РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерацииг. Самара 21 декабря 2010 г.
Ленинский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Борисовой Е.А.,
при секретаре Игожевой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5474/10 по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Кураевой Марии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречным требованиям Кураевой Марии Викторовны к ОАО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в мировой суд судебного участка № 119 Самарской области с иском к Кураевой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 7331 рублей 74 копеек и государственной пошлины в размере 400 рублей 00 копеек, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с соглашением о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» Кураевой М.В. был предоставлен кредит на сумму 44545 рублей под 18,00% годовых. Кураева М.В. в соответствии с условиями соглашения обязалась вносить ежемесячные платежи на счет банка 10-го числа каждого месяца в размере 5720 рублей.
Истец указывает на то, что Кураева М.В. свои обязательства по соглашению о кредитовании выполняла ненадлежащим образом. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответ получен не был, долг остался не погашенным.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд взыскать с Кураевой М.В. сумму задолженности в размере 7331 рублей 74 копеек и государственную пошлину в размере 400 рублей 00 копеек.
Ответчица Кураева М.В. предъявила к банку встречный иск о признании графика погашения платежей в части ДД.ММ.ГГГГ недействительным.
Определением мирового судьи судебного участка № 119 Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ данное дело было передано по подсудности в Ленинский районный суд г. Самары.
В процессе рассмотрения дела Кураева М.В. требования изменила, просила признать недействительными условия кредитного договора в части обязанности уплаты комиссии за открытие и ведение текущего банковского счета, взыскать с ОАО «Альфабанк» в пользу Кураевой М.В. 8864,50 рублей, в последующем уточнила и произвести зачет уплаченных денежных средств качестве комиссии в сумме 8864,50 рублей, в счет погашения долга по кредитному договору – 7331,74 рублей, поскольку взимание комиссии противоречит Закону «О защите прав потребителей».
В судебном заседании представитель истца Алянгина Е.С. по доверенности требования полностью поддержала, против удовлетворения встречного иска возражала.
Кураева М.В. против удовлетворения требований банка возражала, просила удовлетворить встречный иск.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Кураева М.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении ей кредита на сумму 44545 рублей, на основании чего с ответчицей было заключено соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумму кредита ответчица обязалась вернуть в течение 10 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ Кредит был предоставлен под 18,00% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – 5720 рублей, который должен вноситься 10 числа каждого месяца (л.д.13-14).
Судом установлено, что свои обязательства банк выполнил, перечислил на текущий счет заемщика денежную сумму в размере 44545 рублей, что подтверждается справкой по персональному кредиту, выпиской по счету (л.д.6-8,9-11).
На основании п. 4.1. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, погашение кредита производится ежемесячными платежами не позднее дат, указанных в Графике погашения, путем перечисления клиентом необходимой суммы на текущий кредитный счет и безакцептного списания банком зачисленного ежемесячного платежа с текущего кредитного счета клиента на счет банка (л.д.17-18).
Согласно п. 4.4. Условий, при недостаточности или отсутствии денежных средств на текущем кредитном счете, непогашенная сумма ежемесячного платежа учитывается банком как просроченная задолженность.
Согласно п. 4.5. Условий, для погашения просроченной задолженности клиент обеспечивает наличие на текущем кредитном счете суммы, достаточной для погашения просроченной задолженности с учетом штрафов и пеней, предусмотренных п. 6.2. Общих условий кредитования.
Согласно п. 4.6. Условий, при недостаточности или отсутствии денежных средств на текущем кредитном счете клиента для погашения просроченной задолженности, клиент поручает, а банк вправе списывать денежные средства в безакцептном порядке с иных текущих счетов клиента открытых в банке.
На основании п. 4.7. Условий, погашение задолженности по соглашению о кредитовании производится в следующем порядке:
-в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности,
-во 2 очередь – пеня за просрочку уплаты начисленных процентов,
-в 3 очередь – пеня за просрочку погашения основного долга,
-в 4 очередь - пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета,
-в 5 очередь – просроченные проценты за пользование кредитом,
-в 6 очередь - просроченная сумма основного долга,
-в 7 очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счета,
-в 8 очередь – комиссия за обслуживание текущего кредитного счета,
- 9 очередь – начисленные проценты,
-в 10 очередь – основной долг.
Указная очередность может быть изменена банком в одностороннем порядке.
В соответствии с п. 5.2.1., 5.2.2., 5.2.5. Общих Условий, ответчик обязался в течение срока действия соглашения о кредитовании уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные Графиком погашения, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общим условиями кредитования и Тарифами банка; при перечислении денежных средств на текущий кредитный счет, контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности в объеме, причитающемся к плате в соответствующую дату; при предъявлении банком требования о досрочном погашении задолженности по основаниям, указанным в п. 7.2. Общих условий, погасить задолженность в срок, указанный в п. 7.4. Общих условий кредитования, и в размере, указанном в уведомлении о досрочном погашении задолженности, направленном клиенту банком.
Пунктами 5.3.3., 5.3.4. Общих условий предусмотрено право банка требовать с клиента в течение срока действия соглашения о кредитовании уплату ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения, а также штрафов, пеней и комиссий, предусмотренных Общим условиями кредитования и Тарифами банка; требовать досрочного погашения задолженности и в одностороннем порядке расторгнуть соглашении о кредитовании по основаниям, указанным в п. 7.2. Общих условий кредитования.
Согласно п. 7.2. Условий, в случае нарушения клиентом соков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения, более 2 раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 6.2. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Графика погашения банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за облуживание текущего кредитного счета, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной комиссии за облуживание текущего кредитного счета за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Статья 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Часть 3 данной статьи устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, указанный кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, заключен в надлежащей письменной форме путем акцепта банком оферты и не противоречит требованиям гражданского законодательства.
Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по соглашению о кредитовании составляет 7331 рублей 74 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 4721 рублей 07 копеек, начисленные проценты – 76 рублей 83 копеек, комиссия за обслуживание счета – 507,35 рублей, штрафы и неустойки – 2026 рублей 49 копеек (л.д.5).
Данная сумма образовалась в результате того, что денежные средства, уплаченные Кураевой М.В. в качестве ежемесячного платежа, поступили в банк ДД.ММ.ГГГГ, тогда как в Графике погашения указана дата ДД.ММ.ГГГГ
Судом установлено, что в целях исполнения обязательств по кредитному договору Кураевой М.В. была оплачена сумма в размере 57 200 рублей, т.е. по 5720 рублей ежемесячно, что подтверждается квитанциями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-38), из них комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составляет 8864,50 рублей.
Таким образом, Кураева М.В., в счет исполнения своих обязательств по договору уплатила ежемесячный платеж ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается чеком (л.д.37), т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, исполнила свои обязательства по договору в полном объеме.
Поступление денежных средств в размере 5720 рублей произведено ДД.ММ.ГГГГ, зачислено ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из выписки по счету, предоставленной банком.
Суд не усматривает вины Кураевой М.В. в просрочке зачисления на её счет указанной денежной суммы, и как следствие распределение поступивших денежных средств на штрафные проценты и пени, в результате чего и образовалась указанная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ являлся праздничным не рабочим днем.
Кроме того, как следует из предоставленной суду выписки по счету, платеж за март 2007г. также поступил ДД.ММ.ГГГГ, однако дата проводки указана ДД.ММ.ГГГГ, в данном случае истице не указано на наличие просрочки или образования задолженности.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что вины Кураевой М.В. в просрочке внесения ежемесячного платежа не имеется, обязательства Кураевой М.В. исполнены в полном объеме, требования банка о взыскании задолженности являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ» п. 1.ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за облуживание ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и требования Кураевой М.В. о признании недействительными условия кредитного договора в части обязанности уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета являются законными и обоснованными.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Судом установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кураевой М.В. была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 8864,50 рублей, что следует из выписки по счету.
При указанных обстоятельствах, требования Краевой М.В. о признании недействительными условий кредитного договора по взиманию платы за облуживание текущего кредитного счета, и взысканию денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 8864,50 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Указанные денежные средства не могут быть зачтены в счет погашения долга, поскольку, как установлено судом, начисление такой задолженности является неправомерным.
Доводы банка о том, что счет является текущим а не ссудным, и соответственно взимание комиссии за ведение такого счета является праовмерным, суд не принимае во внимание.
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем, включение в условия кредитного договора обязательств по открытию текущего банковского счета и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляют установленные законом права потребителя.
Как следует из материалов дела, в соответствии с анкетой-заявлением Кураевой М.В., предоставление кредита обусловлено открытием текущего счета в банке и за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Федерального закона N 2300-1. Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг).
Доводы банка о том, что данный вид комиссии отличается от комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, суд не принимает во внимание.
Расчетные правоотношения составляют одну из распространенных обслуживающих операций, опосредующих предпринимательскую деятельность хозяйствующего субъекта.
Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного подтверждает нарушение банками п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.
Кроме того, ссудный счет банк открывает заемщику при осуществлении кредитования на основании кредитного договора, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
Как следует из общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, текущий счет открывается на основании заявления-анкеты, подданной клиентом при обращении в банк с целью получения кредита.
По текущему счету проводятся операции отражающие задолженность заемщика банку по выданному кредиту, т.е. аналогичные ссудному счету.
Доводы банка о том, что в п. 5.2.2 Общих условий кредитования указано, что при перечислении денежных средств на текущий кредитный счет клиент обязуется контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности в объеме, причитающемся к уплате в соответствующую дату, суд не принимает во внимание.
Кураева М.В. произвела оплату очередного ежемесячного платежа своевременно, а именно ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 7 дней до даты, указанной в Графике погашения задолженности. В Общих условиях кредитования не указано количество дней, за которые необходимо производить оплату платежа.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Кураевой Марии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Встречные исковые требования Кураевой Марии Викторовне удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Кураевой М.В., в части обязанности уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Применить последствия недействительности ничтожных сделок и условий кредитного договора, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Кураевой Марии Викторовны денежные средства уплаченные в качестве комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме 8864 рублей 50 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.А. Борисова