решение о взыскании долга по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

г. Самара 15 октября 2010 г.

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Игожевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4930/10 по исковому заявлению Закрытого Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» в лице Самарского филиала к Викторовой Оксане Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Самарский филиал ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Викторовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 82499 рублей 90 копеек, государственной пошлины в размере 2675 рублей 00 копеек, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица обратилась в банк с заявлением о предложении заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», кредитного договора, в рамках которого клиент просила банк открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании сумму страховой премии. При подписании заявления клиент указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по кредитам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов по кредитам на руки. В заявлении клиент указала, что понимает и соглашается, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета.

На основании предложения клиента банк открыл ей счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по кредитам, и тем самым заключил кредитный договор №.

Истец указывает на то, что свои обязательства банк выполнил в полном объеме, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 65744,00 рублей, после чего по распоряжению клиента произвел выдачу наличных денежных средств в размере 56000 рублей и перечисление в безналичном порядке денежных средств в размере 9744,00 рублей в пользу страховой компании.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1826 дней), размер процентной ставки по кредиту – 23% годовых, размер ежемесячного платежа – 1860 рублей (последний платеж – 1105,87 рублей).

Согласно Условиям по кредитам, ответчица обязалась осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания банком денежных средств по счета клиента в размере, определенном Графиком платежей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, и на то, что Викторова О.В. свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответ получен не был, долг остался не погашенным, в связи с чем, банк просил суд взыскать с ответчика Викторовой О.В. сумму задолженности в размере 82499 рублей 90 копеек и государственную пошлину в размере 2675 рублей 00 копеек.

В судебном заседании представитель истца Шаталова Л.Ю., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик Викторова О.В. в судебном заседании исковые требования банка не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Викторова О.В. обратилась в банк ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предложении заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», кредитного договора, в рамках которого ответчица просила банк открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит на сумму 65744 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании сумму страховой премии в размере 9744 рублей (л.д.5).

В соответствии с условиями кредитного договора срок кредита – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1826 дней), размер процентной ставки по кредиту – 23,00 % годовых, размер ежемесячного платежа – 1860 рублей (последний платеж – 1105,87 рублей). Дата платежа 21 числа каждого месяца.

Помимо этого, окончательный срок возврата кредита и уплаты процентов по нему установлен и графиком платежей по потребительскому кредиту (в валюте кредита), с которым Викторова О.В. была ознакомлена, собственноручно подписав данный документ (л.д.6-7).

При подписании заявления клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом банка ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента, понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми ответчица ознакомилась, полностью согласна, их содержание понимает и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать.

Свои обязательства банк выполнил в полном объеме, на основании предложения клиента банк открыл ответчику счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по кредитам, и тем самым заключил кредитный договор №, что подтверждается выпиской из лицевого счета, предоставил клиенту кредит в размере 65744 рублей, зачислив сумму на счет ответчика, после чего по распоряжению клиента произвел выдачу наличных денежных средств в размере 56000 рублей и перечислил в безналичном порядке сумму 9744 рублей в пользу страховой компании (л.д.18-19).

В соответствии с п. 4. Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом, каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного (ых) ранее платежа (ей), клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного (ых) ранее платежа (ей) и суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Согласно п. 6. Условий предоставления и обслуживания кредитов в случае пропуска клиентом очередного (ых) платежа (ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности, а также уплатить банку неоплаченную (ые) клиентом соответствующую (ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа в соответствие в Тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п. 6.7.2., 6.7.3. Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

В соответствии с п. 8 Условий ответчик обязался осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки по получению от клиента исполнения его обязательств по договору; уплачивать комиссии за КО в случаях и в порядке, предусмотренных Тарифами; исполнять не позднее срока, установленного банком, заключительное требование (полностью погасив задолженность) в порядке и сроки, установленные разделом 6 Условий, и т.д.

Пунктом 9. данных Условий предусмотрено, что банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, определенную настоящим пунктом Условий; потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору (досрочного погашения задолженности), в том числе путем выставления заключительного требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, и в других случаях, предусмотренных Условиями; и т.д.

Материалами дела подтверждается, что ответчик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответ получен не был, долг остался не погашенным.

В соответствии с ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Часть 3 данной статьи устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, указанный кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, заключен в надлежащей письменной форме путем акцепта банком оферты и не противоречит требованиям гражданского законодательства.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 11. Условий предоставления и обслуживания кредитов предусмотрено, что неустойка начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования в размере 0,2% от полной суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию с клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойкой), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Судом установлено, что задолженность по кредитному договору и уплате процентов составляет 82499 рублей 90 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 57 710 рублей 41 копеек, задолженность по оплате процентов – 5414 рублей 63 копеек, плата за пропуск платежей по Графику платежей – 3300,00 рублей, неустойка – 16074 рублей 86 копеек.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Принимая во внимание, что заемщик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, долг остался непогашенным, суд находит требования истца о взыскании с ответчика в пользу банка суммы задолженности в размере 82499 рублей 90 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2675 рублей 00 копеек.

Доводы ответчицы о том, что у нее нет материальной возможности возвратить задолженность суд не принимает во внимание, так как данное обстоятельство не имеет юридического значения по настоящему делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» в лице Самарского филиала к Викторовой Оксане Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Викторовой Оксаны Вячеславовны в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности в размере 82499 /восьмидесяти двух тысяч четырехсот девяноста девяти/ рублей 90 копеек и государственную пошлину в сумме 2675 /двух тысяч шестисот семидесяти пяти/ рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение десяти дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 20.10.2010 г. Последний день для подачи кассационной жалобы – 01.11.2010г.

Судья Е.А. Борисова