РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26.05.2010 года Ленинский районный суд города Самары
в составе председательствующего судьи Суркова В.П.,
при секретаре Колесник О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер обезличен по иску Т к Р о признании недействительными условий кредитного договора в части обязательного внесения комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, страхования жизни и здоровья заёмщика, неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки, применении последствий недействительности, возложении обязанности возвратить неосновательно удержанные суммы за открытие и ведение ссудного счёта, возврате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Т обратилась суд с иском к Р о признании недействительными условий кредитного договора в части обязательного внесения комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, страхования жизни и здоровья заёмщика, неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки, применении последствий недействительности, возложении обязанности возвратить неосновательно удержанные суммы за открытие и ведение ссудного счёта, возврате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья и компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указала, что Дата обезличена между ней и Р был заключён кредитный договор Номер обезличен на сумму 315 000 руб. под 19% годовых сроком возврата до Дата обезличена.
Погашение кредита должно было производиться регулярными ежемесячными платежами. Платежи в погашение задолженности осуществлялись регулярно и в полном объёме, однако ей стало известно о том, что из тех сумм, которые поступали в погашение кредита, банк удерживал суммы в счёт погашения комиссии. Размер удержанной комиссии составил 70 561 руб. 45 коп.
Полагая, что взимание комиссии противоречит требованиям действующего законодательства, просила признать недействительными условия кредитного договора в части обязательного внесения комиссии за открытие и ведение ссудного счёта и возвратить указанные суммы как неосновательно удержанные.
Кроме этого, согласно п.9.1 кредитного договора она должна была заключить договор страхования жизни и здоровья. Считая, что страхование жизни и здоровья в данном случае было необязательно, просила признать недействительными условия кредитного договора в указанной части и взыскать уплаченную страховую премию в размере 5 181 руб. 21 коп.
Кредитным договором предусмотрена ответственность заёмщика в виде неустойки в размере 0,5% за просрочку внесения платежей от неоплаченной суммы за каждый день просрочки. По её мнению размер неустойки значительно превышает реальные возможные убытки, которые может понести банк в связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, просила признать недействительными условия кредитного договора в части установления неустойки в размере 0,5% за просрочку внесения платежей от неоплаченной суммы за каждый день просрочки, поскольку, по её мнению, размер неустойки, который определил банк.
Также, полагая, что незаконными действиями нарушены её неимущественные права, просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.
В судебном заседании представитель истицы заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещён надлежащим образом.
Суд, изучив материалы дела, исследовав доказательства представленные сторонами, выслушав пояснения представителя истицы, приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Статьёй 434 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Положениями статьи ст.421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Из материалов дела следует, что Дата обезличена между Т и Р заключён кредитный договор Номер обезличен на сумму 315 000 руб. под 19% годовых сроком возврата до Дата обезличена.
Согласно п.4.2 кредитного договора заёмщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, и комиссии за ведение ссудного счёта соответствии с графиком.
Пунктом 7.1 договора предусмотрено, что заёмщик обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить или уплатить банку денежные средства – кредит и начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в установленный срок.
Согласно п.7.1.1 договора неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5% от пророченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днём, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заёмщика.
В соответствии с п.9.1 договора заёмщик обязан заключить со страховщиком договор страхования жизни и здоровья заёмщика на следующих существенных условиях: выгодоприобретатель – банк; страховая сумма – не менее суммы кредита, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, начисленных на кредит и подлежащих уплате за весь срок действия настоящего договора; срок страхования – не менее срока кредита, а также в течение 1 месяца, следующего за датой окончания срока возврата кредита.
Материалами дела подтверждается, что Т осуществляла платежи в погашение задолженности.
Согласно выписке из лицевого счёта наряду с суммами в погашение суммы задолженности, банк удерживал суммы в счёт погашения комиссии. Размер удержанной комиссии составил 70 561 руб. 45 коп. Расчёт истицей представлен в исковом заявлении и не оспорен ответчиком.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года №54-П предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 года №302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счёта, ущемляет установленные законом права потребителя.
Кредитным договором (раздел) установлена обязанность заёмщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение счёта, открываемого в банке на основании кредитного договора в соответствии с приведённым графиком.
Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание то, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, соответственно, действия банка по открытию и ведению такого счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, суд приходит к выводу о том, что требования истца в указанной части, основаны на законе, в связи с чем, подлежат удовлетворению.
В удовлетворении требований истицы о признания недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заёмщика, неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки, возврата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, суд полагает отказать.
Оценив доводы истицы в обоснование заявленных требований, принимая во внимание системное толкование положений действующего гражданского законодательства о свободе договора, учитывая, что она исполняла условия оспариваемого ею договора, изначально ей была предоставлена информация обо всех существенных условиях договора, в момент заключения договора каких-либо замечаний не высказывала, к заключению договора её никто не принуждал, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Т в указанной части, не основаны на законе, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.
Требования истицы о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку, доказательств тому, что ответчик причинил ей нравственные страдания не представлено.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Иск Т – удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора в части обязательной уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счёта.
Взыскать с Р в пользу Т сумму комиссии, удержанной за открытие и ведение ссудного счёта в размере 70 561 руб. 45 коп.
Требования Т о признания недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заёмщика, неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки, возврата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в 10-дневный срок через Ленинский районный суд города Самары.
Мотивированное решение изготовлено 31.05.2010 года.
Председательствующий /подпись/ В.П. Сурков
Копия верна: судья