РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2012 г. Ленинский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Морозовой Л.Н.,

при секретаре Антиповой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» к Чубрик Ирине Васильевне, Коняеву Евгению Анатольевичу, обществу с ограниченной ответственностью «АГС-17» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, а также по встречному исковому заявлению Чубрик Ирины Васильевны, Коняева Евгения Анатольевича о взыскании суммы неосновательного обогащения и возмещении вреда,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с иском к Чубрик И.В., Коняеву Е.А., ООО «АГС-17» о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 385501,55 рублей и обращении взыскания на заложенное имущество мотивируя свои требования тем, что 29 июня 2007 года между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Чубрик И.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Чубрик И.В. на потребительские расходы предоставлен кредит в сумме 1666 000 рублей. В соответствии с п.1.4. кредитного договора, Заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и плату за размещение денежных средств (пункт 1.5. кредитного договора). Возврат суммы кредита осуществляется частями в соответствии с графиком – Приложением 1 к кредитному договору. Окончательный срок возврата кредита 28.06.2010г. В обеспечение обязательств Чубрик И.В. по кредитному договору Банком заключены: договор поручительства № 04/0068пк-П1 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 и № от 29.06.2007г. с ООО «АГС-17», в соответствии с условиями которых ответственность заемщика и поручителей перед Банком является солидарной (п. 1.4. договоров поручительства); договор залога № от 29.06.2007г. с Чубрик И.В. транспортных средств: <данные изъяты>. Поскольку в установленный договором срок, полученные в кредит денежные средства заемщиком не возвращены, просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от 29.06.2007г., (с учетом уточнения ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» исковых требований от 27.04.2012г.) по состоянию на 27 апреля 2012г. в размере 445161,62 рублей. В счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на заложенное транспортные средства: <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 500000 рублей. Также просит взыскать расходы оплате госпошлины.

Ответчиками Чубрик И.В., Коняевым Е.А. заявлен встречный иск о признании недействительным п.1.5. кредитного договора, взыскании с ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» суммы неосновательного обогащения в размере 300897 рублей и суммы 296383,35 руб. в возмещение вреда. Считает, что условие кредитного договора, предусмотренные п.1.5. об уплате заемщиком платы за размещение денежных средств является недействительным, так как противоречит п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей». При этом, полагает, что банком незаконно списано 300897 рублей, которые являются неосновательным обогащением. Кроме того, просят взыскать с банка в возмещение вреда 296383,35 руб.

В судебном заседании представитель ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» поддержала заявленные исковые требования в полном объеме. Встречный иск не признала, пояснила, что поскольку условия кредитного договора не оспорены, договор является действующим, зачисленные в соответствии с условиями договора суммы не являются неосновательным обогащением в силу ст.1102 ГК РФ. Кроме того, текст искового заявления и пояснения истцов по встречному иску не содержат оснований возмещения вреда в сумме 296383,35 рублей. Отсутствует расчет в обоснование заявленных требований.

Кроме того, заявила о пропуске Чубрик И.В. и Коняевым Е.А. срока исковой давности, предусмотренного ст.181 ГК РФ для предъявления требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Ссылаясь на ст.29 ФЗ №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», ст.421 ГК РФ, считает, что в действующем законодательстве отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Таким образом, установленная п. 1.5. кредитного договора плата за размещение денежных средств, представляет собой часть платежа за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом.

Ответчик Чубрик И.В., представитель ответчика ООО «АГС-17», в судебном заседании иск не признала, дала пояснения аналогичные изложенным в письменном отзыве на иск. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме, просит их удовлетворить по изложенным в исковом заявлении основаниям. На вопрос суда пояснила, что расчета ко встречному иску нет, нужно руководствоваться представленной ею в материалы дела таблицей выверки платежей и выпиской по счету, представленной банком.

Ответчик Коняев Е.А. иск не признал, дал пояснения аналогичные изложенным в письменном отзыве на иск.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд считает, что требования ЗАО АКБ «Газбанк» подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В судебном заседании установлено, что 29 июня 2007 года между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Чубрик И.В. был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого Чубрик И.В. на потребительские расходы предоставлен кредит в сумме 1666 000 рублей. В соответствии с п.1.4. кредитного договора, Заемщик обязался уплачивать Банку проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год кредитования -14,99%, 2 год кредитования – 14,00%, 3 год кредитования – 13%; плату за размещение денежных средств: единовременно в размере 1% от суммы кредита- при выдаче кредита, ежемесячно (в % от суммы выданного кредита): 1 год кредитования- 0,67%, 2 год кредитования – 0,50%, 3 год кредитования – 0,20%.Возврат суммы кредита осуществляется частями в соответствии с графиком – Приложением 1 к кредитному договору. Окончательный срок возврата кредита – не позднее 28 июня 2010г. В соответствии с п.2.1. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по данному кредитному договору являются: поручительство Коняева Евгения Анатольевича в соответствии с договором поручительства № от 29.06.2007г., поручительство общества с ограниченной ответственностью «АГС-17» в соответствии с договором поручительства № от 29.06.2007г., залог по договору залога № от 29.06.2007г. транспортных средств, принадлежащих Чубрик И.В.: <данные изъяты>. В нарушение условий кредитного договора Чубрик И.В. в установленный договором срок – 28.06.2010г. полученные в кредит денежные средства не возвратила, прекратила оплату процентов за пользование кредитом с апреля 2010г. В соответствии с договорами поручительства № от 29.06.2007г., № от 29.06.2007г.,поручители Коняев Евгений Анатольевич и Общество с ограниченной ответственностью «АГС-17» взяли на себя обязательства отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, в частности, за возврат суммы основного долга, за уплату процентов по кредиту, за возмещение убытков, за уплату неустойки при нарушении условий кредитного договора. При этом ответственность Заемщика и поручителей перед Банком является солидарной (п. 1.4. договоров поручительства). Согласно п. 6.1. вышеуказанного кредитного договора при нарушении Заемщиком сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, и уплаты платы за размещение денежных средств, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,15% от несвоевременно уплаченной суммы за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 27.04.2012г. представитель ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» просит взыскать задолженность по кредиту в размере 445161 рубль 62 копейки.

В соответствии со ст. 810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Таким образом, в связи с неисполнением Чубрик И.В. условий кредитного договора № от 29.06.2007г. образовалась задолженность в размере 445161 (Четыреста сорок пять тысяч сто шестьдесят один рубль) 62 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 89118,21 руб., сумма задолженности по процентам – 46147,37 руб., сумма платы за размещение денежных средств – 86632,00 руб., неустойка за просрочку основного долга – 142734,04 руб., неустойка за просрочку оплаты процентов – 34173,55 руб., неустойка за просрочку оплаты платы за размещение денежных средств – 46356,45 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенное, суд в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ и с учетом мнения сторон, считает возможным снизить размер начисленной неустойки за просрочку суммы основного долга с 142734,04 руб. до 70 000 руб., снизить размер начисленной неустойки за просрочку процентов с 34173,55 руб. до 23 000 руб., снизить размер начисленной неустойки за просрочку оплаты платы за размещение денежных средств с 46356,45 руб. до 43000 руб.

Требования ЗАО АКБ «Газбанк» об обращении взыскания на заложенное по договору залога № от 29.06.2007г. имущество также подлежат удовлетворению.

Согласно ст.28.1 ФЗ РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке. Согласно справкам ООО «Агентство оценки «Интеллект» от 14.11.2011г., предоставленным ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», стоимость <данные изъяты> выпуска составляет 500000 рублей. Ответчиками данная стоимость не оспаривалась.

Чубрик И.В. и Коняевым Е.А. заявлен встречный иск о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания платы за размещение денежных средств, взыскании с ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» неосновательного обогащения в сумме 300897 рублей и возмещении вреда в сумме 296383,35 руб.

Суд считает, что встречные исковые требования удовлетворению не подлежат ввиду следующего.

Ответчиками пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст.181 ГК РФ для предъявления требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Также суд соглашается с доводами представителя истца о том, что в силу ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается самостоятельно и добровольно Банком и клиентом. Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Ни Федеральным законом, ни иными нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей.

В соответствии с п. 5.1. Положения № 39-П, проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита).

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Таким образом, установленная кредитным договором плата за размещение денежных средств представляют собой часть платежа за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом.

Требование о взыскании 300897 руб. с ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в качестве неосновательного обогащения удовлетворению не подлежат, поскольку в соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, для возникновения обязательства из неосновательного обогащения необходимо отсутствие правового основания для приобретения или сбережения. То есть, когда приобретение или сбережение имущества одним лицом а счет другого не основано ни на законе, ни на сделке, а значит происходит неосновательно. Для возникновения обязательств важен факт безвозмездного перехода имущества от одного лица другому или сбережения имущества одним лицом за счет другого при отсутствии к тому правовых оснований. Правовым основанием для перечисления денежных средств Чубрик И.В. являлся заключенный между ней и ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» кредитный договор № от 29.06.2007г., условия которого до настоящего времени являются действующими, в связи с чем, перечисленные суммы не являются неосновательным обогащением ЗАО АКБ «ГАЗБАНК».

Денежная сумма в размере 296383,35 рублей также не подлежат взысканию в возмещение вреда Чубик И.В. и Коняеву Е.В. Согласно ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. В ходе судебного разбирательства судом установлена законность требований ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о взыскании долга по кредитному договору и необоснованность заявленных Чубрик И.В. и Коняевым Е.А. встречных исковых требований. Таким образом, судом установлено, что права Чубрик И.В. и Коняева Е.А. нарушены не были. В связи с чем, основания для взыскании денежной суммы в возмещение вреда отсутствуют.

Кроме того, в обоснование своих требований ответчиками не предоставлен расчет сумм, подлежащих взысканию. В судебном заседании истцы по встречному иску пояснили, что расчета нет, следует руководствоваться имеющимися в деле материалами. В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд полагает во встречном иске Чубрик И.В., Коняева Е.А. отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.94,98, 194-199 ГПК РФ, ст.ст.348-350 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» солидарно с Чубрик Ирины Васильевны, Коняева Евгения Анатольевича, общества с ограниченной ответственностью «АГС-17» сумму задолженности по кредитному договору № от 29.06.2007г. в размере 357 897 (триста пятьдесят семь тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 62 копейки, в том числе:

сумма задолженности по основному долгу – 89118,21 руб., сумма задолженности по процентам – 46147,37 руб., сумма платы за размещение денежных средств – 86632,00 руб., неустойка за просрочку основного долга – 70 000 руб., неустойка за просрочку оплаты процентов – 23 000 руб., неустойка за просрочку оплаты платы за размещение денежных средств – 43 000 руб.

В целях удовлетворения требований истца обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Чубрик Ирине Васильевне, путем его продажи с публичных торгов:

-<данные изъяты>. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества 800000 рублей.

-<данные изъяты>. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества 500000 рублей.

Взыскать в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» солидарно с Чубрик Ирины Васильевны, Коняева Евгения Анатольевича, общества с ограниченной ответственностью «АГС-17» сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 7651 рубль 61 копейку.

Во встречном иске Чубрик И.В., Коняеву Е.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца.

Судья подпись Л.Н.Морозова

Копия верна.

Судья:

Секретарь: