РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Самара 21 декабря 2010г.
Ленинский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Борисовой Е.А.,
при секретаре Игожевой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6261/10 по исковому заявлению Жилкиной Галины Анатольевны к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Жилкина Г.А. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком был заключен кредитный договор №, по которому банк ей предоставил кредит на сумму 150000 рублей сроком на 36 месяцев по 11,51% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту ставил – 7530 рублей.
Помимо взимания платы за пользование заемными средствами, банком ежемесячно взималась комиссия за ведение счетов заемщика в виде определенного процента – 1,7 % ежемесячно, а именно 2550 рублей. Общая сумма уплаченной истицей комиссии за обслуживание текущего кредитного счета составила 3636 рублей.
Ссылаясь на то, что взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета противоречит действующему законодательству, истица просила суд признать недействительными условия кредитного договора в части обязанности уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, зачесть уплаченные денежные средства в сумме 48450 рублей погашение общей задолженности, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 17465 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, расходы на почтовые переводы в сумме 93,81 рублей и на оформление доверенности в размере 540 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в доход государства.
В судебном заседании представитель истца Ермилин М.В. по доверенности поддержал требования полностью по изложенным в иске основаниям, также просил зачесть в счет погашение общей задолженности по кредитному договору сумму в размере 51000 рублей.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» Борисова Д.С. по доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований согласно отзыву, просила суд применить срок исковой давности.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, на основании заявления Жилкиной Г.А. от ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит на сумму 150000 рублей сроком на 36 месяцев под 11,51% годовых (л.д.7,8).
В заявлении истца указала, что полностью отдает себе отчет в том, что в случае принятия банком ее предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет ей предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом она уплачивает проценты и иные обязательные платежа. Согласна с взиманием банком плат (комиссий) по кредитному договору, а также в соответствии с тарифами банка по обслуживанию счета.
Согласно условиями кредитного договора Жилкина Г.А. обязана была уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита ежемесячно.
Судом установлено, что в целях исполнения обязательств по кредитному договору истицей была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 51000 рублей, т.е. по 2 550 рублей ежемесячно, что подтверждается приходными кассовыми ордерами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, а также историей всех погашений клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-19).
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ» п. 1.ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и требования истицы о признании недействительными условия кредитного договора в части обязанности уплаты комиссии за ведение ссудного счета являются законными и обоснованными.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Судом установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 51000 рублей, что следует из выписки из истории всех погашений клиента.
При указанных обстоятельствах, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора по взиманию платы за ведение ссудного счета, и зачете денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере 51000 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ № 13 и Постановлению Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000г.), при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Таким образом, суд полагает возможным удовлетворить требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3226 рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ=576 дней).
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом конкретных обстоятельств дела, природы возникновения настоящих правоотношений, суд полагает возможным удовлетворить требования истицы о взыскании компенсации морального вреда в сумме 300 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию расходы за почтовый перевод в сумме 93,81 рублей и за оформление доверенности в сумме 540 рублей.
На основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф в размере 2079,90 рублей.
Доводы ООО «Русфинанс Банк» о применении срока исковой давности к данным правоотношениям суд не принимает во внимание по следующим основаниям.
Установление комиссии за ведение ссудного счета и операции по кредитной карте нормами ГК РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативно правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание комиссии ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия договора, устанавливающие взимание комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Учитывая, что договор между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то три года истекает ДД.ММ.ГГГГ, иск подан ДД.ММ.ГГГГ
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Жилкиной Галины Анатольевны к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Жилкиной Г.А. и ООО «Русфинанс Банк», в части обязанности уплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности ничтожных сделок и условий кредитного договора, обязать ООО «Русфинанс банк» произвести зачет денежных средств уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета в сумме 51000 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Жилкиной Г.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3226 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 300 рублей и судебные расходы на оформление доверенности в сумме 540 рублей и почтовые переводы в сумме 93,81 рублей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» штраф в доход государства в сумме 2 079,90 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 22.12.2010г., последний срок обжалования решения суда - 11.01.2011г.
Судья Е.А. Борисова
Копия верна
Судья