РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2012 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Наточеевой М.А., при секретаре Сочковой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1381/12 по иску ЗАО АКБ «Газбанк» к Кривцову Андрею Юрьевичу, Кривцовой Светлане Васильевне, Кривцовой Любови Анатольевне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и встречному иску Кривцова Андрея Юрьевича к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о взыскании денежных средств,

установил:

ЗАО АКБ «Газбанк» обратилось в Ленинский районный суд г.Самара к Кривцову А.Ю., Кривцовой С.В., Кривцовой Л.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кривцовым Андреем Юрьевичем заключен кредитный договор № в соответствии с которым ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» предоставил кредит Кривцову А.Ю. на следующих условиях: общая сумма кредита 700 000,00 рублей; кредит предоставлен для его использования в следующих целях: потребительские расходы; возврат суммы кредита осуществляется частями в соответствии с Графиком возврата кредита, окончательный срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ; проценты за весь срок фактического пользования кредитом (со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического возврата) в размере (годовых): 1 год кредитования -.14, 99 % годовых, 2 год кредитования - 14 % годовых, 3 год кредитования - 13 %; 4 год кредитования - 12 %; 5 год кредитования - 11 % годовых; плата за размещение Кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, уплачивается: единовременно в размере 1 % от суммы кредита, не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита; ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце, в размере (в % от суммы выданного кредита): 1 год кредитования - 0, 72%, 2 год кредитования - 0, 68% годовых, 3 год кредитования - 0,59 %; 4 год кредитования - 0, 44 %; 5 год кредитования - 0,18 %. Получение Кривцовым А.Ю. суммы кредита подтверждается выписками по счетам № № в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК». Свои обязательства по кредитному договору Кривцов А.Ю. не исполняет надлежащим образом, в частности, допускает просрочку уплату основного долга согласно Графику с июля 2010г., допускает просрочку уплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж от Кривцова А.Ю. в счет погашения задолженности по кредитному договору поступил ДД.ММ.ГГГГ, в настоящее время платежи не поступают. В связи с этим в ноябре 2011 года Кривцову А.Ю. было направлено письменное требование о возврате основного долга, процентов, платы за размещение денежных средств. Такое же требование было направлено поручителям Кривцовой С.В. и Кривцовой Л.А.. Однако, указанные требования кредитора остались без внимания и удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать в пользу ЗАО АКБ «Газбанк» солидарно с Кривцова Андрея Юрьевича, Кривцовой Любови Анатольевны и Кривцовой Светланы Васильевны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 718 114, 39 рублей, в том числе: сумма основного долга (кредита) - 389 039, 91 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ - 111 986,10 рублей; плата за размещение денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 91 840 рублей; неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 53 429, 30 рублей; неустойка на просроченный основной долг с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ - 28 587, 95 рублей; неустойка на просроченную плату за размещение денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ - 43 231, 13 рублей. В счет погашения обязательств по кредитному договору №пк от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, а именно: автомобиль легковой <данные изъяты>, принадлежащий Кривцовой Светлане Васильевне, установив начальную продажную цену в размере рыночной стоимости - 180 000 рублей. Взыскать в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» с ответчиков солидарно сумму уплаченной государственной пошлины - 10 381, 14 рублей.

В судебном заседании от Кривцова А.Ю. поступил встречный иск, согласно которому просит признать пункт 1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий взимание платы за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, недействительным (ничтожным) и применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» возвратить Кривцову А.Ю. неосновательно приобретенные денежные средства в размере 100 376,37 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22922,29 руб.

В судебном заседании представитель истца ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по доверенности от 19.12.2011 г. Шабанова Т.М. исковые требования поддержала в полном объеме, в удовлетворении встречного искового заявления просила отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

Ответчик Кривцов А.Ю. возражал против удовлетворения исковых требований в части взимания оплаты за размещение денежных средств и неустойки. Встречное исковое заявление просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Кривцова А.Ю. Палагин Д.Д. по ордеру №1673 от 30.03.2012г. возражал против удовлетворения требований банка, встречное исковое заявление поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Кривцовой Л.А. Соколова В.В. по доверенности от 29.03.2012г. возражала против удовлетворения требований банка, встречное исковое заявление просила удовлетворить.

Ответчик Кривцова С.В. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не представила, о дате и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом. При таких обстоятельствах суд в силу ст.167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося ответчика.

Изучив материалы дела, заслушав стороны, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кривцовым Андреем Юрьевичем заключен кредитный договор № в соответствии с которым ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» предоставил кредит Кривцову А.Ю. на следующих условиях: общая сумма кредита 700 000,00 рублей под %: 1 год кредитования -.14, 99 % годовых, 2 год кредитования - 14 % годовых, 3 год кредитования - 13 %; 4 год кредитования - 12 %; 5 год кредитования - 11 % годовых (л.д.34-37).

Согласно выпискам из лицевого счета свои обязательства по кредитному договору Кривцов А.Ю. не исполняет надлежащим образом, в частности, допускает просрочку по уплате основного долга согласно Графику с июля 2010г., допускает просрочку уплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж от Кривцова А.Ю. в счет погашения задолженности по кредитному договору поступил ДД.ММ.ГГГГ, в настоящее время платежи не Поступают (л.д. 60-69).

В связи с этим в ноябре 2011 года Кривцову А.Ю. было направлено письменное требование о возврате основного долга, процентов, платы за размещение денежных средств (л.д. 25). Такое же требование было направлено поручителям Кривцовой С.В. и Кривцовой Л.А. (л.д.26,27). Однако, указанные требования кредитора остались без внимания и удовлетворения.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были заключены следующие договоры: договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.19-20), заключенный между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кривцовой Л.А.; договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 22-23), заключенный между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кривцовой С.В.; договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-30), заключенный между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кривцовой С.В., в соответствии с которым в залоге у Залогодержателя находится следующее автотранспортное средство: <данные изъяты>., путем реализации его с публичных торгов, по оценочной стоимости 180 000 рублей.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность ответчика по кредитному договору составляет 718 114, 39 рублей, в том числе: сумма основного долга (кредита) - 389 039, 91 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ- 111 986,10 рублей; -плата за размещение денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-91 840 рублей; неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 53 429, 30 рублей; неустойка на просроченный основной долг с ДД.ММ.ГГГГ - 28 587, 95 рублей; неустойка на просроченной плате за размещение денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ - 43 231, 13 рублей.

Из материалов дела, в частности, выписки из лицевого счета (л.д. 60-69), усматривается, что кредитные обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом. Так, им периодически допускались просрочки платежей во исполнение обязательств по договору, внесение их не в полном объеме.

В соответствии с п.6.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № пк, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, а также сроков уплаты платы за размещение денежных средств, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки. Уплата неустойки не освобождает заемщика от обязанности уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, а также плату за размещение денежных средств по день возврата кредита в размере, установленном в соответствии с настоящим договором за последний год срока кредитования.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Ч. 2 ст. 363 ГК РФ предусматривается, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Принимая во внимание изложенное, требования ЗАО АКБ «Газбанк» о солидарном взыскании с Кривцова Андрея Юрьевича, Кривцовой Любови Анатольевны и Кривцовой Светланы Васильевны задолженности по договору о кредитовании суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исследовав материалы дела, судья считает, что размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и полагает, что штрафные санкции подлежат снижению с 53429,30 рублей до 25000 рублей, с 28587,95 руб. до 10000руб., 43231,13 руб. до 20000 руб.

Согласно ст. 348 ГПК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определен ст. 349 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что во исполнение кредитного договора был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является автомобиль марки <данные изъяты>

Поскольку ответчик не исполняет обеспеченные залогом обязательства, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – обозначенный выше автомобиль являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований Кривцова А.Ю. к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из данной нормы закона следует, что кредитная организация обязуется предоставить кредит, но закон не обязывает банк предоставлять эту услугу бесплатно, и не возлагает на банк обязанности выдать кредит и обслуживать его только на тех условиях, которые предложены заемщиком. Кредит выдается и обслуживается на условиях, предусмотренных договором. Одним из условий, включенных в договор, является уплата заемщиком кредитору платы за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита – при выдаче кредита; ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце, в размере (в% от суммы выданного кредита); 1 год кредитования – 0,72%; 2 год кредитования – 0,68%; 3 год кредитования – 0,59%; 4 год кредитования – 0,44%; 5 год кредитования – 0,18% (п.1.5 договора). Как следует из представленного истцом договора (л.д. 34-37), он содержит и другие виды платежей, кроме указанных.. Согласно Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Закон не содержит запрета на взимание комиссии за выдачу и обслуживание кредита. К банковским операциям, за совершение которых Законом РФ «О банках и банковской деятельности» разрешено взимать комиссионное вознаграждение, относится размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет (ст. 5 Закона). Согласно Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998 года выдача кредита является размещением привлеченных денежных средств - п. 5.1. Проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты/депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита/депозита). Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стоимость банковских услуг подлежит включению в договор наряду с указанием процентов за пользование кредитом (ст. 30 Закона): в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Из материалов дела усматривается, что истец принял условия договора, оплатил единовременную плату за выдачу кредита и ежемесячные платежи(частично) за обслуживание кредита, не оспаривал действия банка при заключении договора и периода погашения задолженности до обращения банка в суд с иском и не отказался от его услуг. Свобода договора может быть ограничена только законом, а закон не содержит запрета на взимание платы за размещение кредита. Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к отношениям между кредитной организацией и заемщиком постольку, поскольку кредитная организация предоставляет клиенту услугу по выдаче кредита. Как всякая иная услуга, она подлежит оплате. Взимаемые банком проценты относятся к оплате за пользование кредитными средствами и не подменяют собой плату за размещение денежных средств.

Таким образом, действия ответчика являются законными, основания для взыскания оплаченной истцом платы за размещение денежных средств в размере 100376,37 рублей отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи, с чем с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 9678 рубля 66 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО АКБ «ГазБанк» к Кривцову Андрею Юрьевичу, Кривцовой Светлане Васильевне, Кривцовой Любови Анатольевне о взыскании суммы задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Кривцова Андрея Юрьевича, Кривцовой Светланы Васильевны, Кривцовой Любови Анатольевны солидарно в пользу ЗАО АКБ «ГазБанк» задолженность по кредитному договору №пк от ДД.ММ.ГГГГ в размере 647866 рублей 01 копейку, в том числе: задолженность по выплате основного долга в размере 389039 рублей 91 копейку, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 111986 рублей 10 копеек, задолженность по плате за размещение денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91840 рублей, неустойка за просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25000 рублей, неустойку за просроченный основной долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 рублей, неустойку за по просроченной плате за размещение денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20000 рублей, и оплаченную государственную пошлину в размере 9678 рублей 66 копеек.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Кривцову Андрею Юрьевичу, и являющееся предметом залога по кредитному договору, а именно: автомобиль марки <данные изъяты>., путем реализации его с публичных торгов, по оценочной стоимости 180000 рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

В удовлетворении встречного иска Кривцова А.Ю. к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о взыскании денежных средств отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья /подпись/ Наточеева М.А.

Копия верна.

Судья.