РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерацииг. Самара 19 октября 2010 г.
Ленинский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Борисовой Е.А.,
при секретаре Игожевой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5100/10 по исковому заявлению Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» к Асадову Насиру Надировичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Асадову Н.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 520254 рублей 13 копеек и государственной пошлины в размере 8402 рублей 54 копеек, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» был предоставлен Асадову Н.Н. кредит на сумму 200000 рублей сроком на 60 месяцев под 11% годовых. В соответствии п. 8.5. условия договора были изменены, процентная ставка стала 25,9% годовых, комиссия за обслуживание счета –780 рублей. Асадов Н.Н. в соответствии с условиями кредитного договора обязался возвратить полученные средства и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, предусмотренных графиком платежей.
Истец указывает на то, что Асадов Н.Н. свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, неоднократно не производил ежемесячные платежи. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответ получен не был, долг остался не погашенным.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд взыскать с ответчика Асадова Н.Н. сумму задолженности в размере 520254 рублей 13 копеек и государственную пошлину в сумме 8402 рублей 54 копеек.
В судебном заседании представитель истца Борисова Т.М., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Ответчик Асадов Н.Н. возражал против удовлетворения требований банка.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Асадовым Н.Н. был заключен кредитный договор № № на основании которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 200000 рублей сроком на 60 месяцев под 11% годовых, путем перечисления суммы на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.6-10,18-26).
Согласно п. 1.8. кредитного договора ежемесячный платеж составляет 4348,49 рублей
Согласно п. 3.2. кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с первой даты платежа, в порядке, предусмотренном договором.
Размер, порядок и сроки погашения кредита установлен и Графиком платежей (л.д.11-12).
В соответствии с п. 3.2.5. договора, в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме банк вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность исполнения обязательств заемщика перед банком независимо от назначения платежа, указанного заемщиком.
Из п. 5.1. кредитного договора следуют обязанности заемщика, в частности, по возврату полученных по договору денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты фактического предоставления кредита, а также всех иных платежей, подлежащих уплате в соответствии с договором; по возврату кредита и уплате начисленных процентов путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в порядке, указанном в п. 3.2. договора; по досрочному возврату кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору по основаниям в соответствии с п. 5.4.1. договора.
Согласно п. 5.4.1. договора в права кредитора входит требование полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате банку в соответствии с договором, в случаях, указанных в ст. 4 настоящего договора.
Согласно п. 4.1. договора, основанием для досрочного истребования задолженности является неисполнение или ненадлежащее исполнении заемщиком обязательств по договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и/или процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
Материалами дела подтверждается, что ответчик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответ получен не был, долг остался не погашенным.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 6.2. кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов заемщик платит банку неустойку в виде пени в размере 0,9 % в день от суммы просроченного платежа.
Согласно ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойкой), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 520254 рублей 13 копеек, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 56628,44 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 43813,91 рублей, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание кредита – 13260,00 рублей, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 105753,91 рублей, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 135778,15 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание кредита – 30466,80 рублей, остаток основного долга по кредиту – 132643,45 рублей, комиссия за обслуживание кредита на ДД.ММ.ГГГГ – 780 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 1129,47 рублей (л.д.4).
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не исполнены обязательства, установленные кредитным договором, до настоящего времени сумма задолженности заемщиком не оплачена, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании с Асадова Н.Н. суммы задолженности по кредитному договору.
В то же время, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.
Согласно предоставленному расчету, в состав истребуемой банком задолженности включена пророченная комиссия за обслуживание кредита, пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание кредита и комиссия за обслуживание кредита на ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 44506,80 рублей.
Суд полагает, на основании вышеизложенного, указанные требования в части взыскания задолженности по комиссии за обслуживание кредита, пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание кредита и комиссия за обслуживание кредита на ДД.ММ.ГГГГ, не подлежащими удовлетворению.
Кроме того, в соответствии с. ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В Определении Конституционного суда РФ от 14.03.2001г. № 80-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Бухтиярова Александра Ивановича, Бухтиярова Ивана Дмитриевича и Бухтияровой Стеллы Ивановны на нарушение их конституционных прав статьей 333 ГК РФ» указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту и процентам составляет 241532,06 рублей, заемщик обязался своевременно оплачивать кредит по заключенному с банком договору, данные условия договора ответчиком были нарушены, но, принимая во внимание, обстоятельства и характер обязательства, взыскание неустойки в полном объеме существенно нарушит имущественные права ответчика, суд приходит к выводу о том, что подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и с учетом принципов разумности и справедливости, подлежит уменьшению до 40000 рублей.
Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с Асадова Н.Н., составляет 274215,27 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных исковых требований в сумме 5942 рублей 15 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» к Асадову Насиру Надировичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Асадова Насира Надировича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности в размере 274215 /двухсот семидесяти четырех тысяч двухсот пятнадцати/ 27 рублей копеек и государственную пошлину в сумме 5942 /пяти тысяч девятисот сорока двух/ рублей 15 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение десяти дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 21.10.2010 г. Последний день для подачи кассационной жалобы – 01.11.2010г.
Судья Е.А. Борисова