РЕШЕНИЕ
(резолютивная часть)
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Кадилиной М.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ОАО «АКБ «Росбанк»» к Степанову Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья В.Ю. Болочагин
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Кадилиной М.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ОАО «АКБ «Росбанк»» к Степанову Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» обратилось в Ленинский районный суд <адрес> с иском к Степанову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требования указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Степановы А.А. был заключен кредитный договор № на сумму 229 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ со ставкой 13,5% годовых. Условия кредитного договора не исполняются заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ Просит взыскать задолженность в размере 180 288 рублей 30 копеек, в том числе 100 478 рублей 29 копеек – основной долг, 39 578 рублей 84 копейки – проценты за пользование кредитом, 40 231 рубль 17 копеек – комиссия за ведение ссудного счета.
В судебном заседании представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Шачков С.В. заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Кузьмина А.Н. исковые требования не признала, представила письменный отзыв (л.д. 92-100, 121-125). Заявила о применении исковой давности (л.д. 100).
Изучив материалы дела, заслушав представителей сторон, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между Степановым А.А. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № (л.д. 16-19) о предоставлении кредита для покупки автомобиля. Согласно п.4.1, 4.2 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно (21-го числа каждого месяца) производить уплату процентов за пользование кредитом (13,5% годовых) и платежи в частичное погашение кредита согласно графику платежей (приложение № к договору - л.д. 19) в общем размере 6203 рублей. Кроме того, согласно п.3.2 кредитного договора, банк открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За открытие и ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита, что составляет 1145 рублей.
Фактическое получение суммы кредита подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-27), которыми истцом были осуществлены платежи от имени заемщика продавцу автомобиля и страховщику. Как следует из выписки из лицевого счета заемщика (л.д. 8-15), последний платеж осуществлен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по расчету банка (л.д. 6-7), заемщик имеет задолженность по возврату кредита в размере 100478 рублей 29 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 39 578 рублей 84 копейки.
При проверке представленного расчета судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком получен платеж в размере 214415 рублей – страховое возмещение, выплаченное ЗАО СК «Макс» в связи с наступлением страхового случая – хищением автомобиля, приобретенного на кредитные средства (л.д. 118, 119). Как усматривается из подробного расчета (л.д. 85), на момент его выплаты размер обязательств заемщика, исполнение которых было просрочено, составлял 34719 рублей 18 копеек, в том числе по возврату кредита – 15057 рублей 46 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 10004 рубля 68 копеек, по уплате неустойки за просрочку исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5644 рубля 73 копейки, по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 4012 рублей 31 копейку. Сверх того, на день выплаты страхового возмещения в соответствии с условиями договора банком были начислены проценты за пользование той частью кредита, возврат которой был заемщиком просрочен, за период с ДД.ММ.ГГГГ (т.е. с даты, следующей за днем, когда должен был состояться предыдущий платеж по договору) по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 150 рублей 37 копеек и неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору за тот же период в размере 3349 рублей 62 копеек. Таким образом, после исполнения просроченных и текущих обязательств заемщика за счет страхового возмещения, размер поступившей от страховщика суммы сократился до 176195 рублей 83 копеек. При этом остаток невозвращенного кредита составлял 206661 рубль 17 копеек, кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с заемщика причитались к уплате проценты на вышеуказанную сумму в размере 2063 рублей 78 копеек.
Таким образом, утверждения ответчика о достаточности страхового возмещения для полного исполнения всех обязательств по кредитному договору не соответствует действительности.
Вместе с тем, как установлено при разбирательстве дела, оставшаяся в распоряжении банка после исполнения просроченных и текущих обязательств заемщика часть страхового возмещения не была зачтена банком в счет долга заемщика по кредитному договору, а оставлена на специальном банковском счете заемщика. Из этой суммы банком производились списания в счет предусмотренных графиком ежемесячных платежей на протяжении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до полного её исчерпания. В обоснование своих действий истец ссылается на п.5.3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору частично не допускается.
Оценивая указанные действия банка, суд приходит к выводу об их несоответствии условиям кредитного договора и требованиям закона. В соответствии с п.4.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в случае получения банком как выгодоприобретателем страхового возмещения по договорам страхования жизни и здоровья заемщика либо приобретаемого за счет кредита автомобиля сумма возмещения направляется банком на погашение задолженности заемщика по договору (в части задолженности заемщика по кредиту, начисленным на кредит процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и неустойкам), в соответствии с очередностью, приведенной в п.7.4.1 кредитного договора.
Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
В буквальном значении термин «задолженность» понимается как неисполненное денежное обязательство одного лица перед другим, безотносительно к тому, наступил или нет срок его исполнения. В частности, именно в таком значении данный термин употребляется в Положении о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П. Неисполненные денежные обязательства, срок исполнения которых наступил, в том числе по кредитным договорам, характеризуются в том же документе как «просроченная задолженность», и под таким наименованием отражаются в счетах бухгалтерского учета (п.3.54 названного Положения). Данная терминология является общепринятой в банковской практике. Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, банк, получив страховое возмещение, должен был зачесть его в счет исполнения денежных обязательств заемщика по кредитному договору, в том числе и той их части, срок исполнения которой на тот момент ещё не наступил. Данный вывод не противоречит содержанию п.5.3.1 кредитного договора, на который ссылается истец. Указанное положение договора налагает запрет на частичное досрочное исполнение договора заемщиком, т.е. на совершение последним (а равно иными лицами в его интересах) платежей в пользу кредитора с целью возврата кредита в размере, меньшем остатка задолженности по кредиту. Страховщик же, выплачивая страховое возмещение, не осуществляет исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, а исполняет собственное обязательство по договору страхования, существующее вне зависимости от отношений сторон кредитного договора. Условия последнего не регулируют обязательств страховщика перед страхователем и выгодоприобретателем, размер страхового возмещения, которое страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю, не зависит от размера обязательств заемщика перед банком.
Кроме того, в действиях банка по распоряжению страховым возмещением суд усматривает признаки злоупотребления правом, проявляющиеся в следующем. Как усматривается из материалов, представленных ЗАО «Макс», истец после наступления страхового случая направил страховщику распоряжение выплатить сумму страхового возмещения в пользу страхователя, однако с перечислением её на специальный банковский счет №, открытый в соответствии с условиями раздела 2 кредитного договора (л.д. 117). Правовой режим данного счета существенно отличается от установленного нормами гл.45 ГК РФ. В соответствии с п.2.1, 2.1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, для осуществления целей договора банк открывает заемщику текущий счет. По этому текущему счету заемщика в рублях РФ (если валюта кредита – рубли) может осуществляться закрытый перечень операций: зачисление кредита, перечисление части стоимости покупки в пользу поставщика и страховых премий в пользу страховщика по платежным поручениям, зачисление денежных средств, поступивших от заемщика в погашение задолженности по кредиту, денежных средств в оплату комиссий, взимаемых банком в соответствии с условиями кредитного договора и тарифами банка, а также денежных средств, поступивших от поставщика в случае возврата либо замены покупателем покупки, списание банком в бесспорном порядке денежных средств в погашение задолженности заемщика по кредиту в соответствии с кредитным договором, а также банковских комиссий в соответствии с условиями кредитного договора и тарифами банка. Таким образом, заемщик не имеет возможности распоряжаться денежными средствами, находящимися на данном счете, счет предназначен для обслуживания операций по выдаче кредита и возврату кредита. В то же время, ст.858 ГК РФ устанавливает императивный запрет на ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Следовательно, открытый ответчику в рамках исполнения кредитного договора специальный счет не может рассматриваться как обычный банковский счет клиента. Заемщик не имеет возможности распоряжаться денежными средствами, находящимися на этом счете, полный контроль над ними осуществляет банк, вознаграждение клиенту за пользование денежными средствами, находящимися на этом счете, не выплачивается, единственным направлением расходования средств, зачисленных на данный счет, является их списание в погашение кредитной задолженности.
Следовательно, формально отказавшись от получения страхового возмещения в пользу страхователя, банк одновременно лишил страхователя возможности его получить, выдав страховщику распоряжение перечислить страховое возмещение на открытый в соответствии с п.2.1 кредитного договора специальный счет №, в отношении которого у страхователя не имеется права на распоряжение денежными средствами. В силу п.4 ст.430 ГК РФ и по смыслу отношений, связанных со страхованием приобретенного за счет кредитных ресурсов транспортного средства, в случае отказа выгодоприобретателя от получения страхового возмещения, право на его получение имеет страхователь. Банк не обратил страховое возмещение в полном объеме в свой доход незамедлительно, но и не позволил страхователю получить оставшуюся часть страхового возмещения, чем вызвал возникновение у заемщика убытков, продолжив взимать плату за пользование остатком кредита в размере 206661 рубля 17 копеек и одновременно безвозмездно пользуясь остатком страхового возмещения в размере 176195 рублей 83 копеек, зачисленным на специальный счет, с которого он не мог быть востребован заемщиком. Размер этих убытков соответствует размеру процентов за пользование кредитом, начисленных банком с той суммы (176195 рублей 83 копеек), которую он, в нарушение п.4.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не направил на погашение задолженности заемщика по возврату кредита.
Действия банка не соответствуют заключенному между сторонами договору, поскольку ни п.2.1.3, ни п.4.4, никакое либо другое положение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают зачисления суммы страхового возмещения на специальный банковский счет, открываемый для заемщика с целью проведения операций по выдаче и возврату кредита. Доказательств согласия заемщика на такое зачисление суду представлено не было.
Таким образом, в соответствии с п.4.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, банк был обязан направить полученную ДД.ММ.ГГГГ сумму страхового возмещения (214415 рублей), после погашения за её счет просроченной задолженности заемщика (34719 рублей 18 копеек), текущих процентов за просроченный кредит (150 рублей 37 копеек) и неустойки за текущий период (3349 рублей 62 копеек), а также оплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2063 рубля 78 копеек) на погашение задолженности по возврату кредита. Остаток задолженности по кредиту на указанную дату составлял 206661 рубль 17 копеек, оставшаяся от страхового возмещения после уплаты просроченных и текущих платежей сумма составляет 174132 рубля 05 копеек. Следовательно, после получения страхового возмещения остаток задолженности заемщика составил 32529 рублей 12 копеек.
Из графика платежей (л.д. 19) следует, что на заемщика возлагалась обязанность 21 числа каждого месяца уплачивать фиксированную сумму в размере 6203 рублей, часть которой составляли проценты за пользование кредитом, определяемые расчетным путем исходя из остатка задолженности по кредиту и числа дней в соответствующем периоде и календарном году по ставке 13,5 процентов годовых, а остальная часть подлежала направлению на возврат кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 дня) подлежали уплате проценты за пользование кредитом исходя из остатка задолженности в 32529 рублей 12 копеек в сумме, равной 32529,12 рубля ? 0,135 ? (4/365) = 48 рублей 13 копеек. С учетом процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2063 рубля 78 копеек), в счет возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ заемщику надлежало бы уплатить 6203 рубля - 2063 рубля 78 копеек - 48 рублей 13 копеек = 4091 рубль 09 копеек, остаток задолженности по кредиту составил бы 32529 рублей 12 копеек - 4091 рубль 09 копеек = 28438 рублей 03 копейки.
Аналогичным образом, за следующий платежный период, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) заемщику причиталось уплатить проценты в размере 28438, 03 рублей ? 0,135 ? (31/365) = 326 рублей 06 копеек и в счет возврата кредита 6203 рубля - 326 рублей 06 копеек = 5876 рублей 94 копейки, остаток задолженности по кредиту составил бы 28438 рублей 03 копейки - 5876 рублей 94 копейки = 22561 рубль 09 копеек.
За платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дней) заемщику причиталось уплатить проценты в размере 22 561, 09 рублей ? 0,135 ? (28/365) = 233 рубля 65 копеек и в счет возврата кредита 6203 рубля - 233 рубля 65 копеек = 5969 рублей 35 копеек, остаток задолженности по кредиту составил бы 22561 рубль 09 копеек - 5969 рублей 35 копеек = 16 591 рубль 74 копейки.
За платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) заемщику причиталось уплатить проценты в размере 16 591, 74 рублей ? 0,135 ? (31/365) = 190 рублей 24 копейки и в счет возврата кредита 6203 рубля - 190 рублей 24 копейки = 6 012 рублей 76 копеек, остаток задолженности по кредиту составил бы 16 591 рубль 74 копейки - 6 012 рублей 76 копеек = 10 578 рублей 98 копеек.
За платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) заемщику причиталось уплатить проценты в размере 10 578, 98 рублей ? 0,135 ? (30/365) = 117 рублей 38 копеек и в счет возврата кредита 6203 рубля - 117 рублей 38 копеек = 6 085 рублей 62 копейки, остаток задолженности по кредиту составил бы 10 578 рублей 98 копеек - 6 085 рублей 62 копейки = 4 493 рубля 36 копеек.
За платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) заемщику причиталось уплатить проценты в размере 4 493, 36 рублей ? 0,135 ? (31/365) = 51 рубль 52 копейки и остаток долга по кредиту в размере 4493 рублей 36 копеек. Таким образом, последний платеж в погашение кредита заемщик должен был бы внести ДД.ММ.ГГГГ
Всего за указанный период заемщику следовало уплатить в пользу банка 33496 рублей 10 копеек, в том числе 32529 рублей 12 копеек – возврат кредита, 966 рублей 98 копеек – проценты за пользование кредитом. Как установлено судом и не отрицается сторонами, платежи заемщиком не вносились, что влечет обязанность уплатить проценты за пользование невозвращенной частью кредита за весь период пользования. Сумма указанных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 года и 153 дня) составляет 32529,12 рублей ? 0,135 ? (4 + 153/365) = 19406 рублей 52 копейки.
Таким образом, размер задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в части обязательств по возврату кредита составил 32529 рублей 12 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом 20373 рубля 50 копеек.
Доводы ответчика о том, что с наступлением страхового случая он был «освобожден» от обязательств по кредитному договору не основаны на законе.
Однако, согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Таким образом, срок исковой давности по последнему из платежей, которые заемщик был обязан внести, истек ДД.ММ.ГГГГ (с учетом календаря выходных дней). Иск же предъявлен ДД.ММ.ГГГГ
Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п.1 ст.809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком заявлено о применении исковой давности. Возможности восстановления срока исковой давности применительно к истцу – юридическому лицу закон не предусматривает (ст.205 ГК РФ).
Оценивая требование истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, предметом договора является предоставление банком заемщику денег во временное пользование за плату. Формой таковой платы выступают проценты за пользование кредитом. Взыскание с заемщиков иных платежей помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Из названного Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из п.2 ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия банка по открытию ссудного счета заемщику, зачислению на него суммы кредита и списанию с него поступающих платежей являются необходимыми для самого банка организационными мероприятиями, направленными на создание условий для осуществления бухгалтерского учета операций банка, связанных с исполнением им договорных обязательств по предоставлению кредита, а также принятием исполнения со стороны заемщика. Установление платы за осуществление банком такого рода действий не предусмотрено нормами ГК РФ, Закона РФ «О банках и банковской деятельности», Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение специального ссудного счета нарушает права потребителей.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна. Таким образом требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению как основанное на ничтожном условии договора.
Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198, 235 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья (подпись) В.Ю. Болочагин
Копия верна
Судья
Секретарь