ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерацииг. Самара 27 октября 2010 год
Ленинский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Борисовой Е.А.,
при секретаре Игожевой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5308/10 по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Самарского филиала к Суркову Евгению Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Самарский филиал Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Суркову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 65764 рублей 12 копеек и государственной пошлины в размере 2173 рублей 00 копеек, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» Суркову Е.В. был предоставлен кредит на сумму 15000 рублей на неотложные нужды под 15% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ с установленной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы кредита. Сурков Е.В. в соответствии с условиями договора обязался погашать кредит ежемесячно равными аннуитетными платежами.
Истец указывает на то, что Сурков Е.В. свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответ получен не был, долг остался не погашенным.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд взыскать с ответчика Суркова Е.В. сумму задолженности в размере 65764 рублей 12 копеек, государственную пошлину в размере 2173 рублей 00 копеек.
В судебном заседании представитель истца Соколова В.В., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Ответчик в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, извещался надлежащим образом. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО АКБ «Банк Москвы» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Как следует из материалов дела, в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» и Сурковым Е.В., ему был предоставлен потребительский кредит на сумму 15 000 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 15 % годовых с установленной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы кредита, путем зачисления банком указанной суммы единовременно в безналичной форме на счет «До востребования», что подтверждается выпиской по счету и расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 3.1.3. кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита (кроме случаев, указанных в п. 3.1.11. договора) со счета по учету вклада «До востребования», открытого в банке, в порядке, установленном п. 3.1.6. -3.1.8. договора, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего), включающими в себя: часть основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения, сумму комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 3.1.4. кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 2776 рублей.
Согласно п. 3.1.5. договора, последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток и суммы комиссии за ведение ссудного счета. На дату подписания договора сторонами размер последнего платежа устанавливается в размере 2776,76 рублей.
В соответствии с п. 3.1.6. договора, оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 4 числа каждого календарного месяца, начиная с апреля 2008г., путем внесения заемщиком денежных средств на счет.
На основании п. 6.1. кредитного договора, заемщик обязался надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, а именно, в порядке и сроки, установленные договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные договором; возмещать банку операционные и другие банковские расходы, связанные с исполнением условий договора. Суммы операционных и других банковских расходов подлежат уплате заемщиком по мере их возникновения в порядке, установленном договором; возмещать банку любые возможные расходы по взысканию задолженности с заемщика, в том числе расходы на досудебное урегулирование спора, судебные издержки и расходы на представительство интересов банка.
Согласно п. 6.3.2. договора, банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также рассчитанных сумм комиссии и неустоек, в случаях, предусмотренных договором и действующим законодательством РФ.
Пунктом 5.1. кредитного договора предусмотрено, что при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, комиссий и неустоек, направляется заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении.
Материалами дела подтверждается, что ответчик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответ получен не был, долг остался не погашенным.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 4.1. кредитного договора предусмотрено, что в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном в п. 3.1.4. и 3.1.5. договора, заемщик уплачивает рассчитанную банком неустойку в размере 150 рублей в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, по месяц, в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредиту, включительно, а также проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга, в размере 50% годовых.
Пунктом 4.3. договора предусмотрено, что сумма внесенного заемщика платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по договору, направляется: в 1 очередь, на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных договором, включая неустойки за несвоевременное погашение платежей по договору; во 2 очередь – на погашение просроченного основного долга, в 3 очередь – на погашение срочного основного долга, в 4 очередь – на погашение просроченных процентов, в 5 очередь – на погашение срочных процентов и процентов по просроченной задолженности по кредиту, оставшаяся часть платежа направляется на уплату неустойки.
Согласно ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойкой), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору и уплате процентов составляет 65764 рублей 12 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 15000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом – 17434 рублей 12 копеек, неустойка за нарушение сроков уплаты – 24750 рублей 00 копеек, комиссия за ведение счета – 8580 рублей.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не исполнены обязательства, установленные кредитным договором, до настоящего времени сумма задолженности заемщиком не оплачена, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании с Суркова Е.В. суммы задолженности по кредитному договору.
В то же время, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно предоставленному расчету, в состав истребуемой банком задолженности включена пророченная комиссия за ведение ссудного счета – 8580 рублей.
Суд полагает, на основании вышеизложенного, указанные требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не подлежащими удовлетворению.
Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 57184,12 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований в сумме 1915 рублей 52 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Самарского филиала к Суркову Евгению Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Суркова Евгения Васильевича в пользу ОАО АКБ «Банк Москвы» сумму задолженности в размере 57184 /пятидесяти семи тысяч ста восьмидесяти четырех/ рублей 12 копеек и государственную пошлину в сумме 1 915 /одной тысячи девятисот пятнадцати/ рублей 52 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение в окончательной форме принято 28.10.2010 г.
Судья Е.А. Борисова