РЕШЕНИЕ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Булыгина Р.В.,

при секретаре Ефановой Ю.С.,

с участием представителя истца Крутова В.А., представителя ответчика Кочемасова А.М. - Кузнецовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1982/12 по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Шубину Георгию Вадимовичу, Шубиной Ольге Михайловне, Кочемасову Алексею Михайловичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, и встречным требованиям Кочемасова Алексея Михайловича к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Самарского филиала о признании поручительства прекращенным,

УСТАНОВИЛ:

Самарский филиал Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Шубину Георгию Вадимовичу, Шубиной Ольге Михайловне, Кочемасову Алексею Михайловичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 543278 рублей 26 копеек и государственной пошлины в размере 8632 рублей 78 копеек, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Шубин Г.В., безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Самарского филиала заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Шубин Г.В. был ознакомлен с информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Самарского филиала акцептовал оферту Шубина Г.В. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 500 000 рублей, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - 16% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1 000 руб. 00 коп. ежемесячно.

В соответствии с требованиями банка выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и ФИО3, и договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и ФИО2

В соответствии с п. 1.4 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. Поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Денежные средства были зачислены ДД.ММ.ГГГГ банком на счет ФИО1 в Самарском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвел снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору, при этом согласно новому информационному графику платежей заемщику была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей сроком на 3 месяца, дата уплаты первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита был увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала составлять 21,75227% годовых, комиссия за ведение ссудного счета была отменена.

Условия кредитного договора ответчиками не исполняются: не уплачена основная сумма долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд солидарно взыскать с ответчиков Шубина Г.В., Шубиной О.М., Кочемасова А.М., сумму задолженности в размере 543278 рублей 26 копеек и государственную пошлину в размере 8632 рублей 78 копеек.

Кочемасов А.М. предъявил встречные требования к банку о признании поручительства прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым изменены условия по размеру кредитной ставки и сроку возврата кредита. Размер процента за пользование кредитом увеличен более чем на 5% – до 21,75227% годовых. Срок возврата кредита увеличен более чем на 1 год – до ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, банком нарушены условия п. 1.6. договора поручительства, в соответствии с которым, банк обязан довести до поручителя сведения об измененных условиях кредитного договора за 30 календарных дней до наступления данного обстоятельства. О внесенных изменениях Кочемасову А.М. стало известно лишь из искового заявления банка. Данные обстоятельства влекут неблагоприятные последствия для поручителя.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика Кочемасова А.М. возражала против удовлетворения требований банка, предъявленных к Кочемасову А.М. по изложенным в отзыве основаниям. Встречные требования поддержала в полном объеме.

Ответчики Шубин Г.В., Шубина О.М. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили. С учетом мнения сторон, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» и ФИО1, ему был предоставлен кредит на сумму 500000 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>,00% годовых, на неотложные нужды, путем зачисления банком указанной суммы на банковский специальный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно разделу договора «<адрес>» величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 13164,10 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 23 числа каждого месяца.

Единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составляет 3000 рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета – 1 000 рублей.

Порядок, сроки и размер возврата кредита и начисленных на него процентов установлены также в информационном графике платежей.

Согласно п. 4.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления.

В соответствии с п. 5.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи; уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления.

На основании п. 5.1.8. Условий, в случае предъявления банком по основаниям, указанным в п. 5.4.3. Условий, требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

Согласно п. п. 5.4.3., 5.4.3.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных Условиями.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 6.1., 6.1.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе по возврату кредита или уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В силу ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойкой), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по основному долгу составляет 354210,64 рублей, задолженность по процентам – 187867,62 рублей, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета – 1200 рублей. Итого, общая сумма долга составляет 543278,26 рублей.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 7. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, выполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору обеспечивается договорами поручительства, которые заключаются между банком и поручителями, указанными в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты.

Судом установлено, что Кочемасов А.М., Шубина О.М. являлись поручителями, обязались в соответствии с договорами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, отвечать перед банком за исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 1.4. договоров поручительства, поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Пунктом 1.3. договоров поручительства предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Из п. 3.2. договоров поручительства следует, что поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Материалами дела подтверждается, что ответчик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Заемщику и поручителям было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответ получен не был, долг остался не погашенным.

В то же время, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шубину Г.В. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору, при этом согласно новому информационному графику платежей заемщику была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей сроком на 3 месяца, дата уплаты первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита был увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала составлять 21,75227% годовых, комиссия за ведение ссудного счета была отменена.

Пунктом 1.5. договоров поручительства предусмотрено, что кредитор и заемщик не вправе без письменного согласия поручителя изменять условия кредитного договора, влекущие увеличение ответственности поручителя или иные неблагоприятные для него последствия, за исключением случая, предусмотренного в п. 1.6. договора.

Из п. 1.6. договоров поручительства следует, что в случае изменения кредитором в соответствии с условиями кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также тарифов банка в одностороннем порядке поручитель дает согласие отвечать перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора. Дополнительного письменного согласия поручителя в этом случае не требуется. Кредитор письменно информирует поручителя об измененных условиях кредитного договора за 30 календарных дней до наступления данного обстоятельства.

Доказательств уведомления поручителей об измененных условий кредитного договора, суду предоставлено не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Учитывая, что условия кредитного договора существенно изменились, поручители о данных изменениях уведомлены не были, суд приходит к выводу о том, что поручительство подлежит прекращению в результате наступления неоговоренных с поручителями неблагоприятных последствий из-за существенных изменений кредитного договора, что влечет увеличение степени риска гражданско-правовой ответственности и снижение обеспеченности основного обязательства.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать сумму задолженности по кредитному договору только с заемщика Шубина Г.В., а встречные требования Кочемасова А.М. о признании договора поручительства прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению.

В то же время, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно предоставленному расчету, в состав истребуемой банком задолженности включена пророченная комиссия за ведение ссудного счета – 1200 рублей.

Суд полагает, на основании вышеизложенного, указанные требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению.

Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с заемщика, составляет 542078,26 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 8620 рублей 78 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Шубину Георгию Вадимовичу, Шубиной Ольге Михайловне, Кочемасову Алексею Михайловичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Шубина Георгия Вадимовича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 542078 рублей 26 копеек, и государственную пошлину в сумме 8620 рублей 78 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Встречные требования ФИО3 удовлетворить.

Признать поручительство ФИО3 по договору поручительства №S133CCB0623Е7S08-2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ОАО АКБ «РОСБАНК», прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.В. Булыгин