ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерацииг. Самара 22 июля 2010 г.
Ленинский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Борисовой Е.А.,
при секретаре Игожевой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3665/10 по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Кадаковой Марине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Кадаковой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 295 445 рублей 79 копеек и государственной пошлины в размере 6 154 рублей 46 копеек, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с соглашением о кредитовании Номер обезличен от Дата обезличенаг. ОАО «Альфа-Банк» Кадаковой М.С. был предоставлен кредит на сумму 250 000 рублей сроком погашения до Дата обезличенаг. под 25,00% годовых. Кадакова М.С. в соответствии с условиями соглашения обязалась вносить ежемесячные платежи на счет банка 19-го числа каждого месяца в размере 10100 рублей.
Истец указывает на то, что Кадакова М.С. свои обязательства по соглашению о кредитовании выполняла ненадлежащим образом. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответ получен не был, долг остался не погашенным.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд взыскать с Кадаковой М.С. сумму задолженности в размере 295 445 рублей 79 копеек и государственную пошлину в размере 6 154 рублей 46 копеек.
В судебное заседание истец не явился, извещался надлежащим образом.
Ответчик в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, извещался надлежащим образом. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Как следует из материалов дела, Дата обезличенаг. Кадакова М.С. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении ей кредита на сумму 250 000 рублей, на основании чего с ответчицей было заключено соглашение о кредитовании Номер обезличен от Дата обезличенаг., согласно которому сумму кредита ответчица обязалась вернуть в течение 36 месяцев до Дата обезличенаг. Кредит был предоставлен под 25% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – 10 100 рублей, который должен вноситься 19 числа каждого месяца л.д.10-12).
Судом установлено, что свои обязательства банк выполнил, перечислил на текущий счет заемщика денежную сумма в размере 250 000 рублей, что подтверждается справкой по персональному кредиту, выпиской по счету л.д.6,7-9).
На основании п. 2.2. Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк имеет право направлять клиенту сведения об исполнении/ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору, иную информацию, связанную с договором л.д.13-14).
В соответствии с п. 2.5. Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в даты, указанные в Графике погашения.
Согласно п. 5.3. Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по кредиту (до наступления дат платежа, указанных в Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом Графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Согласно п. 5.4. Общих условий в случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям, указанным в п. 5.3. условий, банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности.
Материалами дела подтверждается, что ответчик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответ получен не был, долг остался не погашенным.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Графика погашения в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту клиент выплачивает банку неустойку в размере равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения Графика погашения в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку в размере равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. За факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 500 рублей независимо от суммы и вида просроченной задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Статья 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Часть 3 данной статьи устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, указанный кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, заключен в надлежащей письменной форме путем акцепта банком оферты и не противоречит требованиям гражданского законодательства.
В силу ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойкой), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Из представленного расчета по состоянию на Дата обезличенаг. следует, что задолженность по соглашению о кредитовании составляет 295 445 рублей 79 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 250 000 рублей 00 копеек, начисленные проценты – 35 164 рублей 99 копеек, комиссия за обслуживание счета - 903 рублей, штрафы и неустойки – 9 377 рублей 80 копеек л.д.4,5).
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не исполнены обязательства, установленные соглашением о кредитовании, до настоящего времени сумма задолженности заемщиком не оплачена, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании с Кадаковой М.С. суммы задолженности по кредитному договору.
В то же время, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в соглашение условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Условиями соглашения о кредитовании установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 129 рублей ежемесячно.
Согласно предоставленному расчету, в состав истребуемой банком задолженности включена пророченная комиссия за ведение ссудного счета – 903 рублей.
Суд полагает, на основании вышеизложенного, указанные требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не подлежащими удовлетворению.
Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 294 542,79 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных исковых требований в сумме 6 145 рублей 42 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Кадаковой Марине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Кадаковой Марины Сергеевны в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности в размере 294 542 /двухсот девяноста четырех тысяч пятисот сорока двух/ рублей 79 копеек и государственную пошлину в сумме 6 145 /шести тысяч ста срока пяти/ рублей 42 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение в окончательной форме принято 26.07.2010 г.
Судья (подпись) Е.А. Борисова
Копия верна.
Судья