РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара Дата обезличена г.

Ленинский районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Изосимова A.M.,

при секретаре Ивановой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер обезличен по иску Гельда Аркадия Яковлевича к ОАО «Военно-страховая компания» о признании случая страховым, по встречному иску ОАО «Военно-страховая компания» к Гельду Аркадию Яковлевичу о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Гельд А.Я. обратился в суд с иском к ОАО «Военно-страховая компания» о признании случая страховым по тем основаниям, что Дата обезличена. между Гельдом А.Я. и  ответчиком ОАО «Военно-страховая компания» заключен договор Номер обезличен комбинированного ипотечного страхования личного и имущественного страхования на срок до Дата обезличена г., в соответствии с п, 1.2.1. которого ФИО1 являлся Застрахованным лицом № 1, в соответствии с п. 1.2.2. договора, Застрахованным лицом № 2 являлся ФИО2 Согласно п. 1.5. Договора, выгодоприобретателем являлся ОАО «Национальный торговый банк». Дата обезличена г. ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в лице ООО «Тольяттинского ипотечного агентства» приобрело права по Закладной от Дата обезличена. и стало новым Выгодоприобретателем по договору страхования. Дата обезличена г. между Гельдм А.Я. и ОАО «Военно-страховая компания» заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к вышеназванному договору страхования. В соответствии п.3.1.2. Договора, страховым случаем по личному страхованию является установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). Согласно п.4.1. Договора, страховая сумма на момент заключения Договора составляла 907 500 руб. Согласно п.4.1.1. Договора, размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на Застрахованное лицо-2, указанное в п. 1.2.2. - 81% от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1. настоящего Договора. В соответствии с п.8.1, п.п. «А» п.8.1.1. Договора, осуществление Страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы по личному страхованию в случае наступления инвалидности 1 или 2 группы Застрахованного лица (п.3.1.2.Договора) - 100% страховой суммы по личному страхованию, установленного для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы установленной на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания действия Договора). При этом подача Застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении группы инвалидности с   прилагаемыми к   нему документами в учреждения медико-социальной экспертизы должна быть осуществлена в период действия настоящего договора, а формально завершение процедуры установления Застрахованному лицу инвалидности - должно произойти в течение срока действия настоящего Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания. Положение настоящего абзаца, касающиеся сроков подачи Застрахованным лицом заявления, не распространяется на случаи, когда срок подачи указанного заявления был пропущен Застрахованным лицом в силу причин, действия которых не зависит от воли Застрахованного лица. Производимая Страховщиком страховая выплата Выгодоприобретателю настоящего Договора рассчитывается, исходя из суммы задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату получения Выгодоприобретателем письменного уведомления Страховщика о признании случая страховым, направленного согласно п.8.2.2. настоящего Договора. Расчет страховой выплаты производится, исходя из индивидуальной страховой суммы Застрахованного лица (п.4.1.1 настоящего Договора). На основании акта освидетельствования ФГУ Медико-социальной экспертизы Самарской области Номер обезличен от Дата обезличена г. Гельд Я.С. установлена впервые инвалидность 2-й группы по общему заболеванию. Дата обезличена г. ФИО1 обратился с письменным заявлением к ответчику, в котором просил выплатить страховое возмещение на основании возникновения страхового случая в свая установлением застрахованному лицу Гельду Я.С. инвалидности 2 группы. Согласно письменному ответу исх. Номер обезличен от Дата обезличена г., в выплате страхового возмещения истцу было отказано в связи с тем, что указанное событие не является страховым случаем. Отказ ответчика мотивирован тем, что заболеванием, согласие которому установлена 2 группа инвалидности, Гельд Я.С. страдал с 1998 г., т.е. задолго до заключения Договора страхования. В анкете о состоянии здоровья к заявлению на страхование, Гельд Я.С. оценил свое здоровье, как хорошее, ответив «нет» на все вопроси о наличии у него заболеваний на момент заключения Договора страхования. Истец считает отказ в выплате страхового возмещения неправомерным, поскольку при заполнении анкеты-заявления на все поставленные вопросы Гельд Я.С отвечал предельно честно. Ни одним из перечисленных заболеваний он не страдал. Заболевание «остеомиелофиброз», согласно которому он получил 2 группу инвалидности, не указано в анкете-заявлении. Кроме того, он не имеет специальных познаний в области здравоохранения и, поэтому не мог определять заболевания, входящие в ту или иную область медицины. И, напротив, ответчик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и, как следствие, являясь более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска. В соответствии с п.2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Просит признать установление застрахованному лицу Гельду Якову Самуиловичу 2-й группы инвалидности на основании акта освидетельствования ФГУ Медико-социальной экспертизы по Самарской области Номер обезличен от Дата обезличена г. в течение срока действия договора страхования Номер обезличен от Дата обезличена г. страховым случаем.

Изложенные обстоятельства явились основанием для обращения Гельда А.Я. с исковым заявлением в суд.

В судебном заседании представитель истца – Сологуб В.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Военно-страховая компания» Иванова Н.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель ОАО «Военно-страховая компания» Иванова Н.Г. обратилась в суд со встречным иском к Гельду А.Я. о признании договора страхования недействительным по тем основаниям, что Дата обезличена г. Гельд Я.С. и ОАО «Военно-страховая компания» заключили договор о личном и имущественном страховании Номер обезличен, что подтверждается выдачей ему полиса Номер обезличен. Настоящий Договор страхования 08274 IPGW 1307 от Дата обезличена заключен, в том числе, и на предмет страхования от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица, на срок с Дата обезличена до Дата обезличена. Застрахованными по настоящему Договору страхования является Гельд Яков Самуилович и Гельд Аркадий Яковлевич. В Заявлении на страховании от 18.07.2008 имеющиеся вопросы о состоянии здоровья и наличии общеизвестных заболеваний у Страхователя (Застрахованного) сформулированы четко и конкретно, их содержание по смыслу исключают какую-либо неясность, двоякость толкования. С изложенным в этом документе, в том числе с данными вопросами Гельд Я.С. ознакомился, согласился, ответил на них отрицательно, подтвердил, что при сообщении неправильных или неполных сведений Договор страхования является недействительным. Каких-либо дополнений и замечаний Страхователь (Застрахованный) не заявил, письменно не указал. Все указанные Гельд Я.С. сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и будут являться частью Договора страхования, что подтверждено и удостоверено его подписью в Заявлении на страхование. Поскольку по Международному классификатору болезней 10 (десятого) пересмотра (МКБ-10) в настоящее время имеется более 2000 официально зарегистрированных названий болезней человека, в Заявлении на страхование от Дата обезличена имеется раздел «другие заболевания», не перечисленные в заявлении, на которые Гельд Я.С. ответил отрицательно. На основании предоставленных страхователем сведений о своем здоровье, Страховщик (Общество) сделал вывод, что общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным), какими либо заболеваниями он не страдает. Таким образом, сведения в Заявлении на страхование о состоянии здоровья застрахованным Гельд Я.С. являются существенными обстоятельствами по настоящему Договору страхования. Однако согласно направлению на медико-социальную экспертизу от Дата обезличена г. (п.29 подп. «б») застрахованному Гельд Я.С. установлена II группа инвалидности в связи с общим заболеванием - «Остеомиелофиброз 2 степени, выраженная спленомегалия, вторичная анемия легкой степени, непрерывно поддерживающая терапия гидрея, состояние после лучевой терапии селезенки» Из п. 19 история болезни направления на медико-социальную экспертизу от Дата обезличена г. следует, что заболевание у Гельд Я.С. возникло до заключения Договора страхования, а именно с 1998 года, и он об этом не мог не знать. О вышеперечисленных фактах медицинского характера в Заявлении на страховании от Дата обезличена Гельд Я.С. не указал, несмотря на имеющийся конкретный вопрос (раздел) о наличии у страхователя других заболеваниях (копия заявления на страхование прилагается). Таким образом, Ответчик сообщил Обществу заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска. Просит признать договор о личном и имущественном страховании Номер обезличен от Дата обезличена заключенный между Гельд Я.С. Гельд А.Я. и ОАО «Военно-страховая компания» недействительным. Взыскать с Гельд Я.С. и Гельд А.Я. государственную пошлину в размере 4 000 рублей, уплаченную в связи с подачей Обществом встречного иска.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца Гельда А.Я. к ОАО «Военно-страховая компания» о признании случая страховым, как и встречные исковые требования ОАО «Военно-страховая компания» к Гельду А.Я. о признании договора страхования недействительным не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 940 ГК РФ устанавливает, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 944 названного Кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Разработанный Страховщиком (Обществом) бланк заявления на страхование на случай смерти и утраты трудоспособности по данному виду страхования (далее -Заявление на страхование) применительно к правилам ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, Заявление на страхование от Дата обезличена по своему правовому смыслу является запросом Страховщика (Общества) в целях определения страхового риска.

В Заявлении на страховании Дата обезличена вопросы о состоянии здоровья и наличии общеизвестных заболеваний у Страхователя (Застрахованного) сформулированы четко и конкретно, их содержание по смыслу исключают какую-либо неясность, двоякость толкования.

С изложенным в этом документе, в том числе с данными вопросами Гельд Я.С. ознакомился, согласился, ответил на них отрицательно, подтвердил, что при сообщении неправильных или неполных сведений Договор страхования является недействительным. Каких-либо дополнений и замечаний Страхователь (Застрахованный) не заявил, письменно не указал. Все указанные Гельд Я.С. сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и будут являться частью Договора страхования, что подтверждено и удостоверено его подписью в Заявлении на страхование.

Поскольку по Международному классификатору болезней 10 (десятого) пересмотра (МКБ-10) в настоящее время имеется более 2000 официально зарегистрированных названий болезней человека, в Заявлении на страхование от Дата обезличена имеется раздел «другие заболевания», не перечисленные в заявлении, на которые Гельд Я.С. ответил отрицательно.

На основании предоставленных страхователем сведений о своем здоровье, Страховщик (Общество) сделал вывод, что общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным), какими либо заболеваниями он не страдает.

Таким образом, сведения в Заявлении на страхование о состоянии здоровья застрахованным Гельд Я.С. являются существенными обстоятельствами по настоящему Договору страхования.

При получении и условии именно таких сведений медицинского характера по застрахованному Гельд Я.С. Страховщиком был оценен риск наступления страхового случая, и заключен настоящий Договора страхования.

В случае наличия заболевания договор страхования на основании п.1 ст. 927 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 945 ГК РФ не обязывает Страховщика при заключении договора личного страхования проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Следовательно, нельзя возлагать на Страховщика риски неблагоприятных последствий по непроведению им медицинского обследования страхуемого лица.

В соответствии со статьей 945 Гражданского кодекса РФ оценка страхового риска является правом страховщика, неиспользование которого последним не влечет возникновения у страхователя права на не извещение страховщика об изменении обстоятельств, определенно оговоренных в страховом полисе.

Одним из условий заключения Договора страхования, а также одной из обязанностей Страхователя является предоставление им обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п.7.1.1. Договора страхования).

Таким образом, Общество заключило Договор страхования, исходя из сообщенных Гельд Я.С. в Заявлении на страховании от Дата обезличена сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя (п.З ст. 10 ГК РФ).

Однако согласно направлению на медико-социальную экспертизу от Дата обезличена г. (п.29 подп. «б») застрахованнму Гельд Я.С. установлена II группа инвалидности в связи с общим заболеванием - «Остеомиелофиброз 2 степени, выраженная спленомегалия, вторичная анемия легкой степени, непрерывно поддерживающая терапия гидрея, состояние после лучевой терапии селезенки».

Из п. 19 (История болезни) направления на медико-социальную экспертизу от Дата обезличена (далее - Направление) следует, что заболевание у Гельд Я.С. возникло до заключения Договора страхования, а именно с 1998 года и он об этом не мог не знать.

О вышеперечисленных фактах медицинского характера в Заявлении на страховании от Дата обезличена Гельд Я.С. не указал, несмотря на имеющийся конкретный вопрос (раздел) о наличии у страхователя других заболеваниях.

Таким образом, Ответчик сообщил Обществу заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска.

Умысел страхователя, направленный на сокрытие наличия у него заболевания остеомиелофиброза 2 степени при заключении Договора страхования, подтверждается Направлением на медико-социальную экспертизу от Дата обезличена

В силу п.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

Таким образом, раздел «другие заболевания» в Заявлении на страхование изложен четко и понятно, без каких либо ограничений и исключений, не подразумевает иных трактовок. В данном разделе страхователю предлагается ответить о других имеющихся у него заболеваниях, не поименованных в Заявлении.

Следовательно, при заключении Договора страхования Гельд Я.С. заведомо знал о неудовлетворительном состоянии своего здоровья, но не сообщил об этом и заключил с Обществом настоящий Договор страхования.

Из норм пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи следует, что несообщение страхователем страховщику сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствие в виде признания договора страхования недействительным.

На основании статьи п. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 названного Кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Иск может быть предъявлен в суд к нескольким ответчикам, если предметом спора являются общие права или обязанности нескольких ответчиков, предметом спора являются однородные права и обязанности, права и обязанности нескольких ответчиков имеют одно основание.

Также основанием для отказа в удовлетворении требований по встречному иску ОАО «Военно-страховая компания» к Гельду А.Я. о признании договора страхования недействительным является факт заключения дополнительного соглашения от Дата обезличена г., в котором все риски были учтены, и, которые являлись основанием для признания договора недействительным.

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гельда Аркадия Яковлевича к ОАО «Военно-страховая компания» о признании случая страховым отказать.

В удовлетворении требований ОАО «Военно-страховая компания» к Гельду Аркадию Яковлевичу о признании договора страхования недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самара в течение 10 суток со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме Дата обезличена г.

Судья-подпись

Копия верна.

Судья А.М. Изосимов