РЕШЕНИЕ

г. Самара 17 апреля 2012 г.

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Булыгина Р.В.,

при секретаре Коноваловой Я.А.,

с участием представителя истца - Леонтьева А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1962/12 по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Шамионовой Любови Александровне, Худояровой Любови Владимировне, Шамионову Равилю Мухарямовичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Самарский филиал Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Шамионовой Любови Александровне, Худояровой Любови Владимировне, Шамионову Равилю Мухарямовичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 179106 рублей 11 копеек и государственной пошлины в размере 4782 рублей 12 копеек, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Шамионова Любовь Александровна безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Самарского филиала заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Шамионова Любовь Александровна была ознакомлена с информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды и Условиями открытия и ведения банковских специальных счетов. ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Самарского филиала акцептовал оферту Шамионовой Л.А. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 300 000 рублей, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 900 руб. 00 коп. ежемесячно. В соответствии с требованиями банка выполнение Шамионовой Л.А. своих обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и Худояровой Любовью Владимировной, и договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и Шамионовым Равилем Мухарямовичем. В соответствии с п. 1.4 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. Поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Денежные средства были зачислены ДД.ММ.ГГГГ банком на счет Шамионовой Любови Александровны в Самарском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и ДД.ММ.ГГГГ Шамионова Л.А. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд солидарно взыскать с ответчиков Шамионовой Л.А., Худояровой Л.В., Шамионова Р.М. сумму задолженности в размере 179106 рублей 11 копеек и государственную пошлину в размере 4782 рублей 12 копеек.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Ответчик Шамионова Л.А. в письменном заявлении в адрес суда просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменном отзыве обратила внимание суда на незаконность взимания банком комиссии за ведение ссудного счета, просила исключить названную комиссию из взискиваемой суммы, а также уменьшить сумму задолженности на 3000 руб. – комиссию за открытие ссудного счета, 35000 руб. – ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, однако встречных исковых требований к банку не предъявила.

С учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» и Шамионовой Л.А., ей был предоставлен кредит на сумму 300000 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>,00% годовых, на неотложные нужды, путем зачисления банком указанной суммы на банковский специальный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.13,35-47).

Согласно разделу договора «Параметры кредита» величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 8351,17 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 08 числа каждого месяца.

Единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составляет 3000 рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета – 900 рублей.

Порядок, сроки и размер возврата кредита и начисленных на него процентов установлены также в информационном графике платежей (л.д.15).

Согласно п. 4.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления (л.д.17-20).

В соответствии с п. 5.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления.

На основании п. 5.1.8. Условий, в случае предъявления банком по основаниям, указанным в п. 5.4.3. Условий, требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

Согласно п. п. 5.4.3., 5.4.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных Условиями.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 6.1., 6.1.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе по возврату кредита или уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В силу ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойкой), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по основному долгу составляет 125463,75 рублей, задолженность по процентам – 35242,36 рублей, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета – 18400 рублей. Итого, общая сумма долга составляет 179106,11 рублей (л.д.48-49).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 7. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, выполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору обеспечивается договорами поручительства, которые заключаются между банком и поручителями, указанными в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты.

Судом установлено, что Худоярова Л.В., Шамионов Р.М. являлись поручителями, обязались в соответствии с договорами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, отвечать перед банком за исполнение Шамионовой Л.А. обязательств по кредитному договору (л.д.27-28,31-32).

В соответствии с п. 1.4. договоров поручительства, поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Пунктом 1.3. договоров поручительства предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Из п. 3.2. договоров поручительства следует, что поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Материалами дела подтверждается, что ответчик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Заемщику и поручителям было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответ получен не был, долг остался не погашенным.

Принимая во внимание, что заемщик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, поручителями также не исполнены, обеспеченные договорами поручительства, основные обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требования банка о солидарном взыскании с ответчиков суммы долга являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В то же время, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно предоставленному расчету, в состав истребуемой банком задолженности включена пророченная комиссия за ведение ссудного счета – 18400 рублей.

Суд полагает, на основании вышеизложенного, указанные требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению.

Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с ответчиков, составляет 160706,11 рублей.

В то же время, просьба ответчика Шамионовой Л.А. об уменьшении суммы задолженности на 3000 руб. – комиссию за открытие ссудного счета, 35000 руб. – ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета не может быть удовлетворена, так как встречных исковых требований по правилам ГПК РФ названное лицо к банку не предъявляла.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 4414 рублей 12 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Шамионовой Любови Александровне, Худояровой Любови Владимировне, Шамионову Равилю Мухарямовичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Шамионовой Любови Александровны, Худояровой Любови Владимировны, Шамионова Равиля Мухарямовича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 160706 рублей 11 копеек, а также расходы по уплате государственно пошлины в размере 4414 рублей 12 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.В. Булыгин