РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации. 09.03.2011 г. Ленинский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Дурновой Н.Г., при секретаре Калядиной К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № иску Островской Виолеты Ивановны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и установлении суммы задолженности, УСТАНОВИЛ: Островская В.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и установлении суммы задолженности, указывая, что она получила кредит по карте в ЗАО «Банк Русский В счет погашения задолженности ею было выплачено в период с 2005 по 2008 г. более 60000 рублей. За 2005 год-3000 рублей. За 2006 год- 24000 рублей, за 2007 год - 25000 рублей, за 2008 год - 15700 рублей. Платежи происходили по квитанциям, приходящим на ее почтовый адрес. Оплата производилась указанными платежами по 2000 рублей ежемесячно в период с 19 по 25 число каждого месяца. Установленного графика платежей не имелось при получении кредита. Она направляла письмо в банк с просьбой предоставить документы по карте, но ответа не последовало. В настоящее время в ее адрес поступают звонки и письма из коллекторского агентства с требованием погасить задолженность в размере 59220,94 руб. Также ей была прислана досудебная претензия в 2009 году из банка с требованием погасить задолженность, сумма по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 62642.51 рубля. Она не согласна с суммой долга, выставляемой ей банком, полагает, что в нарушение ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре не указаны процентные ставки, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, ответственность сторон, порядок расторжения договора и другие существенные условия, в связи с чем, просит суд расторгнуть договор по карте №, установить сумму задолженности по кредитному договору по карте №. Истица в судебное заседание не явилась. Согласно письменного ходатайства просит рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях к ЗАО «Банк Русский Стандарт» настаивает и просит их удовлетворить в полном объеме. На замену ответчика с ЗАО «Банк Русский Стандарт» на ООО «Линдорфф» не согласна. Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Шаталова Л.Ю. в судебном заседании иск не признала, пояснив, что согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Между Банком и ООО «Линдорфф» ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор уступки прав (требований) №, согласно которого Банк уступает, а ООО «Линдорфф» принимает права (требования), в т.ч. к заемщику Островской Виолете Ивановне по Договору о карте. Согласно п. 3.5 Договора уступки прав (требований) № права (требования), уступаемые Банком ООО «Линдорфф»,. переходят в собственность ООО «Линдорфф» в дату заключения указанного договора. Таким образом, ООО «Линдорфф» стало собственником прав (требований) по Договору о карте ДД.ММ.ГГГГ Исковое заявление Островской В.И. подано в Федеральный суд Ленинского района г. Самары в январе 2011 г., после заключения между Банком и ООО «Линдорфф» Договора уступки прав (требований) №. Следовательно, Банк по заявленным исковым требованиям является ненадлежащим ответчиком. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Островская Виолета Ивановна обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о заключении Договора о карте «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» Данное заявление является офертой Банку о заключении Договора о карте. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Островской указано, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документам и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно пп. 1.3.2 Условий по картам Договор о карте заключается путем акцепта Банком оферты Клиента. Акцептом Банком оферты являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. В Заявлении Клиент указала на понимание и согласие с тем, что акцептом Банка ее оферты о заключении Договора о карте являются «действия Банка по открытию счета Клиенту». Указанный факт подтверждается подписью Островской В.И. на Заявлении. Банк акцептовал оферту Клиента о заключении Договора о карте, открыв банковский счет №. Таким образом, в порядке ст. 160, 432, 434, 438 ГК РФ между Клиентом и Банком был заключен Договор о карте №. Истец, располагая всей необходимой информацией об условиях Договора о карте, приняла на себя права и обязанности по Договору о карте, изложенные в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам. Оферта, адресованная Банку, и последующий Договор о карте, состоящий из Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам, содержат все существенные условия Договора о карте, необходимые для его заключения. Договор о карте по своей природе является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета и, соответственно, к отношениям Банка и Клиента, урегулированным Договором о карте, будут применяться в соответствующих частях нормы законодательства о кредитном договоре и договоре банковского счета. Согласно договору банковского счета Банк открывает Клиенту банковский счет и по поручению Клиента осуществляет операции по нему. На основании кредитного договора Банк предоставляет возможность Клиенту совершать операции при отсутствии на счете собственных денежных средств (кредитование счета) - ст. 850 ГК РФ. Как видно из самого договора, все условия Договора о карте, в том числе существенные, были согласованы Истицей при подписании Заявления (до заключения Договора о карте), в котором она указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями и Тарифами. Договор о карте является заключенным. Так, в Тарифах по картам содержатся следующие существенные условия Договора о карте: Ставка процентов, начисляемых на текущую задолженность Клиента по основному долгу - 29% годовых (п. 12 Тарифов по картам); Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание -1,9 % (п. 10 Тарифов по картам); Комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты: в пределах остатка на счете Клиента - 0% (п. 9.1. Тарифов по картам); за счет предоставленного Банком кредита (при отсутствии средств на счете Клиента) — 7,9 % (п. 9.2. Тарифов по картам); Комиссия за операцию безналичной оплаты товаров и услуг с использованием карты - 0% (п. 8 Тарифов по картам); Ставка процентов, начисляемых на среднедневной остаток денежных средств на счете Клиента - 8% годовых (п. 11 Тарифов по картам); Минимальный платеж по карте - 5% от кредитного лимита, но не более полной задолженности; Плата за приостановление операций с использованием карты по поручению Клиента: в случае неоплаты (полной или частичной) минимального платежа согласно направленного Банком счета-выписки - 300 руб. (п. 4.1 Тарифов по картам); во всех остальных случаях, в т.ч. в случае утери/кражи карты - 0 руб. (п. 4.2 Тарифов по картам); Плата в случае неоплаты (полной или частичной) минимального платежа согласно направленного Банком счета-выписки - 300 руб. Условие о неустойке согласовано сторонами в п. 4.12. Условий по картам: за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки. Порядок расторжения Договора о карте согласован сторонами в Разделе 11 Условий по картам. Суд соглашается с доводами представителя банка о том, что банком не было нарушено право истицы на получение своевременной, необходимой и достоверной информации по предоставляемому ей кредиту, не обосновано. Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Как видно из пояснений представителя банка вся необходимая информация согласно положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» доводится до Клиента в наглядной и доступной форме путем размещения буклетов и выписок из Тарифов и Условий по картам на специальных стендах, расположенных в общедоступных местах в торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк. Также указанным способом информацией предлагается воспользоваться Клиентам для изучения в представительствах, филиалах, операционных офисах Банка. Каждый желающий может получить для ознакомления и подробного изучения любое количество экземпляров Тарифов и Условий по картам на руки, чтобы ознакомиться с ними самостоятельно либо получить квалифицированную юридическую помощь. Также из имеющихся материалов видно, что информацию об Условиях и Тарифах по картам на официальном сайте Банка в сети Интернет: www.bank.rs.ru, для Клиентов Банка доступна «горячая телефонная линия» -многоканальный телефон 8 (800) 200 6200 Из заявления самой истицы следует, что она ежемесячно получала счете выписки в которых была указана информация по кредиту. Согласно счета выписки заключительного, он содержит ссылку на интернет сайт банка, указан телефон справочно-информационного центра, адреса для обращения клиентов, также в счете указан лимит, размер сверхлимитной задолженности, сроки оплаты, размер минимального платежа, сведения о балансе, сведения о последних начислениях и платежах. Таким образом, как видно из представленных материалов и пояснений представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт», Банк предпринял все меры и действия, чтобы в наглядной и доступной форме довести до Клиента всею необходимую информацию по Договору о карте. Островская В.И. не представила доказательств суду, подтверждающих ограничение ее возможности для получения всей необходимой информации. Островская В.И. в исковом заявлении просит суд расторгнуть Договор о карте, однако, при этом не указывает конкретного основания для расторжения договора в судебном порядке. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Судом установлено, что Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязанности, предусмотренные Договором о карте, предоставил Клиенту кредит в установленном договором порядке. Островская В.И. денежные средства, предоставленные Банком в соответствии с Договором о карте, получила, что подтверждает в исковом заявлении. П. 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что основанием расторжения договора может являться существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. При этом изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (абз.2п. 1ст.451ГКРФ). П. 2 ст. 451 ГК РФ предусматривает, что в случае, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны только при наличии одновременно совокупности определенных условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не приводит доказательств ни существенного нарушения Договора о карте Банком, ни наличия одновременно всех условий, необходимых для расторжения Договора о карте в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств. Кроме того, при заключении Договора о карте Банк и Островская В.И. в Разделе 11 Условий по картам согласовали условие о том, что Клиент имеет право отказаться от использования карты и прекратить действие Договора о карте. Для этого Клиент обязан - предоставить в Банк письменное заявление в произвольной форме и одновременно вернуть в Банк карту, выпущенную в рамках Договора о карте. При этом заявление предоставляется в Банк не менее чем за сорок пять календарных дней до предполагаемой даты расторжения; -погасить задолженность перед Банком согласно направленной Заключительной выписке; - закрыть счет, открытый в рамках Договора о карте. С момента выполнения всех вышеуказанных условий Договор о карте считается расторгнутым (пп. 11.1. Условий по картам). Поскольку Островская В.И. всех действий, необходимых для расторжения Договора о карте, в том числе погашение образовавшейся задолженности перед Банком, не произвела. Доводы Островской В.И., что Банк способствует росту суммы долга в судебном заседании не нашли своего подтверждения. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается. В связи с тем, что Истец неоднократно не исполняла обязанность по погашению задолженности перед Банком, по размещению на счете сумм в размере не менее суммы минимального платежа, Банк на основании п.4.9 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в полном объеме в размере 56 018, 11 руб., выставив и направив ей Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 4.11. Условий по картам сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, является суммой полной задолженности и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке. В п. 4.12. Условий по картам стороны согласовали условие о том, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки. Истец просит суд установить сумму задолженности по Договору о карте. Данное требование противоречит изложенному выше п. 4.12. Условий по картам. Требование Истца направлено на изменение условий Договора о карте в судебном порядке. Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору Между Банком и ООО «Линдорфф» ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор уступки прав (требований) №, согласно условиям которого Банк уступает, а ООО «Линдорфф» принимает права (требования), в т.ч. к заемщику Островской Виолете Ивановне по Договору о карте, что видно из приложения № к договору. Условия и форма уступки по договору от ДД.ММ.ГГГГ не противоречат требованиям ст. 388, 389 ГК РФ Согласно п. 3.5 Договора уступки прав (требований) № права (требования), уступаемые Банком ООО «Линдорфф», переходят в собственность ООО «Линдорфф» в дату заключения указанного договора. Таким образом, ООО «Линдорфф» стало собственником прав (требований) по Договору о карте ДД.ММ.ГГГГ Исковое заявление Островской В.И. подано в суд в январе 2011 г., после заключения между Банком и ООО «Линдорфф» Договора уступки прав (требований) №. Следовательно, Банк по заявленным исковым требованиям является ненадлежащим ответчиком. В ходе судебного следствия истице направлялся отзыв банка, однако как видно из ее письменного ходатайства истица возражает против замены ответчика ЗАО «Банк Русский стандарт» В случае, если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, согласно ст. 41 ГПК РФ суд рассматривает дело по предъявленному иску. При указанных обстоятельствах а также учитывая, что истцом предъявлены требования к ненадлежащему ответчику суд приходит к выводу, что требования истца не нашли подтверждения в судебном заседании и удовлетворению не подлежат. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Отказать Островской Виолете Ивановне в удовлетворении требований к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора по карте №, установлении суммы задолженности по кредитному договору по карте №. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары Решение изготовлено 14.03.11г. Судья: подпись КОПИЯ ВЕРНА Судья Секретарь
Стандарт» № на сумму 50000 руб. В настоящее время с нее требуют
задолженность, с которой она не согласна.