РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Самара ДД.ММ.ГГГГ
Ленинский районный суд г. Самары в составе
председательствующего судьи Изосимова A.M.,
при секретаре Сагаевой А.У.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Лутова Германа Ивановича к ЗАО «Банк ВТБ 24» о признании недействительными условий договора о предоставлении и обслуживании карты, отмене начисленных штрафных сумм по договору о карте, взыскании штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Лутов Г.И. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк ВТБ 24» о признании недействительными условий договора, отмене начисленных штрафных сумм по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в отделение Банка ВТБ 24 (ЗАЛ) филиал № с заявлением о предоставлении ему кредитной карты с лимитом овердрафта в размере 240000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Банком истцу была выдана кредитная карта Visa Classic № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с лимитом овердрафта 240000 рублей. На основании подписанной истцом в банке анкеты-заявления банк заключил с истцом договор о предоставлении и использовании банковской карты № После активации предложенной карты, истцом были совершены расходные операции. Из представленных банком выписок о движении средств по его счету истцу стало известно о начисленных суммах штрафа за просроченные проценты и просроченную задолженность. Считает данные штрафные начисления, осуществляемые банком, незаконными, нарушающими его права, поскольку он не заключал с ответчиком каких-либо письменных соглашений о платежах и их размерах, связанных с несоблюдением условий кредитного договора. Банк в одностороннем порядке изменил условия договора, начислив штрафные суммы. На основании изложенного, Лутов Г.И. просит признать недействительными условия договора о карте о неустойках и штрафах, правила, тарифы на обслуживание банковских карт, отменить начисленные штрафы за просроченные проценты и за просроченную задолженность, признать недействительными условия договора, содержащиеся в анкете-заявлении, а именно п.3 и п.12.
В судебном заседании истец Лутов Г.И. исковые требования поддержал в полном объёме, просил суд руководствоваться доводами, изложенными в исковом заявлении
Представитель ответчика ЗАО «Банк ВТБ 24» Гончаров Р.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований на основании доводов, изложенных в отзыве на исковое заявление.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме по следующим основаниям.
В силу ст. 161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ.
П. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Статьей 421 ГК РФ определен диспозитивный характер договорных отношений - граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.
Пункт 4 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными актами.
Договор о предоставлении и обслуживании карты является смешанным договором, содержащим в себе элемент договора банковского счета. Данный договор предоставляет клиенту возможность совершения операций при отсутствии на счете собственных денежных средств клиента - кредитование счета (овердрафт). Правовое основание такого договора определено ст.850 ГК РФ и Положением Банка России № 266-П.
Согласно указанному Положению, предоставляемые банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.
Лутов Г.И. подписал и направил в адрес банка анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), что подтверждается распиской в получении карты. Истец, таким образом, в соответствии со ст. 428 ГК РФ и пп.2 п.9 анкеты-заявления, заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов.
Согласно пп.З п.9 анкеты-заявления, Лутов Г.И. был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора и обязался неукоснительно соблюдать данные условия. Факт ознакомления и согласия истца со всеми условиями договора подтвержден подписью Лутова Г.И. в расписке о получении карты.
Условия договора были определены сторонами в правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых), тарифов по обслуживанию кредитных карт VISA (MASTERCARD) с льготным периодом погашения процентов для физических лиц (резидентов) пополняемая, с которыми Лутов Г.И. согласился посредством направления анкеты-заявления и получения банковской карты.
В соответствии с п. 1.8. правил, п.2 анкеты-заявления, правила, тарифы, анкета- заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.
Таким образом, в связи с вышеизложенным, при заключении договора истец принял на себя все нрава и обязанности, определенные договором о карте, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах по картам, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно п.3.5 правил, для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты.
На основании договора и расписки в получении банковской карты, при получении банковской карты истцу был установлен лимит в размере 240 000 рублей.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты, клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п.3.5 правил, сумма кредита представляет собой предоставленный ответчиком истцу кредит.
Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5, разделом 5 правил, истец обязан уплачивать ответчику проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Исходя из п.п. 5.1 правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке.
Согласно п.5.7 правил банк и истец договорились, что банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования кредитом. Если в течение платежного периода, а за последний отчетный месяц пользования кредитом - за 20 календарных дней до даты истечения срока действия карты, клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения, образовавшейся перед банком задолженности по возврату сумм предоставленных траншей в полном объеме, клиент будет освобожден банком от уплаты начисленных процентов (п.3.13.11 Правил), начисляемых в соответствии с тарифами за пользование разрешенным кредитом. Погашение задолженности по возврату сумм предоставленных траншей в этом случае должно осуществляться в соответствии с очередностью и в порядке, предусмотренных в п.5.1 правил. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, начисленные проценты (п.3.5 правил) за пользование траншами становятся обязательными к погашению и взимаются в порядке, установленном п.3.5 правил, и погашаются банком в порядке п.п. 5.1.2 и 5.3.2 правил.
На основании п.5.3 правил, в случае невыполнения условия п.5.7 правил, клиент обязан ежемесячно в платежный период:
обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня отчетного месяца;
обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных банком, согласно п.3.5 правил процентов за пользование кредитом выставленных к погашению.
Установлено, что Лутов Г.И. в установленные сроки не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем ему были начислены проценты за пользование кредитными денежными средствами и штрафные санкции.
Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Исходя из п. 5.5. правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а истец уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пункт 1.8. Положения №266-11 указывает, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Таким образом, истец обязан уплатить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.
В соответствии с разделом №8 правил, все изменения и дополнения, вносимые банком в правила, вступают в силу начиная со дня, следующего за днем истечения срока, предусмотренного для раскрытия информации в соответствии с п. 8.2.1 правил. С целью обеспечения гарантированного ознакомления всех лиц, присоединившихся к правилам до вступления в силу изменений или дополнений, держатель обязан не реже одного раза в календарный квартал самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в правила. Присоединение к настоящим правилам на иных условиях не допускается.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений. Истец не предоставил суду доказательств, подтверждающих, что его права были нарушены банком
Принимая во внимание, что договор о карте совершён в письменной форме с учётом требований гражданского законодательства, и, учитывая, что все существенные условия договора о карте согласованы сторонами, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Лутова Германа Ивановича к ЗАО «Банк ВТБ 24» о признании недействительными условий договора о предоставлении и обслуживании карты, отмене начисленных штрафных сумм по договору о карте, взыскании штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Лутова Германа Ивановича к ЗАО «Банк ВТБ 24» о признании недействительными условий договора о предоставлении и обслуживании карты, отмене начисленных штрафных сумм по договору о карте, взыскании штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самара в течение 10 суток со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья-подпись
Копия верна.
Судья A.M. Изосимов