РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 12 августа 2011 г.

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Дурновой Н.Г.,

при секретаре Казначеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Гончарук Надежды Петровны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Гончарук Н.П. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор на предоставление потребительского кредита № на сумму 66500 рулей сроком до ДД.ММ.ГГГГ Согласно данному договору и заявке на открытие банковского счета на истца возложена обязанность оплаты комиссии за предоставление кредита в размере 1,574% от выданной суммы кредита ежемесячно равными долями.

На ДД.ММ.ГГГГ данное требование выполнено истцом частично в сумме 40821,69 рублей и была удержана ежемесячно равными долями в размере 1046,71 рублей.

Ссылаясь на то, что взимание комиссии за выдачу кредита противоречит действующему законодательству, нарушают права истца как потребителя, истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора в части обязанности уплаты комиссии за выдачу кредита (п. 52 заявки), взыскать денежные средства в сумме 40821,69 рублей, оплаченных в качестве комиссии за выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5454,45 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 25638,07 рублей.

В судебном заседании истица поддержала требования полностью по изложенным в иске основаниям.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, предоставил отзыв на иск, согласно которому возражает против удовлетворения требований истца, просит применить срок исковой давности.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, просит рассмотреть иск в его отсутствие.

Ст. 434 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Положениями статьи ст.421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истица Гончарук Н.П. обратилась ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на открытие банковских счетов, на основании которого с ней был заключен кредитный договор №, и банком был предоставлен истице кредит на сумму 66500 рублей под 17,90% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документам и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В заявлении (оферте) истца от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита содержится заявление (оферта) о заключении Кредитного договора. Также заявление содержит просьбу заемщика о выдаче денежных средств наличными через кассу офиса банка.. При этом в заявлении Гончарук П.Н. своей подписью подтвердила, что согласна быть застрахованной по условиям коллективного страхования, а также что ей получены Условия Договора на 9-ти листах и тарифы банка. При заключении договора ответчиком было заполнено и подписано заявление о страховании.

Согласно разделу «Кредит» договора заемщик обязался уплачивать ежемесячный платеж в размере 2731,82 рублей, комиссию за предоставление кредита – 1,574% ежемесячно от размера кредита, дата уплаты платежа – 12 числа каждого месяца. Кроме того в разделе «кредит» указан размер кредита, размер страхового взноса, количество платежей, процентная и эффективная процентная ставка. Условия Договора

Таким образом, судом установлено при оформлении заявления оферты и заключении договора, заемщик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, заемщик согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

К доводам ответчика о том, что она подписала данное заявление не понимая, что виной тому ее некомпетентность суд оценивает критически. В судебном заседании не было установлено обстоятельств препятствующих ответчице ознакомиться с Условиями кредитования, подписание указанного заявления ответчицей осуществлялось добровольно, при желании изучить документы более тщательно или при несогласии с какими-либо положениями заявления, ответчик имела возможность не подписывать его и не заключать договор с банком.

Таким образом, между сторонами по делу возникли правоотношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что истицей была оплачена комиссия за предоставление кредита в размере 40821,69 рублей.

Как видно из оспариваемого п. 52 кредитного договора, подписанного сторонами предусмотрено взимание комиссии за предоставление кредита.

Из выписок по лицевым счетам представленных банком и исследованных в судебном заседании следует, что денежные средства вносились заемщиком в счет исполнения своих обязательств, по внесению комиссии за предоставление кредита, именно по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.41 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П. Счет N 40817 "Физические лица" открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Также, согласно данного положения условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (операций по кредитным договорам).

Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Суд соглашается с доводами банка о том, что законом, иными нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей.

В соответствии с п. 5.1. Положения №-П, проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита депозита).

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Установленная кредитным договором комиссия за предоставление кредита представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом.

Поскольку факт получения заемщиком кредитных средств в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» установлен и им не оспаривается, заемщик обязан уплатить банку проценты за его пользование, исходя из определенных в договоре размера и вида процентов.

Таким образом, в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита комиссия за предоставление кредита является платой за кредит наряду с процентами, т.е. комиссия рассчитывается единовременно за осуществление банком комплекса мероприятий, направленных на получение клиентом кредита, а проценты начисляются за все время пользования полученным кредитом, и взимание банком комиссии за предоставление кредита не противоречит нормам действующего законодательства, в связи с чем, требования истицы необоснованны.

Ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № согласно которому ответчик предоставил истцу кредит между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ

Из пояснений ответчика видно, что ответчик не считает нарушенным срок на обращение в суд, ходатайств о восстановлении срока ответчиком не заявлялось.

Ответчиком не представлено суду доказательств уважительности пропуска срока. Ответчиком заявлено о том, что о нарушении своих прав она узнала в связи с изменением законодательства месяц назад. Однако данные доводы суд оценивает критически, ответчик в судебном заседании не смог достоверно пояснить, с какого именного времени он считает свое право нарушенным, а также указать нормы изменившегося по его мнению законодательства, которые бы свидетельствовали о нарушении оспариваемыми условиями кредитного договора его прав.

Поскольку сделка была заключена сторонами ДД.ММ.ГГГГ, Гончарук Н.П. были известны все условия договора с указанного периода времени, и учитывая, что истец обратился в суд с иском лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечение трехлетнего срока для предъявления исковых требований, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, что в соответствии с приведенной выше нормой материального права, является безусловным основанием для отказа в удовлетворении требований. Последним днем для подачи иска является ДД.ММ.ГГГГ

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, и учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении требований Гончарук Н.П. в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гончарук Надежды Петровны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд в течение 10 дней.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья (подпись) Н.Г. Дурнова

Копия верна

Судья