о защите прав потребителей

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

25.02.11 года Ленинский районный суд город Самары

в составе председательствующего судьи Гороховик О. В.

при секретаре Ивановой И. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Беловой Н. Е. к ОАО Банк «Открытие» о защите прав потребителей,

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Беловой Натальи Евгеньевны удовлетворить частично.

Признать недействительными п. 1.3 и п. 1.4 кредитного договора №МК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО Банк «Открытие» и Беловой Натальей Евгеньевной.

Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу Беловой Натальи Евгеньевны 14625 уплаченных за открытие и ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2266 руб., компенсацию морального вреда в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в 10-дневный срок через Ленинский районный суд <адрес>.

ФИО3 О. В. Гороховик

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25.02.11 года Ленинский районный суд город Самары

в составе председательствующего судьи Гороховик О. В.

при секретаре Ивановой И. А.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ОАО Банк «Открытие» о защите прав потребителей, указав, что 22.10.07 г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор. Согласно условий кредитного договора заемщик уплачивает комиссию в размере ежемесячно за ведение ссудного счета в размере 625 руб. За период действия договора в пользу ответчика была выплачена комиссия в размере 13125 руб.

Ссылаясь на то, что действия банка по истребованию комиссии за открытие и обслуживание ссудного счёта, а также условие кредитного договора в указанной части противоречат действующему законодательству, просит признать кредитный договор в части положений об оплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным, произвести зачет денежных средств уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга в размере 13125 руб. и 1500 руб. за открытие ссудного счета.

В последующем истец уточнила исковые требования, просила признать недействительными условия кредитного договора № по взиманию платы за ведение и открытие ссудного счета, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные в счет оплаты комиссии за ведение и открытие ссудного счета в размере 14625 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2266 руб., компенсацию морального вреда в размере 300 руб.

В судебном заседании истец исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании разрешение вопроса оставил на усмотрение суда, просила снизить размер компенсации морального вреда.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Из материалов дела следует, что 22.10.07 года между Беловой Н. Е. и ОАО Банк «Открытие» заключён кредитный договор. В соответствии с указанным договором заемщику был предоставлен кредит в размере 50000 руб. под 8,25 % годовых (л. д№).

П. п. 1.3, 1.4 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за ведение счета в размере 1,25 от суммы выданного кредита и за открытие ссудного счета заемщик уплачивает единовременный платеж в размере 1500 руб.

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом уплачена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу ответчика комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 14625 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л. д. №) и не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.

Таким образом, между сторонами по делу возникли правоотношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Суд соглашается с доводами представителя истицы о том, что оспариваемое условие кредитного договора является недействительным.

Так, в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из приведенных норм следует, что обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лицу по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст.30 Закона Банк России указанием от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

При таких обстоятельствах, условие договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе.

Нормативно правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание комиссии ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условия договора, устанавливающие взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» влекут за собой ущемление прав заемщика, а условие кредитного договора, предусматривающее плату за открытие и ведение ссудного счета, следует признать недействительным.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 14625 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 395 РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчик необоснованно взыскивал с истца комиссию за открытие и ведение ссудного счета, исковые требования Беловой Н. Е. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2266 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что в судебном заседании установлено нарушение ответчиком Закона РФ «О защите прав потребителей» требования истца о взыскании морального вреда являются обоснованными.

Вместе с тем, учитывая характер страданий, требования разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в пользу истца в размере 300 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Беловой Натальи Евгеньевны удовлетворить частично.

Признать недействительными п. 1.3 и п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО Банк «Открытие» и Беловой Натальей Евгеньевной.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в 10-дневный срок через Ленинский районный суд города Самары.

Мотивированное решение изготовлено 28.02.11 года.

Председательствующий О. В. Гороховик