РЕШЕНИЕ

г. Самара 28 ноября 2011 г.

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Крайковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5175/11 по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Щелыкалиной Светлане Николаевне, Щелыкалину Александру Александровичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Самарский филиал Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Щелыкалиной С.Н., Щелыкалину А.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1542483 рублей 39 копеек и государственной пошлины в размере 15912 рублей 42 копеек, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» Щелыкалиной С.Н. был предоставлен кредит на сумму 2532000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 16,90049 % годовых с установленной комиссией за ведение ссудного счета в размере 536,37 рублей ежемесячно, на приобретение автомобиля. Щелыкалина С.Н. в соответствии с условиями договора обязалась погашать кредит ежемесячно в размере и сроки, указанные в договоре.

Щелыкалин А.А. являлся поручителем, обязался в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ отвечать перед истцом за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств заемщиком. Должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно.

Истец указывает на то, что Щелыкалина С.Н. свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом. Заемщику и поручителю было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответ получен не был, долг остался не погашенным.

В соответствии с п.п. 6.4.2., 6.4.2.1. кредитного договора, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд солидарно взыскать с ответчиков Щелыкалиной С.Н., Щелыкалина А.А. сумму задолженности в размере 1542483 рублей 39 копеек и государственную пошлину в размере 15912 рублей 42 копеек.

В судебном заседании представитель истца Зновикова М.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержала исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Щелыкалина С.Н. возражала против удовлетворения требований банка, показала, что кредит оплачивает, с банком была устная договоренность по оплате, машины были проданы по заниженной стоимости без их согласия.

Щелыкалин А.А. показал, что не работает, денег нет, платить кредит нечем.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве 3 лица был привлечен Меркулов С.А., которому принадлежит заложенный в целях обеспечения исполнения кредитного договора автомобиль.

В судебное заседание Меркулов С.А. не явился, извещался надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как следует из материалов дела, в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» и Щелыкалиной С.Н., ей был предоставлен кредит на сумму 2532 000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 9,50 % годовых на приобретение автомобиля, путем зачисления банком указанной суммы на банковский текущий счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.8-16,27-35).

Согласно п. 5.1. кредитного договора, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита». Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления.

Из раздела «Параметры кредита» следует, что величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 59514 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 27-го числа каждого месяца.

Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 6330 рублей.

В соответствии с п. 6.1. кредитного договора, заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления; в случае предъявления банком по основаниям, указанным в п. 6.4.2. договора, требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании, и т.д.

Согласно п. п. 6.4.2., 6.4.2.1. кредитного договора, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в указанные в разделе «Параметры кредита» договора сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 7.1., 7.1.1. кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В силу ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойкой), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору составляет 1542483 рублей 39 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 1465019 рублей 08 копеек, задолженность по оплате процентов – 75855 рублей 20 копеек, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета – 1609 рублей 11 копеек (л.д.6-7).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что Щелыкалин А.А. являлся поручителем, обязался в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, отвечать перед истцом за выполнение Щелыкалиной С.Н. обязательств по кредитному договору (л.д.36-37).

В соответствии с п. 2.1. договора поручительства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно п. 2.2. договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением должником своих обязательств по кредитному договору.

Из п. 5.1. договора поручительства следует, что настоящий договор вступает в силу с момента его подписания. Поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Принимая во внимание, что заемщик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, поручителем также не исполнены, обеспеченные договором поручительства, основные обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требования банка о солидарном взыскании с ответчиков суммы долга являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В то же время, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно предоставленному расчету, в состав истребуемой банком задолженности включена пророченная комиссия за ведение ссудного счета – 1609,11 рублей.

Суд полагает, на основании вышеизложенного, указанные требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению.

Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с ответчиков, составляет 1540874,28 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 15904 рублей 37 копеек.

Ссылка ответчика на то, что с банком была устная договоренность по оплате кредита доказательствами не подтверждена. Отсутствие денежных средств не имеет юридического значения для разрешения настоящего дела, ответчики не лишены возможности в последующем обратиться с заявлением о предоставлении им отсрочки либо рассрочки исполнения решения суда с предоставлением соответствующих доказательств.

Доводы ответчиков о том, что автомобиль был продан банком по заниженной стоимости без получения согласия ответчиков, доказательствами не подтверждены.

Суду предоставлено соглашение о расторжении договора о залоге от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62), акт приема-передачи документов, а именно, паспорта транспортного средства, договор купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный Щелыкалиной С.Н. с Меркуловым С.А., стоимость транспортного средства в договоре указана 730000 рублей, которые поступили ДД.ММ.ГГГГ в банк в счет погашения задолженности по кредиту.

Таким образом, судом не установлено противоправных действий банка, связанных с отчуждением залогового транспорта.

Доводы ответчиков о том, что договор купли-продажи они не читали, а на подпись им дали только последнюю страницу, суд не принимает во внимание, т.к. данное обстоятельство доказательствами не подтверждено.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Щелыкалиной Светлане Николаевне, Щелыкалину Александру Александровичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Щелыкалиной Светланы Николаевны, Щелыкалина Александра Александровича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 1540874 /одного миллиона пятисот сорока тысяч восьмисот семидесяти четырех/ рублей 28 копеек.

Взыскать с Щелыкалиной Светланы Николаевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в сумме 7952 /семи тысяч девятисот пятидесяти двух/ рублей 19 копеек.

Взыскать с Щелыкалина Александра Александровича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в сумме 7952 /семи тысяч девятисот пятидесяти двух/ рублей 18 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение десяти дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 29.11.2011г.

Судья (подпись) Е.А. Борисова

Копия верна.

Судья