Дело № 2-2513/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Сачкова А.Н.,
с участием адвоката Лопухиной И.А., ордер № 36 от 23.08.2010г.,
при секретаре судебного заседания Вернигора Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Согомонян А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Согомонян А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
В иске указано, что Дата обезличена года в АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился с заявлением на выдачу потребительского кредита Согомонян А.В.. Рассмотрев данное заявление, Банк принял положительно решение о выдаче потребительского кредита, о чем уведомил Заемщика. Заемщик ознакомился с условиями предоставления кредита, подтвердив свое согласие нести кредитные обязательства подписью уведомления о предоставлении кредита. Номер обезличен (далее - Договор оферты).
По условиям Договора оферты Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 50 000 рублей на потребительские цели сроком возврата Дата обезличена года. Процентная ставка по договору составляет 21 % годовых.
Помимо процентов по кредиту, ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счёта в размере 0.8 процентов от суммы кредита (п.8. Договора).
Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) (п. 16. Договора). Ежемесячный платёж включает в себя часть суммы основного долга, проценты, начисленные на процентный период, а также комиссию за ведение ссудного счёта. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 300 рублей в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Заёмщиком это обязательство должно быть исполнено (п. 10. Договора).
В соответствии с Договором оферты Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от Дата обезличена года, копией расходного кассового ордера Номер обезличен от Дата обезличена года, подписанного Заёмщиком. Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору
За период времени с Дата обезличена года по Дата обезличена года Заемщик произвел оплату на общую сумму 47 771 рубль 07 копеек, последняя оплата поступила Дата обезличена года.
Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года Заёмщику было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с предложением погасить задолженность по кредиту.
В установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.
Поскольку Заёмщик не произвёл погашение задолженности Дата обезличена года, Дата обезличена года Заемщику были направлены требования о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 70 387 рублей 79 копеек.
Банк просит суд взыскать с Согомонян А.В. в пользу АКБ «Банк Москвы» задолженность по Договору, включающую:
2 000 рублей 00 копеек - комиссия за ведение счета;
20 022 рублей 51 копейка - задолженность по основному долгу;
13 865 рублей 28 копеек - проценты за пользование кредитом;
34 500 рублей 00 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 311 рублей 63 копеек, а ВСЕГО 72 699 рублей 42 копейки.
В настоящем судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н., доверенность Номер обезличен от Дата обезличена года, поддержал исковые требования, просил их удовлетворить. Пояснил суду, что требования Банка предъявлены по истечении срока действия договора, досудебный порядок урегулирования спора выполнен, последний платеж от ответчика поступил в марте 2009 года. Проценты за пользование кредитом рассчитаны до июня 2010 года, а на Дата обезличена года проценты за пользование кредитом составили 7 447 рублей 11 копеек. Неустойка рассчитана с Дата обезличена года, то есть с момента первого нарушения ответчиком своих обязательств по договору. Представитель истца, считал, что ст. 333 ГК РФ для данного случая применима, но отметил, что ответчик с письменным заявлением о реструктуризации долга в Банк не обращался.
Ответчик – Согомонян А.В. Армен Владимирович в судебном заседании иск признал частично. Подтвердил, что действительно последний платеж был в марте 2009 года и то, что в 2007 году были нарушения в платежах, но не выполнение обязательств было связано с потерей работы и трудным финансовым положением. Отметил, что он устно неоднократно обращался в Банк о реструктуризации долга, но письменно ни разу. Пояснил, что времени для определения своей позиции было достаточно, признал основной долг и проценты за пользование кредитом, а неустойку просил снизить до нуля.
Выслушав представителя истца, ответчика и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что Дата обезличена года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Согомонян А.В. был заключен договор на предоставлении потребительского кредита Номер обезличен в порядке и по правилам ч.2, ст. 434 ГК РФ.
По условиям Договора оферты Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 50 000 рублей на потребительские цели сроком возврата Дата обезличена года. Процентная ставка по договору составляет 21 % годовых.
В соответствии с Договором оферты Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от Дата обезличена года, копией расходного кассового ордера Номер обезличен от Дата обезличена года, подписанного Заёмщиком. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
За период времени с Дата обезличена года по Дата обезличена года Заемщик произвел оплату на общую сумму 47 771 рубль 07 копеек, последняя оплата поступила Дата обезличена года.
Установлено, что Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года Заёмщику было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с предложением погасить задолженность по кредиту. Поскольку Заёмщик не произвёл погашение задолженности Дата обезличена года, Дата обезличена года Заемщику были направлены требования о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования, следовательно, досудебный порядок урегулирования спора истцом выполнен.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 70 387 рублей 79 копеек, включающую: 2 000 рублей 00 копеек - комиссия за ведение счета; 20 022 рублей 51 копейка - задолженность по основному долгу; 13 865 рублей 28 копеек - проценты за пользование кредитом; 34 500 рублей 00 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты,
а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 311 рублей 63 копеек.
Судом, представленный расчет проверен. Суд считает, что он не соответствует условиям кредитного договора и положениям ст. 810, ст. 819, ст. 809 ГК РФ.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, а так же Постановлениями Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14, - проценты за пользование кредитом в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В данном случае до срока возврата - Дата обезличена года. Следовательно, суд считает, что требование о взыскании задолженности процентов за период действия договора, т.е. до Дата обезличена года должны быть в размере 7 447 рублей 11 копеек, а требование Банка о взыскании процентов по окончанию срока действия договора, рассчитанных в исковом заявлении (Л.Д. 31) удовлетворению не подлежит.
Так же, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки (за нарушение сроков уплаты) следует уменьшить до общей суммы - до 7 000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому требование Банка о взыскании комиссии за ведение счета удовлетворению не подлежит.
Расходы истца по уплате госпошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Согомонян А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с Согомонян А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору, включающую: 20 022 рублей 51 копейка - задолженность по основному долгу; 7 447 рублей 11 копеек - проценты за пользование кредитом; 7 000 рублей 00 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 132 рубля 02 копейки, а всего взыскать 35 601 рубль 64 копейки.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Н. Сачков