о взыскании страхового возмещения

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Кадилиной М.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Лепиной Натальи Алексеевны, Лепина Макара Дмитриевича и Лепина Федора Дмитриевича к ОАО «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

установил:

Лепина Н.А. обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ОАО «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ её муж, Лепин Д.А., заключил с ОАО «АльфаСтрахование» договор комплексного ипотечного страхования № риска смерти, риска утраты трудоспособности страхователя, риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности страхователя полностью или частично, на недвижимое имущество. Выгодоприобретателем по данному договору назначался ЗАО «Международный Московский Банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Согласно п. 8.3.1.1. раздела 8 договора, в случае смерти страхователя выплата составляет 100% страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового случая. Согласно п.4.1.1. раздела 4 по страхованию риска смерти, страховая сумма составляет 23 248 500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ был получен письменный отказ, в котором говорилось, что в связи с неоплатой страхователем в предусмотренный договором срок очередной годовой премии, договор прекратил свое действие. Полагает, что п.6.3.4 раздела 6 договора на страховщика возлагается обязанность уведомить в письменной форме о прекращении договора. Никаких извещений получено не было, что означает, что договор расторгнут не был. Просила взыскать страховое возмещение в размере 23248500 рублей.

В дальнейшем в ходе разбирательства дела истица заявила требования также от имени своих несовершеннолетних детей, Лепина Макара Дмитриевича и Лепина Федора Дмитриевича, просила взыскать вышеуказанную сумму страхового возмещения в пользу каждого из истцов в равных долях (л.д. 60-63).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ уточнения приняты, Лепин М.Д. и Лепин Ф.Д. допущены в качестве соистцов.

В судебном заседании истица и её представитель по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Шейфер М.М. заявили ходатайство о принятии изменения исковых требований. Просят взыскать страховое возмещение пропорционально долям в наследственном имуществе, а именно в пользу Левиной Н.А. – 11624250 рублей, в пользу Левина М.Д. и Левина Ф.Д. – по 5812125 рублей (л.д. 106-112).

Заявленное ходатайство удовлетворено судом в силу ст.39 ГПК РФ.

Уточненные требования истица и её представитель поддержали. Полагают, что договор страхования не расторгался. Действия страховщика представляют собой односторонний отказ от исполнения обязательства, недопустимый в соответствии с правилами ст.310 ГК РФ. Об отказе от договора страховщик не извещал страхователя.

Представитель ответчика по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Есипов Н.В. в судебном заседании иск не признал. Пояснил, что по условиям договора страхования, он автоматически прекращает действие в случае неоплаты страхователем очередной годовой страховой премии. Страхователь намеренно не уплатил страховую премию 2009-2010 гг. В 2008 г. он обращался к страховщику за отсрочкой уплаты страховой премии за второй страховой период, такая отсрочка была ему предоставлена по соглашению сторон договора страхования. Аналогичным образом можно было бы поступить и в 2009 г., но страхователь не просил об отсрочке уплаты. Уведомление о прекращении действия договора направлялось страхователю заказным письмом, также о прекращении действия договора страхования был извещен выгодоприобретатель – ЗАО «Юникредитбанк». Также ответчиком представлен письменный отзыв (л.д. 64-65).

Представитель третьего лица ЗАО «Юникредитбанк» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 полагал исковые требования подлежащими удовлетворению, представил письменный отзыв (л.д. 113-114).

Представители ответчика и третьего лица не возражали против рассмотрения дела по измененным исковым требования без отложения судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АльфаСтрахование» и Лепиным Д.А. заключен договор комплексного ипотечного страхования № (л.д. 10-21), соединяющий в себе положения договоров имущественного и личного страхования. По договору были застрахованы риски гибели, утраты, повреждения недвижимого имущества, выступавшего в качестве предмета залога в обеспечение обязательств Лепина Д.А. перед ЗАО «Международный московский банк» (в настоящее время изменило наименование на ЗАО «Юникредитбанк» - л.д. 79) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №И№. Также по договору были застрахованы риски смерти и утраты трудоспособности страхователя. Выгодоприобретателем по договору являлось ЗАО «Международный московский банк», страховое возмещение подлежало выплате в счет погашения задолженности страхователя перед ним по вышеуказанному кредитному договору. В соответствии с п.1.1 договора страхования, в части, не противоречащей договору, к отношениям сторон по договору страхования применялись Правила комплексного ипотечного страхования (л.д. 23-41).

Страховая сумма, по условиям договора, устанавливалась в размере текущей задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на коэффициент 1,1. Размер страховой суммы подлежал ежегодному изменению в соответствии с изменением размера задолженности на основании справок выгодоприобретателя (п.4.1 договора). Страховая премия оплачивалась страхователем ежегодно в процентах от страховой суммы, определяемой на 19 апреля соответствующего года (п.4.2, 4.3 договора). Указанной датой определялся срок уплаты очередной годовой страховой премии. При этом, начиная со второго года страхования (периода страхования), страхователю предоставлялся «льготный период» для уплаты очередной годовой страховой премии – 30 дней.

Судом установлено, что в 2008 г. стороны изменили срок уплаты очередной годовой страховой премии на ДД.ММ.ГГГГ по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).

В 2009 г. очередная годовая страховая премия страхователем уплачена не была, с заявлением об изменении срока её уплаты страхователь к страховщику не обращался, соответствующее дополнительное соглашение сторонами не заключалось.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь Лепин Д.А. скончался (л.д. 43).Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик отказал истице в выплате страхового возмещения, сославшись на прекращение действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями п.6.3.4 договора.

Отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора и требованиям закона. В соответствии с п.6.1 договора комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, договор вступает в силу и период страхования по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности страхователем начинается в 0 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии за первый год страхования, и действует в течение 365 дней (по первому оплаченному годовому периоду страхования). Очередные периоды страхования указываются в счетах, выставляемых страховщиком за 15 дней до окончания оплаченного ранее периода страхования в соответствии с условиями договора. Срок договора страхования заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ (п.6.2 договора). Договор прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно, в частности, при неуплате страхователем очередной годовой страховой премии в размере и сроки, установленные разделом 4 договора. Договор страхования автоматически прекращает свое действие по истечении 30 дней, исчисляемых с даты, указанной в п.4.3 договора как последняя дата уплаты очередной годовой страховой премии. О досрочном прекращении договора страхования по указанным причинам страховщик в письменной форме уведомляет страхователя и выгодоприобретателя.

Обязательства сторон по договору комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № прекратились с истечением 30 дней с даты, когда страхователь должен был оплатить страховую премию за третий годичный страховой период, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ

Смерть страхователя наступила после указанной даты.

Доводы истицы и третьего лица о несоответствии данного условия договора требованиям ст.431 ГК РФ, при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Стороны, заключая договор, указали, что при неуплате очередной страховой премии договор по истечении 30 дней с даты, определенной как окончание срока её уплаты, автоматически прекращает свое действие. Выражение «автоматически» следует толковать как указывающее на то, что обязательства сторон прекращаются в силу самого факта наступления указанного в п.6.3.4 договора обстоятельства, независимо от воли сторон. Термин «уведомление» подразумевает сообщение, извещение о свершившемся факте, а не заявление, содержащее волеизъявление лица. Предусмотренное п.6.3.4 договора уведомление страховщиком страхователя и выгодоприобретателя о прекращении действия договора представляет собой информационную обязанность, прекращение договорных обязательств не обусловлено направлением такого уведомления.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным названным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Закон не содержит запрета на определение в договоре оснований прекращения обязательств сторон, в том числе и в случаях, если эти обязательства не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, в п.6.3.4 договора комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № стороны установили основание прекращения договорных обязательств, а не предусматривали возможность одностороннего отказа страховщика от обязательства. В соответствии со ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Установление такого основания прекращения обязательств по договору страхования, как неуплата страховой премии за очередной страховой период, не противоречит существу отношений страхования и согласуется с диспозитивной нормой п.3 ст.954 ГК РФ, согласно которому, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Таким последствием может являться и прекращение обязательств сторон.

Ссылка истицы и третьего лица на то, что ст.958 ГК РФ не указывает на запрещение сторонам договора страхования устанавливать иные основания прекращения всех или части договорных обязательств. В частности, тот же договор комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № содержит такие основания прекращения обязательств сторон, как исполнение страхователем в полном объеме обязательств по кредитному договору или выплата страховщиком страхового возмещения, которые не противоречат императивным нормам закона.

Утверждение истицы о несоблюдении ответчиком порядка досрочного расторжения договора страхования противоречит позиции самой истицы, расценивающей положение п.6.3.4 договора как условие об одностороннем отказе от договора, а не как основание для досрочного расторжения. Кроме того, ответчиком представлены доказательства соблюдения им информационной обязанности в отношении страхователя заказным почтовым отправлением (л.д. 66, 70, 71-72) и в отношении выгодоприобретателя (л.д. 74-76).

Кроме того, суд учитывает, что в 2008 г., находясь в стесненном финансовом положении, страхователь своевременно обратился к страховщику с просьбой об отсрочке уплаты страховой премии за второй страховой период (л.д. 67). В 2009 г. страхователь с такой просьбой не обращался. Подобное поведение страхователя, знавшего о последствиях неуплаты страховой премии, свидетельствует об отсутствии у него намерения в 2009 г. продолжать отношения по страхованию. Сама Лепина Н.А., даже выразив намерение получить страховое возмещение, также не уплатила просроченную страховую премию, хотя и полагала договор страхования действующим.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истцов не имеется.

Истица Лепина Н.А. в судебном заседании заявила ходатайство об освобождении её от государственной пошлины в случае принятия решения об отказе в иске, ссылаясь на сложное семейное и имущественное положение. Суд вправе удовлетворить ходатайство лица и освободить его от уплаты государственной пошлины, учитывая конкретные обстоятельства дела, в силу правовой позиции, выраженной Конституционным Судом РФ в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О. Принимая во внимание, что истица является матерью-одиночкой, воспитывающей двоих несовершеннолетних детей, а кроме того, несет обязательства по кредитному договору, иск не является заведомо неосновательным, а размер государственной пошлины по иску значителен (60000 рублей), суд находит возможным освободить её и её несовершеннолетних детей от уплаты государственной пошлины.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья (подпись) В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь