ДЕЛО № 2-2427/10
Резолютивная часть
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Корсакова Е.А.
при секретаре судебного заседания Паносян К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) к Ковалевым В.Н., Андриади Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, ссылаясь на то, что Дата обезличенаг. между Филиалом «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) и Ковалевым В.Н. был заключен Кредитный договор Номер обезличен
В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора: «Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере 300000,00 рублей, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Кредитор принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, а именно Дата обезличена года денежная сумма в размере 300 000 рублей была зачислена на текущий счет Заемщика.
Согласно пунктам 2.4., 2.4.1. вышеуказанного Кредитного договора: «Погашение основного долга и уплата начисленных процентов производится Заемщиком ежемесячно, равными платежами, «24» числа каждого месяца в сумме 10 845,72 (Десять тысяч восемьсот сорок пять рублей 72 копейки), начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. С учетом ежемесячной комиссии к «24» числу каждого месяца Заемщик обязан обеспечить на счете сумму в размере 11 145,72 (Одиннадцать тысяч сто сорок пять рублей 72 копейки).
На 24 мая 2010 года Ковалевым В.Н. неоднократно нарушались, указанные выше пункты Кредитного договора, то есть очередной платеж не поступал в полном объеме от Заемщика с 24 января 2009 года по 24 мая 2010 года.
В соответствии с пунктами 3.1.1., 3.3., 3.3.1. Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года: «Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита в случае полного или частичного, в том числе и однократного, неисполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Кредитору сумм, в сроки установленные настоящим Договором, путем направления соответствующего письменного требования Заемщику. В этом случае кредит подлежит уплате в срок, не превышающий 5 (пять) рабочих дней с момента получения Заемщиком указанного требования».
В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа ему было направлено Требование Кредитора Номер обезличен от Дата обезличена г. о досрочном возврате кредита и оплате начисленных процентов и штрафа с уведомлением о вручении. Указанное выше Требование было получено Ковалевым В.Н. по почте 31.03.2009 г., что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. Однако до настоящего времени никаких действий по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа от Ответчика не последовало.
Пунктом 4.1. Кредитного закреплено - «За нарушение сроков уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплачивать Кредитору штраф в размере 0, 5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просроченной задолженности начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и по день уплаты суммы задолженности включительно».
В связи с неисполнением надлежащим образом условий Кредитного договора Номер обезличенФЛМ-200-07/131 от Дата обезличена просроченная задолженность Ковалевым В.Н. перед «Мой Банк» (000) по возврату кредита, начисленных процентов, комиссии и штрафа, по состоянию на 24.05.2010 г., равна денежной сумме в размере 308 395,91 (Триста восемь тысяч триста девяносто пять рублей 91 копейка.
Дата обезличена года между «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью), в лице Филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО). и Гладышевой Е.Н. был заключен Договор поручительства Номер обезличен Согласно пунктов 2.1., 2.2. Договора поручительства: «По обязательствам Заемщика, вытекающим из Кредитного договора, Поручитель несет перед Кредитором солидарную ответственность. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая внесение процентов за пользование кредитом, в том числе, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору».
Пунктом 2.3. Договора поручительства: «Поручитель обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения от Кредитора письменного уведомления об оплате уплатить Кредитору требуемую сумму».
Уведомление об оплате Номер обезличен от Дата обезличена года было получено Гладышевой Е.Н. Дата обезличена года, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. Однако, истребуемая Кредитором сумма, на момент предъявления настоящего иска, так и не была уплачена Поручителем.
В судебном заседании, в связи со сменой фамилии Гладышевой Е.Н. на Андриади Е.Н., представитель истца просил заменить фамилию ответчика на Андриади Е.Н.
Представитель Истца неоднократно уточнял исковые требования и в окончательном варианте просит суд, взыскать в его пользу с Ковалевым В.Н., Андриади Е.Н. в солидарном порядке задолженность в сумме 308395 руб. 91 коп., из которых: просроченный основной долг в сумме 169 153,19 (Сто шестьдесят девять тысяч сто пятьдесят три рубля 19 копеек); просроченные проценты в сумме 23 925,12 (Двадцать три тысячи девятьсот двадцать пять рублей 12 копеек); просроченная оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3 780,36 (Три тысячи семьсот восемьдесят рублей 36 копеек); штраф в размере 111 537,24 (Сто одиннадцать тысяч пятьсот тридцать семь рублей 24 копейки), а так же расходы по уплате госпошлины.
Представитель истца – ФИО5, действующая по доверенности, в судебное
заседание явилась, исковые требования поддержала. Дала пояснения аналогичные доводам искового заявления.
Ответчики Ковалевым В.Н., Андриади Е.Н., в судебное заседание явились, просили суд уменьшить размер неустойки, а так же исключить взыскание комиссии за ведение ссудного счета.
Суд, выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309-310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,
иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с
обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его
условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его
исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено,
обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в
пределах такого периода.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная
законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в
случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае
просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан
доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице Филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) и Ковалевым В.Н. был заключен Кредитный договор Номер обезличен л.д.12-14).
Кредитор принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, а именно Дата обезличена года денежная сумма в размере 300 000 рублей была зачислена на текущий счет Заемщика, что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с Дата обезличена г. но Дата обезличена г., Мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года и Распоряжением бухгалтерии от Дата обезличена года л.д. 18-24).
Согласно пунктам 2.4., 2.4.1. вышеуказанного Кредитного договора: «Погашение основного долга и уплата начисленных процентов производится Заемщиком ежемесячно, равными платежами, «24» числа каждого месяца в сумме 11145,72 (Одиннадцать тысяч сто сорок пять рублей 72 копейки).
Как видно из выписки по лицевому счету, на Дата обезличена года Ковалевым В.Н. неоднократно нарушались, указанные выше пункты Кредитного договора, то есть очередной платеж не поступал в полном объеме от Заемщика с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
В соответствии с пунктами 3.1.1., 3.3., 3.3.1. Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года: «Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита в случае полного или частичного, в том числе и однократного, неисполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Кредитору сумм, в сроки установленные настоящим Договором, путем направления соответствующего письменного требования Заемщику. В этом случае кредит подлежит уплате в срок, не превышающий 5 (пять) рабочих дней с момента получения Заемщиком указанного требования».
В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа ему было направлено Требование Кредитора Номер обезличен от Дата обезличена г. о досрочном возврате кредита и оплате начисленных процентов и штрафа с уведомлением о вручении. Указанное выше Требование было получено Ковалевым В.Н. по почте Дата обезличена г., что подтверждается почтовым уведомлением о вручении л.д.24-25).
Пунктом 4.1. Кредитного закреплено - «За нарушение сроков уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплачивать Кредитору штраф в размере 0, 5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просроченной задолженности начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и по день уплаты суммы задолженности включительно».
В связи с неисполнением надлежащим образом условий Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена просроченная задолженность Ковалевым В.Н. перед «Мой Банк» (000) по возврату кредита, начисленных процентов, комиссии и штрафа, по состоянию на Дата обезличена г., равна денежной сумме в размере 308 395,91 (Триста восемь тысяч триста девяносто пять рублей 91 копейка), из которых: просроченный основной долг в сумме 169 153,19 (Сто шестьдесят девять тысяч сто пятьдесят три рубля 19 копеек); просроченные проценты в сумме 23 925,12 (Двадцать три тысячи девятьсот двадцать пять рублей 12 копеек); просроченная оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3 780,36 (Три тысячи семьсот восемьдесят рублей 36 копеек); штраф в размере 111537,24 (Сто одиннадцать тысяч пятьсот тридцать семь рублей 24 копейки).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Дата обезличена года между «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью), в лице Филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО). и Гладышевой Е.Н. был заключен Договор поручительства Номер обезличен л.д.30-31).
В соответствии с Договором поручительства: «Поручитель обязуется перед Кредитором полностью отвечать за исполнение Ковалевым В.Н. всех его обязательств, вытекающих из Кредитного договора Номер обезличен
Согласно пунктов 2.1., 2.2. Договора поручительства: «По обязательствам Заемщика, вытекающим из Кредитного договора, Поручитель несет перед Кредитором солидарную ответственность. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая внесение процентов за пользование кредитом, в том числе, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору».
Пунктом 2.3. Договора поручительства: «Поручитель обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения от Кредитора письменного уведомления об оплате уплатить Кредитору требуемую сумму».
Уведомление об оплате Номер обезличен от Дата обезличена года было получено Гладышевой Е.Н. Дата обезличена года, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении л.д.32-33).
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Так же в соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Истец представил в суд расчет указанной выше суммы, подлежащей взысканию с
ответчика. Исследовав представленные доказательства, суд принимает за основу представленный расчет в части основного долга и просроченных процентов.
Между тем, Суд приходит к выводу о том, что взимании комиссии противоречит закону, в связи с чем требование истца о взыскании комиссии за ведение счета необоснованно.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Однако, взимание комиссии за обслуживание кредита, то есть за ведение счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета. Расходы ответчика за осуществление учета по предоставленному кредиту должны покрываться платой за пользование кредитом.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании истцом с ответчицы комиссии за обслуживание счета ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», ст. 845 ГК РФ.
Поскольку недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. А именно, из суммы задолженности по кредитному договору подлежит исключению комиссия за ведение ссудного счета.
Что касается неустойки за нарушение сроков уплаты, то согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку
При применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд учитывает компенсационную природу штрафа, несоразмерность взыскиваемого штрафа последствиям нарушения обязательства и полагает, что необходимо уменьшить размер неустойки (штрафы) до размера начисленных процентов на основной долг (полагая такой размер неустойки наиболее справедливым), т.е. размер неустойки до суммы 23925 руб. 12 коп.
Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 6284 руб. л.д.5).
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Государственная пошлина взыскивается пропорционально удовлетворенным требованиям, следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 4421 руб. 75 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) Ковалевым В.Н., Андриади Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Ковалевым В.Н., Андриади Е.Н. солидарно в пользу «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) задолженность в сумме 217003 руб. 43 коп., из которых: просроченный основной долг в сумме 169153 руб. 19 коп., просроченные проценты в сумме 23925 руб. 12 коп., штраф в размере 23925 руб. 12 коп.
Взыскать с Ковалевым В.Н., Андриади Е.Н. солидарно в пользу «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4421 руб. 75 коп.
Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону.
Судья