РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.04.11 г. Ленинский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Дурновой Н.Г., при секретаре Калядиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО

«Райффайзенбанк» к Садовой Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Садовой С.А. о взыскании задолженности, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Садовой С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить кредит в размере 450 000 руб. сроком на 60 месяцев, под 12,5 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты в сроки и на условиях данного договора. Кредит был выдан на потребительские цели.

Согласно п. 8.4.1. Кредитного договора ответчик должен был возвратить полученные средства и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, предусмотренных графиком платежей. Однако ответчик не выполняет своих обязательств. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 940347,59 коп.. Просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму долга по кредитному договору и сумму госпошлины в размере 12602,48 руб.

Представитель истца по доверенности Борисова Т.М. в судебном заседании иск

поддержала в полном объеме.

Ответчик Садова С.А. исковые требования признала частично в части основного долга, поясняя, что просит снизить проценты и неустойку, учесть у нее тяжелое материальное и жизненное положение, она одна воспитывает несовершеннолетнюю дочь, муж умер, дочь длительное время нуждалась в лечении, проживает она с родителями пенсионерами, мать является инвалидом, отец имеет ряд заболеваний и периодически проходит лечение с тационаре.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные ЗАО «Райффайзенбанк» требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Садовой С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить кредит в размере 450 000 руб. сроком на 60 месяцев, под 12,5 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты в сроки и на условиях данного договора. Кредит был выдан на потребительские цели.

Факт выдачи истцом кредита подтверждается кредитным договором, выпиской по счету. Ответчик в судебном заседании пояснила, что действительно кредит она получала и деньгами пользовалась, но не смогла в дальнейшем оплачивать в связи с тяжелым материальным положением.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Свои обязательства Садова С.А. исполнила ненадлежащим образом, платежи в счет погашения основного долга, процентов и неустойки вносила не регулярно. Просрочка исполнения обязательств наступила с конца 2008 г. когда стал нарушаться график погашения кредита. Последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ

Истец неоднократно обращался с предупреждениями и письменными претензиями к ответчику о необходимости погашения образовавшейся задолженности, однако заемщик никаких действий, направленных на погашение задолженности не предпринял.

В соответствии с п 8.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов, потребительских кредитов Истец имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита.

Расчет, составленный банком - задолженность по уплате просроченных процентов 59615,82 руб., просроченного основного долга 122617,62 руб., основной долг по кредиту 252207,82 руб., плановые проценты за пользование кредитом 2504,80 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд признает верным и указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Доводы ответчика о снижении процентов по кредиту и просроченных процентов не основаны на законе, поскольку начисление указанных процентов предусмотрено кредитным договором. Так согласно тарифов по потребительскому кредитованию и заявления на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ. проценты за пользование денежными средствами банка предусмотрены 12,5 % годовых.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документам и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В заявлении (оферте) истца от ДД.ММ.ГГГГ г. о предоставлении потребительского кредита содержится заявление (оферта) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. Также заявление содержит просьбу зачислить кредит на "счет в Банке держателем которого она является, либо открыть текущий счет. При этом в заявлении (оферте) от ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия по открытию Банком счета и зачислении на счет денежных средств. С этого момента договор о предоставлении карты считается заключенным.

В заявлении также указано, что Садова С.А. ознакомлена при заключении договора и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия обслуживания счетов и потребительских кредитов и Правила использования банковских карт, также подтверждает получение на руки Общих условий.

Согласно п.8.8.2, за неисполнение обязательств по кредитному договору, начисляется пеня в размере 0,9% от суммы просроченного платежа, за каждый календарный день просрочки.

Суммы штрафных пени составляют: за просроченные выплаты по основному долгу 307191,96 руб., за просроченные выплаты по процентам 154956,06 руб..

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, разъяснениями, содержащимся в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ /с изменениями и дополнениями, внесенными постановлениями Пленума № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ/, суд вправе уменьшить размер

неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения интерес ответчика.

Поскольку ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязательства, связанные с погашением кредита и процентов по нему, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными. Однако заявленная истцом сумма неустойки, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку является завышенной.

Принимая во внимание данные обстоятельства, ответчик является физическим лицом, учитывая имущественное положение ответчика, а именно наличие на иждивении несовершеннолетней дочери которую воспитывает одна и пенсионеров родителей, нуждаемость в лечении членов семьи, суд считает, что взыскание неустойки в размере существенно нарушит его права, поэтому суд уменьшает размер неустойки до 15 000 руб.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-01 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно предоставленному расчету, в состав истребуемой банком задолженности включена задолженность по оплате просроченной комиссии за обслуживание кредита -15218,76 руб. и сумма штрафных пени за просроченные комиссии за обслуживание кредита -25079,75 руб. и непросроченной комиссии 855 руб.

Суд полагает, на основании вышеизложенного, указанные требования в части взыскания комиссии за обслуживание кредита не подлежащими удовлетворению.

Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 486946,06 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально суммы удовлетворенных требований в размере 7719,46 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуюсь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Садовой Светланы Анатольевны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 436946,06 руб., неустойку 15000 руб., а также государственную пошлину в размере 7719.46 руб., а всекго 459665.52 руб.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание кредита и штрафных санкций по комиссии отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары 10 дневный срок.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ. Председательствующий: