Дело № 2-1207/2012г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2012 года                            г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Климовой Е.А.,

при секретаре Ребровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» в лице филиала открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» к Огородникову И.А. о взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

ОАО «Страховое общество «Талисман» (далее ОАО «СО «Талисман») обратилось в суд с иском к Огородникову И.А. о взыскании страхового возмещения по Генеральному договору добровольного страхования финансового риска ФР № 000723 от 21.09.2005 года, обосновывая свои требования тем, что 13 января 2006 года Огородников И.А. и ООО КБ «Наратбанк» заключили договор № 277-Э о представлении кредита, риск по неисполнению которого застрахован в страховом обществе. Огородников И.А. свои обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами и погашению кредиторской задолженности нарушил. ОАО «Страховое общество «Талисман» выплатило в пользу ООО КБ «Наратбанк» сумму убытков, возникших в результате неисполнения обязательств контрагентом. Истец просил взыскать с ответчика сумму выплаченного страхового возмещения в размере 76 436 рублей 46 копеек и расходы по оплате госпошлины в размере 2493 рублей 09 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Огородников И.А. в судебное заседание не явился. О дне рассмотрения извещен надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил, и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст.233 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть дело в заочном производстве.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 13 января 2006 года между ООО КБ «Наратбанк» и Огородниковым И.А. был заключен кредитный договор на сумму 70 000 рублей под уплату 18 % годовых со сроком кредитования - 24 месяца, что подтверждается материалами дела (л.д.18-20).

Также установлено, что по расходному кассовому ордеру от 13 января 2006 года ответчику была выдана указанная сумма (л.д.22).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из кредитного договора следует, что Огородников И.А. обязан ежемесячно выплачивать Банку взнос в размере 4251 рублей (л.д.18).

Указанная ежемесячная сумма состоит из платежа по кредиту, платежа по процентам и комиссии за ведение ссудного счета. Однако ответчик нарушает условия кредитного договора, не уплачивает основной долг, проценты, комиссию.

Данное обстоятельство подтверждается материалами дела.

В силу ст.123 Конституции РФ, ст.56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих исполнение принятых обязательств по заключенному кредитному договору.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела" (в редакции от 29 ноября 2007 года), а также специальными законами об отдельных видах страхования.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В судебном заседании установлено, что 21 сентября 2005 года между ОАО «Страховое общество «Талисман» и ОО КБ «Наратбанк» был заключен генеральный договор добровольного страхования финансового риска ФР № 000723 (л.д.16-17).

Согласно указанному договору страховщик берет на себя обязательство возместить Страхователю в пределах страховой суммы, понесенные им убытки, происшедшие в результате неисполнения или неполного исполнения контрагентами в установленные сроки договорных обязательств по договорам потребительского кредитования, заключенных в рамках данного договора.

20 июля 2006 года, 21 августа 2006 года, 22 сентября 2006 года, 23 октября 2006 года, 23 ноября 2006 года, 22 декабря 2006 года, 23 января 2007 года в адрес ОАО «Страховое общество «Талисман» поступили заявления ООО КБ «Наратбанк» о наступивших страховых случаях, то есть неисполнении контрагентами своих обязательств, в число которых вошел Огородников И.А. (л.д.23-24, 26-27, 29-30, 32-33, 35-36, 39-40, 43-44).

Судом также установлено, что по платежным поручениям истцом Банку были перечислены суммы страхового возмещения на сумму 29741,28 рублей (4248,80+4248,72+4248,72+4248,80+4248,72+4248,80+4248,72).

01.02.2009 года между истцом и Банком был составлен акт сверки задолженности по Генеральному договору добровольного страхования финансового риска ФР № 00723 от 21.09.2005 года (л.д.46), согласно которому за Огородниковым И.А. числится оставшаяся задолженность перед ООО КБ «Наратбанк» в сумме 50770 рублей 38 копеек. Платежным поручением № 1438 от 19 февраля 2009 года истцом перечислено страховое возмещение банку по обязательствам Огородникова И.А. (л.д.47).

Таким образом, итоговая сумма страхового возмещения, уплаченная ОАО «Страховое общество «Талисман» Банку составляет 76436 рублей 46 копеек (29741,28+46695,18).

На основании изложенного суд приходит к выводу, что страховым обществом полностью погашена задолженность Огородникова И.А. по основному долгу и процентам по кредитному договору № 277-Э от 13.01.2006 года (л.д.18-20).

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В силу ст.963 ГК РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности лиц, допущенных к управлению транспортным средством (включая страхователя и выгодоприобретателя).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Вместе с тем, суд полагает, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму страхового возмещения в размере 68541 рубля 66 копеек, то есть за исключением начисленной и выплаченной истцом страховой суммы по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 7894 рубля 80 копеек. К такому выводу суд пришел по следующим основаниям.

Верховный Суд РФ от 29 сентября 1994 г. в своем Постановлении «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» дает толкование Закона РФ «О защите прав потребителей и указывает, что охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Таким образом, представление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей»

Статьей 16 указанного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Из кредитного договора, заключенного Банком с Огородниковым И.А., следует, что предоставление ответчиком кредита обусловлено открытием счета в банке. При этом за обслуживание текущего счета ежемесячно взимается комиссия в размере 0,9 % от суммы выданного кредита (л.д.18).

Таким образом, предоставление Огородниковой И.А. услуг по кредитованию Банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Принимая во внимание тот факт, что комиссия за ведение банковского счета нормами ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а письма Центрального Банка РФ к нормативным правовым актам не относятся, то действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права Огородниковой И.А., поскольку исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающего обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается Банк, а не заемщик, нарушает права ответчицы как потребителя.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с Огородникова И.А. в пользу истца страхового возмещения, уплаченного Банку за ведение текущего счета в размере 7894 рубля 80 копеек не имеется. В связи с чем в этой части требования страхового общества не подлежат удовлетворению. Следовательно, с Огородникова И.А. в пользу страхового общества надлежит взыскать сумму страхового возмещения в размере 68541 рубля 66 копеек (76436,46-7894,8=68541,66).

На основании ст. 98 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2256 рублей 25 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО «Страховое общество «Талисман» в лице филиала открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» удовлетворить частично.

Взыскать с Огородникова И.А. в пользу открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» в лице филиала открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» страховое возмещение в сумме 68541 рубля 66 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2256 рублей 25 копеек, а всего 70797 (семьдесят тысяч семьсот девяносто семь) рублей 91 копейку.

Открытому акционерному обществу «Страховое общество «Талисман» в лице филиала открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» в удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление будет подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд.

Судья