РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации<адрес> 15 октября 2010 г.
Ленинский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Борисовой Е.А.,
при секретаре Игожевой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5084/10 по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Майорской Светлане Ивановне, Скрябиной Ирине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Самарский филиал Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Майорской С.И., Скрябиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» Майорской С.И. был предоставлен кредит на сумму 150000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 24,00% годовых на неотложные нужды. Майорская С.И. в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита на неотложные нужды обязалась погашать кредит ежемесячно в размере и сроки, указанные в договоре.
Скрябина И.В. являлась поручителем, обязалась в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ отвечать перед истцом за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств заемщиком.
Истец указывает на то, что Майорская С.И. свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом. Заемщику и поручителю было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответ получен не был, долг остался не погашенным.
В соответствии с п. 3.2.2. кредитного договора, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов по нему и комиссии за ведение ссудного счета, в случае неоднократного нарушения порядка погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд солидарно взыскать с ответчиков Майорской С.И., Скрябиной И.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере 300196 рублей 58 копеек, проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 129694 рублей 47 копеек по ставке 25% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, и государственную пошлину в размере 6201 рублей 97 копеек.
В судебном заседании представитель истца Шачков С.В., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Ответчик Майорская С.И. просила не взыскивать проценты по кредитному договору.
Ответчик Скрябина И.В. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, от которой поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Как следует из материалов дела, в соответствии с договором о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» и Майорской С.И., ей был предоставлен кредит на сумму 150000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 24% годовых с установленной комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита ежемесячно, на неотложные нужды, путем зачисления банком указанной суммы на банковский специальный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.8-11,12).
Согласно разделу договора «Параметры кредита» величина ежемесячного взноса на ЛБС в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляет 8688,12 рублей. Дата ежемесячного взноса на ЛБС в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов – не позднее 7 числа каждого месяца.
Из распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер аннуитетного платежа в рублях составляет 7933,12 рублей, комиссия за ведение ссудного счета – 0,5% от суммы кредита ежемесячно, комиссия за открытие ЛБС – 150 рублей (л.д.14).
Согласно п. 2.4.3. кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на него процентов и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных Параметрами кредита) зачисления клиентом денежных средств на счет ЛБС в размере не менее указанной в Параметрах кредитования величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на него процентов. В случае, если в каком-либо месяце действия кредитного договора отсутствует число, определенное в Параметрах кредитования как дата ежемесячного взноса, денежные средства должны быть внесены на ЛБС не позднее последнего дня данного месяца. Кроме того, клиент обязан дополнительно обеспечить наличие на ЛБС денежных средств, достаточных для оплаты комиссий банка, подлежащих уплате клиентом в соответствии с настоящим договором и Тарифами банка.
В соответствии с п. 2.4.5. кредитного договора в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
На основании п. 3.2.2. кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита и оплаты начисленных на кредит процентов.
Согласно п. 3.3. договора заемщик обязалась своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящим договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов; в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании; уплатить банку неустойку (пени) – согласно п. 4.2. настоящего договора в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов, и другие обязанности, установленные договором.
Материалами дела подтверждается, что ответчик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответ получен не был, долг остался не погашенным.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, заемщик обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.
В силу ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойкой), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору составляет 300196 рублей 58 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 129694 рублей 47 копеек, задолженность по оплате процентов – 133700 рублей 59 копеек, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета – 36801 рублей 52 копеек (л.д.6-7).
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что Скрябина И.В. являлась поручителем, обязалась в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, отвечать перед истцом за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д.18).
В соответствии с п. 2. договора поручительства поручитель обязуется солидарно с клиентом отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору.
Из п.11. договора поручительства следует, что поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ
В силу ч. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
В соответствии со статьей 190 ГК установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Учитывая, что договором поручительства установлен срок его действия, данный срок истек ДД.ММ.ГГГГ, вследствие чего поручитель Скрябина И.В. не может отвечать по обязательствам заемщика Майорской С.И., суд приходит к выводу о том, что поручительство прекращено, в связи с чем, сумма долга подлежит взысканию только с заемщика.
В то же время, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Пунктом 2.4.1. договора о предоставлении кредита на неотложные нужды установлена обязанность заемщика по возвращению кредита, уплате всех начисленных процентов, в том числе и оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно предоставленному расчету, в состав истребуемой банком задолженности включена пророченная комиссия за ведение ссудного счета – 36801,52 рублей.
Суд полагает, на основании вышеизложенного, указанные требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не подлежащими удовлетворению.
Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика Майорской С.И., составляет 263395,06 рублей.
Требования в части взыскания процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 129694 рублей 47 копеек по ставке 25% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, не подлежат удовлетворению, т.к. согласно разъяснениям Обзора законодательства и судебной практики Верховного суда РФ за третий квартал 2009г. (утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 25.11.2009г.), заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.
Таким образом, истец не лишен возможности обратиться с указанными требованиями в случае неисполнения настоящего решения либо просрочки исполнения решения, с указанием конкретных сумм, подлежащих взысканию и определением периода взыскания.
Кроме того, в просительной части иска сумма процентов не конкретизирована, определить сумму, подлежащую взысканию, не представляется возможным, требования истца направлены на будущее.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с заемщика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных исковых требований в сумме 5833 рублей 95 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Майорской Светлане Ивановне, Скрябиной Ирине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Майорской Светланы Ивановны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 263395 /двухсот шестидесяти трех тысяч трехсот девяноста пяти/ рублей 06 копеек и государственную пошлину в сумме 5833 /пяти тысяч восемьсот тридцати трех/ рублей 95 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение десяти дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 20.10.2010 г. Последний день для подачи кассационной жалобы - 01.11.2010г.
Судья Е.А. Борисова