РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Самара 17 ноября 2010г.
Ленинский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Борисовой Е.А.,
при секретаре Игожевой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5794/10 по исковому заявлению Бодрякова Сергея Александровича к ОАО АКБ «Росбанк» о признании договора в части недействительным, применении последствий недействительности договора,
УСТАНОВИЛ:
Бодряков С.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании договора в части недействительным, применении последствий недействительности договора, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 197 000 рублей/
Согласно расчету графика погашения кредита с истца удерживается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 591 рублей.
На ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил комиссия за ведение ссудного счета в размере 14184 рублей.
Кроме того, в кредитном договоре в п. 4.4. Банк в одностороннем порядке имеет право изменить процентную ставку за пользование кредитом.
Ссылаясь на то, что взимание комиссии за ведение ссудного счета производится банком незаконно, условие кредитного договора в части права банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку также является неправомерным, истец просил суд признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по взиманию платы за ведение ссудного счета, произвести зачет денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере 14184 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору, обязать банк предоставить откорректированный информационный график платежей, признать недействительными условия договора о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом и взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.
Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ОАО АКБ «Росбанк» Елисеев Д.Л., действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения требований истца по основаниям, изложенным в возражениях.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Бодрякова С.А. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Бодряковым С.А. и АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №
Раздел 1 кредитного договора устанавливает порядок открытия и режим текущих счетов клиента, в том числе порядок взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно выписки из лицевого счета Бодрякова С.А., на оплату ведения ссудного счета поступило 13593 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ» п. 1.ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, условие кредитного договора в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
При указанных обстоятельствах, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по взиманию платы за ведение ссудного счета, и зачете денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере 13 593 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору, обязании банка предоставить новый график платежей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно п. 4.4. кредитного договора, банк в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или конъюнктуры кредитного или финансового рынка, а также в случае уменьшения или отмены Банком комиссии за ведение Ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование Кредитом по Кредитному договору.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей.
В п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из анализа приведенных норм следует, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
При этом необходимо учитывать, что в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательства не допускается, если иное не вытекает из закона.
Поскольку Законом N 395-1 прямо не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки по предоставленному физическому лицу кредиту, данное условие договора не соответствует закону, в связи с чем, требования истица в данной части также подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Бодрякова Сергея Александровича удовлетворить.
Признать кредитный договор, заключенный между Бодряковым Сергеем Александровичем и ОАО АКБ «Росбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части включения в договор условия о взимании платежа за открытие и ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности ничтожных сделок и условий кредитного договора, обязать ОАО АКБ «Росбанк» произвести зачет денежных средств уплаченных в качестве комиссии в сумме 13 593 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору, обязать ОАО АКБ «Росбанк» предоставить новый график платежей Бодрякову С.А.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Бодрякова С.А. компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение десяти дней.
Решение принято в окончательной форме 18.11.2010г.
Судья Е.А. Борисова