Дело №2-62/2012 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

29 декабря 2011 года          г.Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего: судьи Ионовой А.Н.,

при секретаре Кузьмищевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Самадову З.Ш. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней,

установил:

КИТ Финанс Капитал (ООО) обратился в суд с иском к Самадову З.Ш., просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, п<адрес>, в размере 960000 руб., определенном на основе экспертного заключения №817/ОВ-2011 г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости; взыскать с Самадова З.Ш. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от 10.04.2007 г. №176-72 в размере 3950435,52 руб., из них: 1297434,86 руб. - сумма просроченного основного долга; 24453,47 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 49149,04 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 2579398,15 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

В обоснование иска указано, что согласно Кредитному договору, заключенному между ОАО КБ «Синергия» и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 1350000 руб. сроком на 180 месяцев, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, п<адрес> (далее-Квартира) в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика. (Копия платежного документа от 10.04.2007 г. № 9). Первоначальным владельцем закладной являлся ОАО КБ «Синергия». 17.10.2007 г. в соответствии с Договором купли-продажи закладных № 19 от 21.04.2006 г. все права по Кредитному договору перешли от ОАО КБ «Синергия» в пользу ОАО Ипотечная корпорация Саратовской области. 17.10.2007 г. в соответствии с Договором купли-продажи закладных № 06-635/2007 от 17.10.2007 г. все права по Кредитному договору перешли от ОАО Ипотечная корпорация Саратовской области в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). 16.12.2010 г. в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4.1. Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 10.04.2007 г. (далее по тексту - «Закладная»). Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 17588,61 руб. (п. 3.3.6. Кредитного договора). В нарушение п. 4.1.7 п. 4.1.10 Кредитного договора Заемщиком не была исполнена обязанность по страхованию предмета залога. Кредитор предъявляет Заемщику требование о полном досрочном возврате кредита от 21.01.2009г. исх. № 01/1568 в связи с неуплатой страховых взносов по страхованию предмета залога. Согласно пункту 3.3.9. Кредитного договора 20.02.2009 г. остаток ссудной задолженности в размере 1294722,32 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 01.02.2009 г. по 20.02.2009 г. в размере 9577,4 руб. перенесены на счет просроченных процентов. На 11.11.2011 г. сумма задолженности Ответчика составляет 3950435,52 руб., из них: 1297434,86 руб.- сумма просроченного основного долга; 24453,47 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 49149,04 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 2579398,15 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Заемщик, систематически: трех раз в течение 12 месяцев, нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке. Требование о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору было направлено Ответчику 21.01.2009 г., однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком. Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств - квартиру. Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, п<адрес> составляет 1502600 рублей. Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества, квартиры, расположенной по адресу - <адрес>, п<адрес> размере 960000 рублей, согласно экспертному заключению № 817/ОВ-2011 г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

Представитель КИТ Финанс Кредит (ООО) в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя, на рассмотрение иска в заочном производстве истец согласен.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Извещенный о времени и месте рассмотрения дела Самадов З.Ш. в судебное заседание не явился, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие, об уважительных причинах неявки суду не представил.

На основании ст.233 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть иск КИТ Финанс Кредит (ООО) в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

10.04.2007 года ОАО КБ «Синергия» и Самадов З.Ш. заключили кредитный договор № 176-72. Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 350 000 рублей из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых, сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, п<адрес>. Денежные средства перечислены 10.04.2007 г. в размере всей суммы кредита на счет Заемщика (мемориальный ордер от 10.04.2007 г. № 9).

Ежемесячный аннуитетный платеж равен 17 588 руб. (п. 3.3.6. Кредитного договора). График платежей приведен в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору.

17.10.2007 г. в соответствии с Договором купли-продажи закладных № 19 от 21.04.2006 г. все права по Кредитному договору перешли от ОАО КБ «Синергия» в пользу ОАО Ипотечная корпорация Саратовской области. 17.10.2007 г. в соответствии с Договором купли-продажи закладных № 06-635/2007 от 17.10.2007 г. все права по Кредитному договору перешли от ОАО Ипотечная корпорация Саратовской области в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). 16.12.2010 г. на основании Договора купли - продажи закладных все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). То есть, законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО).

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно пункту 5.1. Кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ).

Пунктом 3.3.12. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора.

В соответствии с п. 3.3.13. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.12. Кредитного договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».

По правилам ч.2 статьи 811 ГК РФ если Кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, согласно пункту 3.3.9. Кредитного договора 20.02.2009 г. остаток ссудной задолженности в размере 1294722,32 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 01.02.2009 г. по 20.02.2009 г. в размере 9577,4 руб. перенесены на счет просроченных процентов.

На 11.11.2011 г. сумма задолженности Ответчика составляет 3950435,52 руб., из них:

1297434,86 руб.- сумма просроченного основного долга;

24453,47 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;

49149,04 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

2579398,15 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

В соответствии с пунктом 5.1. Закладной п. 4.4.1 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт А Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Б Закладной, пункт Г Кредитного договора).

В силу пункта 4.1.14. Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору.

Требование о досрочном возврате кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней было направлено Ответчику 21.01.2009 г.. Однако до настоящего времени требование Заемщиком не исполнено.

Согласно пункту 3.3.9. Кредитного договора 20.02.2009 г. остаток ссудной задолженности в размере 1294722,32 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 01.02.2009 г. по 20.02.2009 г. в размере 9577,4 руб. перенесены на счет просроченных процентов.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что с Самадова З.Ш. подлежит взысканию образовавшаяся задолженность: основной долг по кредитному договору в размере 1297434 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 24453 рубля 47 копеек.

По правилам ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предъявленную Банком ко взысканию сумму пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 2579398,15 рубля и сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов в размере 49149,04 рубля суд считает завышенной, подлежащей уменьшению. Сумму пени за нарушение сроков возврата кредита необходимо уменьшить до 5 000 рублей и сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов до 2 000 рублей, и взыскать их с ответчика в пользу истца.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

П.1 ст. 349 ГК РФ устанавливает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно пункту 4.4.3. Кредитного договора, пункта 7.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств - квартиру.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 16.11.2011 г. по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер основного долга является соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).

Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, п<адрес> составляет 1502600 рублей.

Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась. Согласно экспертному заключению № 817/ОВ-2011 г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости цена заложенной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, п<адрес>, составляет 960000 рублей.

Таким образом, необходимо обратить взыскание на заложенное жилое помещение по адресу: <адрес>, п<адрес>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, п<адрес>, в размере 960000 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с Самадова З.Ш. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в доход государства при подаче иска пропорционально удовлетворенной части иска в размере 18844 рубля 44 копейки, из которых 4000 рублей по требованию об обращении взыскания на квартиру.

Руководствуясь ст.194, 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Самадову З.Ш. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) просроченный основной долг по Кредитному договору от 10.04.2007 г. №176-72 в размере 1297434 (одного миллиона двухсот девяносто семи тысяч четырехсот тридцати четырех) рублей 86 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 24453 (двадцати четырех тысяч четырехсот пятидесяти трех) рублей 47 копеек; пеню за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 2000 (двух тысяч) рублей; пеню за нарушение сроков возврата кредита в размере 5 000 (пяти тысяч) рублей, судебные расходы по государственной пошлине в размере 18844 (восемнадцати тысяч восьмисот сорока четырех) рублей 44 копеек, всего 1 347 732 (один миллион триста сорок семь тысяч семьсот тридцать два) рубля 77 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, п<адрес>, путем реализации с публичных торгов, с начальной продажной ценой в размере 960 000 рублей.

Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Саратова. Самадов З.Ш. вправе подать в Ленинский районный суд г.Саратова заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Судья: