РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации. 25.02.2011 г. Ленинский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Дурновой Н.Г., при секретаре Калядиной К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1065/2011 иску Юрченко Татьяны Васильевны к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий договора, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Юрченко Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк», указывая, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-Ф на сумму 115500 руб., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 28% годовых. При выдаче кредита, ею была уплачена Банку единовременная комиссия за выдачу денежных средств размере 4000 руб. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие возможность для кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку, а также обязательство заемщика по уплате денежных средств за выдачу кредита, противоречат действующем законодательству, в связи с чем, просит суд признать недействительными п. 1 (г), 4 и 23 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф, заключенного между ней и ООО «Русфинанс Банк», применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ООО «Русфинанс Банк» возвратить ей неосновательно уплаченные денежные средства в сумме 4000 руб., уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 793,08 руб., согласно представленному расчету. И выплатить компенсацию морального вреда в сумме 500 руб. Истица в судебное заседание не явилась. Согласно телеграмме, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает и просит их удовлетворить в полном объеме.. Ответчик ООО «Русфинанс Банк» в суд не явился, представил отзыв, согласно которому возражает, просит рассмотреть дело в их отсутствие, против удовлетворения требований ссылаясь на тот факт, что истец по доброй воле заключил кредитный договор и согласился с полной суммой всех расходов по возврату кредита, полностью согласился с условиями договора. Кроме того, в соответствии с п.2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. Задолженность по кредитному договору погашена, договор исполнен сторонами и закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая изложенное, судом должны быть применены сроки исковой давности. Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-Ф на сумму 115500 руб., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 28% годовых. В соответствие с условиями предоставления кредита Банку истцом уплачена единовременная комиссия за выдачу денежных средств размере 4000 руб. Ведение бухгалтерского учета кредитной организации которой является банк регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях РФ» Обслуживание ссудных счетов заемщиков представляет собой часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с законодательством. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдавался. То есть, получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по ведению и обслуживанию расчетного счета. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2 вышеуказанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и от ДД.ММ.ГГГГ №-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что подтверждается и письмом Центрального банка РФ в от ДД.ММ.ГГГГ № В данном случае плата за открытие ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Таким образом, условия кредитного договора предусматривающие обязанность заемщика потребителя оплачивать не оказываемые ему услуги, а также действия в которых нуждался банк не соответствуют требованиям п1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ и ст. 37 Закона «О защите прав потребителей». В связи с чем условия кредитного договора п.п. 1г и 4 являются недействительными и истец вправе требовать возврата необоснованно уплаченных банку денежных средств. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 1 статьи 450 Кодекса определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Как указано в статье 310 Кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Кодекс, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами -потребителями. Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Подписанный с истицей Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит она, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя. В соответствии со ст. 395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ответчика процентов с момента окончания срока договора займа суд считает обоснованными. Расчет истца является верным. Так учитывая срок просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из действующей на момент подачи ставки рефинансирования 7, 75 % и суммы комиссии 4000 руб., проценты за пользование денежными средствами будут составлять 793,08 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Учитывая, что отношения вытекающие из договора банковского вклада, стороной которого является гражданин регулируются Законом «О защите прав потребителей», в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда независимо от возмещения материального вреда и понесенных убытков. Вину ответчика суд считает установленной и доказанной, поскольку надлежащих мер для исполнения своих обязательств по договору им принято не было. С учетом требований ст. 1101 ГК РФ о разумности и справедливости, степени и характера страданий истца, степени вины ответчика, а также конкретных обстоятельств дела, судья полагает, что моральный вред заявленный истцом является обоснованным и подлежит компенсации в сумме 500 руб. В соответствии со ст. 91 и 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 400 руб. Доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд считает несостоятельными по следующим основаниям. Согласно ст. 181 ч.1 Г РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началась исполнение этой сделки. Кредитный договор между банком и истицей заключен ДД.ММ.ГГГГ. Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Юрченко Татьяны Васильевны - удовлетворить Признать условия п. 1 (г), 4, 23 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и Юрченко Татьяной Васильевной недействительными. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Юрченко Т.В., 4000 руб.- уплаченную комиссию за ведение ссудного счета, 793, 08 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами и 500 руб. компенсацию морального вреда, а всего 5293, 08 руб. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 400 руб. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары Судья: подпись КОПИЯ ВЕРНА Судья Секретарь
условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.