Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17 марта 2011 года Ленинский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Семыкиной А.Н. при секретаре Кобелевой С.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Самара гражданское дело № по иску Лисова Виктора Александровича к ОАО АКБ «Росбанк» о признании положений кредитного договора недействительным и встречному иску ОАО АКБ «Росбанк к Лисову Виктору Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Лисов В.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании положений кредитного договора недействительным, указав, что между ним и Самарским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № № от 20.11.2006 года. В силу договора Ответчик открыл счет Истцу, обязуется перечислить денежные средства на приобретение автомобиля, а Истец обязуется возвратить сумму кредита, процентов а также ежемесячную комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Сумма кредита составила 377 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,9%. Был составлен график погашения кредита, согласно которому его ежемесячный платеж составил 10364,60 рублей, в т.ч. сумма основного долга, проценты, а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 2186,60 рублей. За период с 20.11.06 г. по 15.10.2010 г. комиссия, оплаченная им, составила 102 770,20 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета, представленной Ответчиком. Считает, что комиссия удержана незаконно потому, что в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора № от 20.11.2006 г. были сформулированы самим банком таким образом, что без согласия на услугу за открытие и ведение ссудного счёта кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую связано с приобретением услуг банка по ведению ссудного счёта. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.02 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.03 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора № от 20.11.2006 года, возложена на потребителя услуги -заемщика. Таким образом, считает включение в договор условий, предусматривающих взимание с него комиссии за ведение банком ссудного счета, как ущемление прав потребителей. В ходе исполнения договора в период с 20.11.06 г. по 15.10.10 г. им было уплачено за ведение ссудного счета 100583,6 (Сто тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 60 копеек. Просил признать недействительным п. 1.2. Кредитного договора № от 20.11.06 г. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с Ответчика сумму причиненного ему материального ущерба в размере ОАО АКБ « Росбанк» обратился в суд с встречным иском к Лисову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 20.11.2006 года между банком и Лисовым В.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в размере 377000 рублей со сроком возврата 20.11. 2011 г. с процентной ставкой 10,90 % годовых, комиссия за ведение счета в размере 0, 58 % от суммы кредита ежемесячно. В обеспечение выполнения обязательств по данному кредитному договору между банком и Лисовым В.А. был заключен договор залога, где предметом залога является приобретаемый в собственность автомобиль марки ГАЗ. Ссылаясь на то, что Лисов В.А. обязательства исполняет не надлежащим образом, просит взыскать с ответчика задолженность в размере 109580 рублей 43 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 99762 рубля 68 копеек, задолженность по процентам в размере 3485, 68 рублей, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 6332, 07 рублей, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3983 рубля 31 копейку. В судебном заседании представитель Лисова – Солдатова Н.Н., действующая на основании доверенности, уточнила требования, просила признать положения кредитного договора от 20.11.2006 года в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным. Применить последствия недействительности ничтожной сделки. Обязать ответчика возвратить неосновательно удержанные средства в размере комиссии за ведение ссудного счета, удержанную за период с 20.11.2006 года по 15.10.2010 года в сумме 100583 рубля 60 копеек путем принятия в зачет погашения суммы основного долга по кредитному договору. Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.11.2006 года по день вынесения решения, исходя из ставки рефинансирования банка в 7,75 % в сумме 19327 рублей 06 копеек. Взыскать компенсацию морального вреда в размере 40000 рублей, затраты на услуги представителя в сумме 20000 рублей. С встречными исковыми требованиями согласилась, за исключением оплаты комиссии за ведение ссудного счета. В судебном заседании представитель ОАО АКБ « Росбанк» Зновикова М.В., действующая на основании доверенности, уточнила требования, просила взыскать с ответчика задолженность в размере 109580 рублей 43 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 99762 рубля 68 копеек, задолженность по процентам в размере 3485, 68 рублей, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 6332, 07 рублей, обратить взыскание на имущество, принадлежащее Лисову В.А. и являющееся предметом залога по кредитному договору, а именно автомобиль марки ГАЗ, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3983 рубля 31 копейку, и расходы по оплате экспертного заключения в сумме 800 рублей. Требования истца не признала, считая их не законными и не подлежащими удовлетворению. Считает, что в случае удовлетворения судом требований истца возможно взыскание комиссии в пределах сроков исковой давности. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В соответствии с.п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из материалов дела следует, что 20.11.2006 года между банком и Лисовым В.А. был заключен кредитным договор, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в размере 377 000 рублей со сроком возврата до 20.11.2011 года с процентной ставкой по кредиту – 10,9 % годовых на покупку автомашины. Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 2186 рублей 60 копеек. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за введение ссудного счета производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в договоре. Суд принимает довод истца о несоответствии нормам действующего законодательства пункта договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно п. 1.2 Кредитного договора банк в порядке, предусмотренном настоящим договором открывает заемщику текущие счета в валюте Кредита, или в валюте кредита и рублях РФ, а также обязуется предоставить заемщику денежные средства на приобретение автомобиля, а Заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Оценивая данный пункт договора, суд приходит к выводу о том, что указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрен, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета нарушает права истца, как потребителя. В связи с чем, требования последнего о признании в данной части положений кредитного договора недействительными являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Судом установлено, что истцом производилось ежемесячное погашение комиссии ответчику в размере 2186 рублей 60 копеек. Всего истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета за период с 20.11.2006 года по 15.11.2010 года в размере 100583 рубля 60 копеек, что не оспаривалось в судебном заседании сторонами. Суд принимает во внимание доводы представителя ответчика о пропуске срока давности для предъявления требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Представитель истца о восстановлении срока давности не заявил, полагает, что срок истцом не пропущен, поскольку договор является действующим. Исковое заявление истцом подано 11 января 2011 года, поэтому при расчете суд руководствуется п.1 ст. 181 ГК РФ и рассчитывает период с 11 января 2008 года по 11 января 2011 года, что составит 74527 рублей 13 копеек. Правомерным является требование истца о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ в 7,75 % за период времени с января 2008 года по 16 марта 2011 года и составит 10253 рубля 36 копеек. В соответствии с требованиями ст. 333 ГПК РФ суд считает необходимым снизить сумму до 7000 рублей. Таким образом суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченных денежных средств в погашение комиссии за ведение ссудного счета в сумме 74527 рублей 13 копеек и сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7000 рублей. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом представленных в судебное заседание документов, суд также считает необходимым взыскать с ответчика затраты на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей с учетом правовой сложности спора, фактического исполнения представителем обязательств по договору. В соответствии со ст. 12 ГК РФ компенсация морального вреда является одним из способов защиты гражданских прав. Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред, действиями нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Учитывая наличие вины ответчика в несоблюдении требований истца, основанных на законе, период нарушения прав истца, степень вины ответчика, длительность неисполнения требований истца, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает заявленные требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в размере 10000 рублей. Также судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, Лисову В.А. был предоставлен кредит в сумме 377000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, распоряжением о предоставлении кредита, а также платежными поручениями и не отрицалось представителем указанного ответчика в судебном заседании. Принимая во внимание, что заемщик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, до настоящего времени сумма задолженности по кредиту ответчиком не оплачена, суд находит требования истца о взыскании с Лисова В.А. в пользу банка суммы задолженности в размере 99762 рубля 68 копеек – задолженность по основному долгу, 3485 рублей 68 копеек задолженность по процентам обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. Требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 6332 рубля 07 копеек не подлежат удовлетворению. Также подлежат удовлетворению требования о взыскании расходов по оплате экспертного заключения в сумме 800 рублей. Требования о расторжении договора не заявляются. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу ОАО АКБ « Росбанк» с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3264 рубля 97 копеек. В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Представитель истца Солдатова Н.Н. заявила о зачете в счет погашения суммы основного долга денежных средств в размере комиссии за ведение ссудного счета. Представитель ответчика Зновикова М.В. не возражала по заявленному требованию. Поскольку требования истца Лисова В.А.вытекают из положений договора и права Лисова были нарушены, п. 1.2 договора не соответствует закону, требования о возмещении морального вреда и оплате услуг представителя вытекают из действий банка связанных с нарушением прав Лисова В.А. в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, суд считает необходимым удовлетворить требование о зачете однородных требований. Требования об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежат удовлетворению в связи с тем, что после произведенного зачета однородных требований долг Лисова В.А. по договору составит 741 рубль 20 копеек. Стоимостью заложенного имущества согласно экспертного заключения составляет 162194 рубля. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Лисова Виктора Александровича удовлетворить частично. Признать недействительным кредитный договор № от 20.11.2006 в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ( пункт 1.2 договора). Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Лисова Виктора Александровича 74527 рублей 13 копеек за ведение ссудного счета, 7000 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, 15000 рублей оплата услуг представителя всего 106527 ( сто шесть тысяч пятьсот двадцать семь ) рублей 13 копеек. Встречные исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Лисова Виктора Александровича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» 99762 ( девяность девять тысяч семьсот шестьдесят два ) рубля 68 копеек задолженность по основному долгу, 3485 рублей 68 копеек задолженность по процентам, 3264 рубля 97 копеек расходы по оплате государственной пошлины, 800 рублей расходы по оплате экспертного заключения, всего 107313 ( сто семь тысяч триста тринадцать ) рублей 33 копейки. Произвести зачет однородных требований путем перечисления денежных средств в размере 106572 рубля 13 копеек со счета АКБ «Росбанк» на текущий счет Лисова В.А. по кредитному договору № от 20.11.2006 года. Взыскать с Лисова Виктора Александровича в пользу АКБ «Росбанк» задолженность по основному долгу в размере 741 рубль 20 копеек. В удовлетворении требований ОАО АКБ «Росбанк»в части обращения на заложенное имущество отказать. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд гор. Самары в течение 10 дней со дня его вынесения. Решение в окончательной форме изготовлено 21 марта 2011 года Судья А.Н. Семыкина
договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными
законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав
потребителей, признаются недействительными.
комиссии за ведение ссудного счёта удержанную с него за период с 20.11.06 г. по
15.10.10 г. в сумме 100583,6 (Сто тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 60 копеек. Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с
20.11.2006 г по 15.10.2010 г. исходя из ставки рефинансирования банка в 7,5% в
сумме 30178,2 рублей.