Апелляционное решение
Именем РФ
11.05.10 г. Ленинский районный суд г.Самары в составе: председательствующего Дурновой Н.Г. при секретаре Кузнецовой С.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т на решение мирового судьи судебного участка № 31 Самарской области по гражданскому делу иску ЗАО к Т о взыскании задолженности
УСТАНОВИЛ:
ЗАО обратился к мировому судье с исковым заявлением к
Т о взыскании задолженности, указав, что Дата обезличена Т
обратилась в ЗАО с заявлением, содержащим предложение о
заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и
обслуживания карт ..., тарифах по картам ... договора о карте, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту ... открыть банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета. При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен. В заявлении ответчик также указал, что
понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении
договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета. На основании
вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл ему счёт Номер обезличен и тем самым заключил договор о карте Номер обезличен, выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита - 150 000, 00 руб. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту Номер обезличен. Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик : обязался в соответствии с договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемой ему ежемесячно. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком, а именно выставлением заключительного счёта-выписки (п. 4.17. Условий по картам). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 4.18. Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 59829,32 руб., выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до Дата обезличена В соответствии с п. 4.25. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счёте-выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счёте-выписке, за каждый календарный день просрочки. Просит взыскать с Т сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ... Номер обезличен в размере 59829,32 руб., неустойку в размере 9931,67 руб., сумму государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение искового заявления, в размере 2015,17 рублей, судебные расходы в размере 997,61 рублей.
Решением мирового судьи требования ЗАО к Т о взыскании задолженности удовлетворены в полном объеме.
Т обратилась с апелляционной жалобой на указанное решение мирового судьи, в которой не согласна с вынесенным решением, указывая, что приобретала сотовый телефон по потребительскому кредиту в банке ЗАО, потом по почте получила карту, активировала ее, пользовалась, но поняла, что оплачивает не 23% годовых, как указывалась в рекламе, в 48 %. С Условиями и Тарифами банка не знакомилась, ей не была предоставлена полная и достоверная информация. Договор на использование кредита она не заключала, письменного договора у банка не имеется, кроме того по договору была увеличена процентная ставка по договору без ее согласия. Считает, что всю задолженность перед банком она погасила полностью и просит в иске отказать.
В судебном заседании представитель заявителя С и заявитель Т поддержали требования в полном объеме по основаниям, изложенным в жалобе.
Представитель ответчика по доверенности И, заявленные требования не признала на том основании, что Т обратилась в Бак с заявлением Номер обезличен, в котором изложила свою оферту о заключении с ней Договора о карте: просила открыть в рамках договора счет, выпустить на ее имя карту и установить лимит для осуществления кредитования счета. Подписывая собственноручно заявление она указала, что ознакомлена с неотъемлемыми частями договора о карте - с Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифами по картам. Банк, акцептовав оферту Клиента, открыл счет и выпустил карту и направил ее почтой. Таким образом, договор о карте был заключен в письменной форме в порядке акцепта Банком оферты Клиента. Данный порядок заключения договора предусмотрен ст. 432-438 ГК РФ. Существенные условия Договора о карте, равно как и существенные условия оферты о заключении договора о карте содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт и в Тарифах по картам, с которыми Т была ознакомлена до подписания Заявления, о чем имеется ее подпись на Заявлении. Банк нарушений законодательства при заключении договора, а так же при исполнении договора о карте не допустил.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Требования заключения договора в письменной форме содержатся и ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании было установлено, что Дата обезличена. Т обратилась в Банк с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты .... В соответствии с заявлением, моментом одобрения оферты и заключения договора является открытие счета. В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт ... Банк должен выпустить
карту на имя Клиента, пин-код, обеспечивающий доступ к счету, осуществить кредитование карты, и установить кредитный лимит по карте с целью кредитования счета при отсутствии на нем средств. В рамках договора Ломтева обязалась соблюдать условия предоставления и обслуживания карт и тарифы по картам.
На основании заявления, в соответствии со ст. ст. 432-435. 438. 819 ГК РФ Банк акцептовал оферту Т и открыл счет Номер обезличен. выпустил Карту заключив, таким образом, договор Номер обезличен
Указанная карта была предложена Т с информацией по активации карты, что не противоречит законодательству и предусмотрено Условиями предоставлении и обслуживания Карт ... из которых следует, что договор считается заключенным путем акцепта Банком Заявления (оферты) о заключении договора, направленного Клиентом в адрес Банка. Акцептом заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту счета То же самое условие содержится в Заявлении о выпуске и предоставлении карты, подписанного Ломтевой
Активация карты, предложенной Т является ее правом, она могла отказаться от использования данной карты возвратив ее в ЗАО чего сделано не было. Т карта была активирована, с помощью карты Т получены кредитные денежные средства в размере что подтверждается представленной выпиской по счету и не оспаривалось Т в судебном заседании.
Получив заявление Ответчика, Банк выполнил все предложенные к исполнению действия: акцептовал оферту Т и выполнил обязательства по предоставлению кредита, поэтому в соответствии со ст. 807, 819 ГК РФ между Истцом и Ответчиком заключен договор Номер обезличен в надлежащей письменной форме.
Факт заключения договора также подтверждается собственноручной подписью Т на Заявлении от Дата обезличена и собственноручно заполненной анкетой Клиента, предоставленными в Банк.
Доводы Т и ее представителя, что заявление написано ей Дата обезличена. как следует из текста не нашли подтверждения в судебном заседании. Как поясняла сама Т она писала заявление и анкету которая датирована Дата обезличена в один день, карта была получена ей через несколько месяцев после покупки в кредит телефона, телефон покупался в Дата обезличена, кроме того в заявлении указан срок кредита с Дата обезличена по Дата обезличена Таким образом указание года Дата обезличена Т в заявлении является опиской.
В соответствии с условиями договора Клиент с целью подтверждения своего добросовестного исполнения обязательств по договору и намерения в дальнейшем пользоваться картой, обязан ежемесячно размещать на счете сумму рекомендуемого платежа. О размере текущей задолженности, сумме рекомендуемого платежа, дате его погашения, о размерах начисленных плат и комиссий Банк информировал Клиента путем направления ежемесячных счетов- выписок.
Ежемесячно, с целью подтверждения своего права пользования картой, ответчик обязан был размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа согласно условий договора.
Ответчиком надлежащим образом обязательства не исполнялись, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Направляя в Банк собственноручно подписанное заявление Т подтвердила свое намерение заключить с Банком договор о предоставлении и обслуживании карты, что она ознакомлена, поняла и полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт ... и Тарифы по картам ... в которых содержатся все существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карт ... в том числе условия предоставления кредита, порядок его погашения.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк направил в адрес Т заключительное требование о возврате задолженности в полном объеме в размере 59829,32 рублей в срок до Дата обезличена г.
Указанная сумма была взыскана решением мирового судьи с Т
Расчет банка соответствует условиям и тарифам предоставления и обслуживания карт ... утвержденным приказом от Дата обезличена и изменениям от Дата обезличена
Доводы Т о том, что банком была незаконно без ее согласия изменена процентная ставка и банк брал плату за открытие ссудного счета суд оценивает критически, поскольку при рассмотрении дела установлено, что ссудный счет велся банком бесплатно, а при увеличении процентов годовых с 23 до 36 % были изменены тарифы и отменены все остальные проценты, которые начислялись по приказу Дата обезличена и размер платежа для Т не менялся.
Кроме того как видно из пояснений Т она получала счета выписки банка в которых указывался как размер задолженности, так и размер процентной ставки, таким образом была ознакомлена и соглашалась с действовавшими тарифами, выразив несогласие с ними лишь, когда банк обратился с иском о взыскании задолженности.
В связи с тем, что Т в срок не погасила задолженность перед Банком с Дата обезличена по Дата обезличенаг. г. на основании п. 4,24 условий предоставления и обслуживания карт ... начислялась неустойка в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки.
На дату Дата обезличена за 83 дня неустойка составила 9931,67 рублей.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, разъяснениями, содержащимся в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994г. /с изменениями и дополнениями, внесенными постановлениями Пленума № 6 от 25.04.1995г., № 10 от 25.10.1996г., № 2 от 17.01.1997г., № 32 от 21.11.2000г., № 11 от 10.10.2001г./, суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения интерес ответчика.
Поскольку Т не надлежащим образом исполняла свои обязательства, связанные с погашением кредита и процентов по нему, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными. Однако заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку является завышенной. Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая имущественное положение ответчика, наличие на иждивении ребенка, суд считает, что взыскание неустойки существенно нарушит ее права.
Неустойка является мерой ответственности за не надлежащее исполнение обязательств и в соответствии со ст. 333 ГПК РФ суд вправе снизить её размер в случае несоразмерности последствиям нарушения обязательства и взыскать с Т неустойку в сумме 1000 руб..
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 – 328 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка № 31 Самарской области от 12.03.10 года по гражданскому делу по иску ЗАО к ЗАО к Т о взыскании задолженности - изменить в части взыскания суммы неустойки.
Взыскать с Т в пользу ЗАО сумму задолженности
59829 руб. 32коп.- сумму основного долга;
-1 000 руб., неустойку
Возврат госпошлины 1816 руб. 59 коп.
Решение не обжалуется в кассационном порядке, может быть обжаловано в порядке надзора в Самарский областной суд.
Председательствующий: Н.Г.Дурнова