взыскание страхового возмещения

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 23 мая 2012 г.

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Булыгина Р.В.,

при секретаре Ефановой Ю.С.,

с участием представителя истца Крутова В.А., представителя ответчика Моисеева А.И. - Матвеевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1011/12 по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Моисееву Алексею Ивановичу, ООО СК «Согласие» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Самарский филиал Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Моисееву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 549885 рублей 48 копеек, государственной пошлины в размере 8698 рублей 85 копеек, расходов по оценке в сумме 800 рублей и об обращении взыскания на заложенное имущество должника, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» Моисееву А.И. был предоставлен кредит на сумму 562 000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 9,9 % годовых с установленной комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,58 % от суммы кредита ежемесячно, на приобретение автомобиля. Моисеев А.И. в соответствии с условиями договора обязался погашать кредит ежемесячно в размере и сроки, указанные в договоре.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 в залог по договору залога № Z-№ от ДД.ММ.ГГГГ был передан автомобиль марки № год выпуска 2006г., оцененный сторонами в 566582,11 рублей.

Истец указывает на то, что банком были зачислены денежные средства на счет заемщика, однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, не уплачены платежи по основному долгу и проценты в соответствии с графиком возврата. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответ получен не был, долг остался не погашенным.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако, ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п. 7.5. кредитного договора, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд взыскать с Моисеева А.И. сумму задолженности в размере 549885 рублей 48 копеек, государственную пошлину в сумме 8698 рублей 85 копеек, расходы на составление экспертного заключения в сумме 800 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество.

Впоследствии истцом требования уточнены в части взыскания указанных денежных сумм солидарно с ответчиков Моисеева А.И. и ООО СК «Согласие».

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика Моисеева А.И. возражала против удовлетворения требований, предъявленных банком к Моисееву А.И., по изложенном в отзыве основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как следует из материалов дела, в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» и Моисеевым А.И., ему был предоставлен кредит на сумму 562000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 9,9 % годовых, с установленной комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,58 % от суммы кредита ежемесячно, на приобретение автомобиля, путем зачисления банком указанной суммы на банковский текущий счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 4.1, 4.2. кредитного договора, предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с Графиком, приведенным в Приложении № к настоящему договору, являющимся его неотъемлемой частью. Последняя из указанных в графике дат условно именуется «Дата полного возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета». Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком.

В соответствии с п. 5.1. кредитного договора заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящим договором платежи.

Материалами дела подтверждается, что ответчик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответ получен не был, долг остался не погашенным.

В соответствии с п.п. 7.5., 7.5.1. кредитного договора, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов по нему и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 7.1., 7.1.1. кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ответчик обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

В силу ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойкой), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору составляет 549885 рублей 48 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 351700 рублей 67 копеек, задолженность по оплате процентов – 94618 рублей 01 копеек, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета – 103566 рублей 80 копеек.

Согласно п. 3.8.2. кредитного договора, заемщик обязался заключить со страховщиком договоры личного страхования, страхования приобретаемого автомобиля и дополнительного оборудования, обязательного страхования гражданской ответственности, а также (дополнительно) страхования гражданской ответственности на согласованных с банком условиях, в соответствии со ст. 9 настоящего договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом кредитного страхования жизни №.

По договору страхования выгодоприобретателем является ОАО АКБ «РОСБАНК».

По договору страхования страховым случаем признается установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается в размере 110% от задолженности страхователя по кредитному договору и составляет на дату заключения договора страхования 910416 рублей. ФИО1 была оплачена страховая премия в сумме 14184,28 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ в результате произошедшего дорожно-транспортного происшествия Моисеев А.И. получил повреждение здоровья и 06.09.2010г. признан инвалидом 2 группы, что подтверждается медицинской справкой.

По данному случаю Моисеевым А.И. было подано заявление в ООО СК «Согласие» с предоставлением всех необходимых документов. Однако до настоящего времени страховое возмещение выплачено не было.

Согласно п. 4.4. кредитного договора, в случае получения банком как выгодоприобретателем страхового возмещения по договорам страхования, указанным в ст. 9 настоящего договора, сума возмещения направляется банком на погашение задолженности заемщика по договору (в части задолженности заемщика по кредиту, начисленным на кредит процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и неустойкам) в соответствии с очередностью, приведенной в п. 7.4.1. договора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что заемщиком был заключен договор страхования жизни, условиями которого предусмотрена обязанность страховой компании выплатить выгодоприобретателю по договору страховое возмещение, таким образом, суд полагает необходимым взыскать сумму задолженности по кредитному договору с ООО СК «Согласие», требования же предъявленные к Моисееву А.И. удовлетворению не подлежат.

В то же время, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно предоставленному расчету, в состав истребуемой банком задолженности включена пророченная комиссия за ведение ссудного счета – 103566,80 рублей.

Суд полагает, на основании вышеизложенного, указанные требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не подлежащими удовлетворению.

Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию со страховой компании, составляет 446318,68 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных исковых требований в сумме 7663 рублей 18 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Моисееву Алексею Ивановичу, ООО СК «Согласие» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Согласие» в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере 446318 рублей 68 копеек, государственную пошлину в сумме 7663 рублей 18 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.В. Булыгин