РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2011 года г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Морозовой Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Антиповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» к Кудашкиной Наталье Анатольевне, Кудашкину Александру Николаевичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с иском к Кудашкиной Н.А., Кудашкину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 02 июня 2008 года между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кудашкиной Натальей Анатольевной заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил кредит на следующих условиях: общая сумма кредита - 4200000 руб., срок возврата кредита – не позднее 31 мая 2013 г. проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год кредитования – 14,99 %, 2 год кредитования – 14,00 %, 3 год кредитования – 13,00 %; 4 год кредитования – 12,00 %, 5 год кредитования- 11, 00%, плата за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита – при выдаче кредита; ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце, в размере: 1 год кредитования – 0,72 %, 2 год кредитования – 0,68 %, 3 год кредитования – 0,59%, 4 год кредитования – 0,44%, 5 год кредитования – 0,18%, возврат части кредита, процентов за пользование кредитом, платы за размещение денежных средств осуществляется ежемесячно в период с 01 по 25 число месяца, следующего за расчетным. Выдача кредита подтверждается выпиской по лицевому счету Кудашкиной Н.А.

В обеспечение исполнения обязательств Кудашкиной Н.А. по кредитному договору № от 02.06.2008 года были заключены: договор поручительства № от 02.06.2008 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кудашкиным Александром Николаевичем, договор залога № от 26.06.2008 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кудашкиным А.Н., предметом которого является - <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А.Н.;- <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А.Н.; договор залога № от 20.06.2008 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кудашкиным А.Н., предметом которого является- <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А. Н.;- полуприцеп <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А. Н.

В соответствии с п. 5.2.4 кредитного договора № от 02.06.2008 года кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, при нарушении заемщиком сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом.

Свои обязательства по кредитному договору заемщик не исполнял надлежащим образом, им нарушены сроки возврата кредита, процентов, платы за размещение денежных средств. По состоянию на 31.03.2011 года сумма задолженности составила 8068080, 70 руб., из них: сумма основного долга (кредита) – 3914399, 52 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 1321748, 84 руб., просроченная плата за размещение денежных средств – 828380 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов – 675312, 67 руб., неустойка за нарушение сроков возврата основного долга – 801747, 41 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств – 526492, 26 руб.

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» уточнило свои требования, просит взыскать солидарно с ответчиков 9196 410, 34 руб., из них: сумма основного долга (кредита) – 3907399, 52 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 1417080, 88 руб., просроченная плата за размещение денежных средств – 937440, 00 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов – 955292, 17 руб., неустойка за нарушение сроков возврата основного долга – 1254276, 29 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств – 724921, 47 руб.

В судебном заседании представитель истца требования поддержала по изложенным в уточненном иске основаниям.

Представитель ответчиков признал исковые требования частично, а именно: часть основанного долга в размере 3756199 руб. и проценты в размере 1453120 руб., представил отзыв от Кудашкиной Н.А., Кудашкина А.Н. Представитель ответчиков пояснил, что не возражает против обращения взыскания на заложенные автотранспортные средства, с оценкой стоимости заложенного имущества согласен.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором № от 02.06.2008 г., заключенным между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» (кредитором) и Кудашкиной Н.А. (заемщиком), заемщиком был получен кредит на следующих условиях: общая сумма кредита - 4200000 руб., срок возврата кредита – не позднее 31 мая 2013 г. проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год кредитования – 14,99 %, 2 год кредитования – 14,00 %, 3 год кредитования – 13,00 %; 4 год кредитования – 12,00 %, 5 год кредитования- 11, 00%, плата за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита – при выдаче кредита; ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце, в размере: 1 год кредитования – 0,72 %, 2 год кредитования – 0,68 %, 3 год кредитования – 0,59%, 4 год кредитования – 0,44%, 5 год кредитования – 0,18%, возврат части кредита, процентов за пользование кредитом, платы за размещение денежных средств осуществляется ежемесячно в период с 01 по 25 число месяца, следующего за расчетным.

В обеспечение исполнений обязательств Кудашкиной Н.А. по кредитному договору № от 02.06.2008 года был заключен в том числе договор поручительства № от 02.06.2008 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кудашкиным А.Н., в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед истцом в том же объеме, что и должник, в частности, за возврат суммы основного долга, за уплату процентов по кредиту, за возмещение убытков, за уплату неустойки при нарушении условий кредитного договора. Ответственность заемщика и поручителя перед банком является солидарной (п. 1.4. договора).

В соответствии с п. 5.2.4 кредитного договора № от 02.06.2008 года кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, при нарушении заемщиком сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом.

В связи с вышеизложенным истцом в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами, которые были оставлены ответчиками без внимания и удовлетворения.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 06.09.2011 года составила 9196 410, 34 руб., из них: сумма основного долга (кредита) – 3907399, 52 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 1417080, 88 руб., просроченная плата за размещение денежных средств – 937440, 00 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов – 955292, 17 руб., неустойка за нарушение сроков возврата основного долга – 1254276, 29 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств – 724921, 47 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая материальное положение ответчика, конкретные обстоятельства дела, принцип соразмерности, суд считает возможным снизить размер неустойки за просрочу процентов до 477646, 09 руб., размер неустойки за просрочку выплаты основного долга до 627138, 15 руб., размер неустойки за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств до 362460, 74 руб.

Довод представителя ответчиков о незаконности взимания платы за размещение денежных средств, так как указанная плата является скрытыми процентами (комиссией), является несостоятельным по следующим основаниям.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовыми актами, действующим на момент его заключения (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается самостоятельно и добровольно Банком и клиентом.

Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Ни Федеральным законом, ни иными нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей.

В соответствии с п. 5.1. Положения № 39-П, проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита).

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Таким образом, установленная кредитным договором плата за размещение денежных средств представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом.

Также является несостоятельным довод ответчиков о применении ст. 404 ГК РФ в связи с изъятием заложенных автотранспортных средств в марте 2010 года.

На основании ч. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Данное утверждение нашло свое подтверждение в пункте 15 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Следовательно, предъявленные к взысканию проценты по своей правовой природе не являются видом гражданско-правовой ответственности, а потому к спорным правоотношениям не применим п. 1 ст. 404 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, кредитор имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, проводится путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания в судебном порядке.

В обеспечение исполнения обязательств Кудашкиной Н.А. по кредитному договору № от 02.06.2008 года были заключены в том числе: договор залога № от 26.06.2008 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кудашкиным Александром Николаевичем, предметом которого является - <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А. Н.;- <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А. Н.; договор залога № от 20.06.2008 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кудашкиным Александром Николаевичем, предметом которого является- <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А. Н.;- <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А. Н.

Согласно представленным справкам Агентства «Интеллект» от 24.03.2011 года рыночная стоимость грузовой тягач <данные изъяты> составляет 800000 руб., прицепа рефрижератора <данные изъяты> – 300000 руб., грузового тягача <данные изъяты> – 1200000 руб., полуприцепа тентованного <данные изъяты> – 300000 руб.

Таким образом, в целях погашения кредитных обязательств, на предметы залога:

<данные изъяты> принадлежащий на праве собственности Кудашкину А. Н.;

<данные изъяты> принадлежащий на праве собственности Кудашкину А. Н.;

<данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А. Н.;

<данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А. Н.

подлежит обращение взыскания путем продажи с публичных торгов, установив установив начальную продажную цену в размере 800000 (Восемьсот тысяч) руб. 00 коп., 300000 (Триста тысяч) руб. 00 коп., 1200 000 (Один миллион двести тысяч) руб. 00 коп., 300000 (Триста тысяч) руб. соответственно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 46845, 83 руб.

Руководствуясь ст. ст. 94, 98, 194-199, 233 ГПК РФ, ст. ст. 811, 819 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» солидарно с Кудашкиной Натальи Анатольевны, Кудашкина Александра Николаевича сумму задолженности по кредитному договору № от 02 июня 2008 года в размере 7729165, 38 руб.

- сумма основного долга (кредита) – 3907399, 52 руб.

- просроченные проценты за пользование кредитом – 1417080, 88 руб.

- просроченная плата за размещение денежных средств – 937440, 00 руб.

- неустойка за нарушение сроков уплаты процентов – 477646, 09 руб.

- неустойка за нарушение сроков возврата основного долга – 627138, 15 руб.

- неустойка за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств – 362460,74 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, а именно:

- <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину Александру Николаевичу, установив начальную продажную цену в размере 800000 (Восемьсот тысяч) руб. 00 коп.

- <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину Александру Николаевичу, установив начальную продажную цену в размере 300000 (Триста тысяч) руб. 00 коп.

- <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину Александру Николаевичу, установив начальную продажную цену в размере 1200 000 (Один миллион двести тысяч) руб. 00 коп.;

- <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину Александру Николаевичу, установив начальную продажную цену в размере 300000 (Триста тысяч) руб.

Взыскать в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» солидарно с Кудашкиной Натальи Анатольевны, Кудашкина Александра Николаевича уплаченной государственной пошлины в размере 46845, 83 руб.

Судья: подпись Л.Н. Морозова

Копия верна.

Судья:

Секретарь: