о заключении кредитного договора



Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 июня 2011 года город Самара

Ленинский районный суд города Самары в составе:

председательствующего судьи Дмитриевой Е.Н.,

при секретаре Ищенко М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Атавиной Ольги Николаевны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий заявления о заключении кредитного договора, о расторжении договора и признании незаконным взимание комиссии,

У С Т А Н О В И Л:

Атавина О.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» недействительными условий заявления о заключении кредитного договора, о расторжении договора и признании незаконным взимание комиссии.

В исковом заявлении истец указывает, что в 2006 году воспользовалась потребительским кредитом в Банке «Русский Стандарт», при оформлении документов для получения кредита ее было подписано заявление о предоставлении кредита, в котором одним из пунктов указано изготовление карты Банка на ее имя.

В последствии она получила кредитную карту по почте и документы, в которых было описано как можно воспользоваться указанной кредитной картой с лимитом 100000 рублей, к документам прилагался тарифный план со сжатым пояснением, в одном из пунктов тарифного плана было указано, что за обслуживание кредита ежемесячно взимается плата в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода, размер процентов по кредиту составлял 23% годовых.

После получения кредитной карты ею были сняты денежные средства в общей сумме 90000 рублей, после чего ежемесячно ее вносились денежные средства на счет по кредиту, на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма выплат составила 159130 рублей, что по ее мнению полностью погашает сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом исходя из 23% годовых.

В дальнейшем ей стало известно, что Банк в одностороннем порядке поднял процентную ставку и длительное время начислял проценты исходя из 47% годовых, что в два раза превышает первоначальную ставку.

Кроме того, истица указывает на то, что с нее ежемесячно взималась комиссия за обслуживание кредита. И комиссия за участие в программе Банка по страхованию жизни.

Считая указанные действия Банка по одностороннему повышению процентной ставки, включению в условия предоставления кредита пункта о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и комиссии за участие в программе по страхованию жизни противоречащими нормам гражданского законодательства, Атавина просит признать недействительными условия заявления о заключении кредитного договора, согласно которым она ознакомлена с условиями и тарифами предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», расторгнуть кредитный договор в виду существенного изменения обстоятельств договора, признать незаконным взимание комиссии за обслуживание ссудного счета по договору, признать незаконным взимание комиссии за участие в программе Банка по организации страхования жизни, взыскать расходы по оплате услуг представителя – 10000 рублей, расходы за оформление доверенности.

В судебное заседание истец Атавина О.Н. не явилась, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель ответчика ЗАО «Банк «Русский Стандарт» Исаева С.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования истца не признала и суду пояснила, что исковые требования Атавиной удовлетворению не подлежат, поскольку все действия Банка строго соответствуют действующему законодательству, кроме того истицей пропущен срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права, поскольку указанный договор был заключен в 2006 году.

Суд, выслушав мнение представителя ответчика, изучив материалы дела, находит, что исковые требования Атавиной О.Н. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитной договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из норм статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Часть 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что между Атавиной О.Н. и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», состоящий из трех неотъемлемых частей: Заявления от ДД.ММ.ГГГГ; Условий предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт»; Тарифов по картам «Русский Стандарт».

В заявлении Атавиной О.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого Атавина просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Тарифным планом предусмотрены ставки по тарифам, которые устанавливают, что размер начисленных по кредиту годовых процентов составляет 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание карты 1,9 % (л.д. 36).

В дополнительных условиях к Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» предусмотрено участие клиента в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиента, данные условия являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт.

ДД.ММ.ГГГГ Атавина О.Н. подписала заявление, в котором просит Банк активировать ей карту, и то, что с Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна (л.д. 56).

Карта истицей была активирована, что не оспаривается самой Атавиной О.Н.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из норм статей 421 и 422 ГК РФ следует, что стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, ограничиваясь обязательными для стоном правилами, установленными законом и иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству клиенты могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Названные нормы права свидетельствуют о возможности уплаты клиентами иных сопутствующих платежей, установленных договором, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству.

В судебном заседании установлено, что Атавина О.Н. была информирована обо всех условиях договора, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении, договор заключался исключительно на добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные кредитным договором пункты устраивали ее, и она был с ними согласна, что так же подтверждает и тот факт, что кредитная карта была активирована Атавиной, она исполняла все условия договора и не оспаривала их длительное время.

Исходя из изложенного суд считает, что требования Атавиной О.Н. о признании недействительными условий заявления о заключении с ней кредитного договора, согласно которым она ознакомлена и полностью согласна с условиями и тарифами предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также требования о признании незаконным взимание комиссии за обслуживание ссудного счета по договору, признании незаконным взимание комиссии за участие в программе Банка по организации страхования жизни удовлетворению не подлежат.

Требования истца Атавиной О.Н. о расторжении договора в виду существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, суд считает также не подлежащих удовлетворению по следующим основаниям.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Пункт 10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусматривает порядок расторжения договора. Данный пункт устанавливает, что для того, чтобы отказаться от использования карты и расторгнуть договор клиенту необходимо предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк Карту, выпущенную в рамках договора, указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения, датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком; а также погасить задолженность перед Банком.

Указанные условия Атавиной соблюдены не были.

Статья 450 ГК РФ устанавливает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При этом договор может быть расторгнут при наличии одновременно четырех условий, перечисленных в пункте 2 статьи 451 Кодекса.

Часть 2 статьи 451 ГК РФ указывает, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В судебном заседании доказательств подтверждающих наличие совокупности условий необходимых для расторжения договора согласно части 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено, лишь изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке не может являться основанием для расторжения указанного договора, кроме того указанное обстоятельство в судебном заседании подтверждено не было.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Атавиной О.Н. к ЗАО «Банк «Русский Стандарт» о признании недействительными условий заявления о заключении кредитного договора, о расторжении договора и признании незаконным взимание комиссии надлежит отказать.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, учитывая указанные нормы ГПК РФ, требования Атавиной О.Н. о взыскании представительских расходов удовлетворению не подлежит, поскольку в удовлетворении основных требований Атавиной отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Атавиной Ольги Николаевны к ЗАО «Банк «Русский Стандарт» о признании недействительными условий заявления о заключении кредитного договора, о расторжении договора и признании незаконным взимание комиссии отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Самарский областной суд через Ленинский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 июня 2011 года.

Председательствующий подпись Е.Н.Дмитриева

Копия верна Судья

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 июня 2011 года город Самара

Ленинский районный суд города Самары в составе:

председательствующего судьи Дмитриевой Е.Н.,

при секретаре Ищенко М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Атавиной Ольги Николаевны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий заявления о заключении кредитного договора, о расторжении договора и признании незаконным взимание комиссии,

У С Т А Н О В И Л:

……………………………

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Атавиной Ольги Николаевны к ЗАО «Банк «Русский Стандарт» о признании недействительными условий заявления о заключении кредитного договора, о расторжении договора и признании незаконным взимание комиссии отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Самарский областной суд через Ленинский районный суд.

Председательствующий Е.Н.Дмитриева

-32300: transport error - HTTP status code was not 200