Дело № 2-2510/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Сачкова А.Н.,
при секретаре судебного заседания Вернигора Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Колтышевой Н.Р. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Колтышевой Н.Р. о взыскании суммы долга по кредитному договору. Заявленная цена иска – 83 853 рубля 38 копеек.
В иске указано, Дата обезличена в АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратилась с заявлением на выдачу потребительского кредита Котлышева Н.Р. Рассмотрев данное заявление, Банк принял положительно решение о выдаче потребительского кредита, о чем уведомил Заемщика. Заемщик ознакомился с условиями предоставления кредита, подтвердив свое согласие нести кредитные обязательства подписью уведомления о предоставлении кредита. Номер обезличен (далее - Договор оферты).
По условиям Договора оферты Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 18 000 рублей на потребительские цели сроком возврата Дата обезличена. Процентная ставка по договору составляет 21 % годовых.
Помимо процентов по кредиту, ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счёта в размере 0.8 процентов от суммы кредита (п. 8. Договора).
Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) (п. 16. Договора). Ежемесячный платёж включает в себя часть суммы основного долга, проценты, начисленные на процентный период, а также комиссию за ведение ссудного счёта. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 150 рублей в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Заёмщиком это обязательство должно быть исполнено (п. 10. Договора).
В соответствии с Договором оферты Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от Дата обезличена, копией расходного кассового ордера Номер обезличен от Дата обезличена, подписанного Заёмщиком. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
Просроченная задолженность по Договору возникла Дата обезличена и существует до настоящего времени, длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были, в установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил все платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.
За период времени с Дата обезличена по Дата обезличена Заемщик произвел оплату на общую сумму 21 468 рублей 00 копеек, последняя оплата поступила Дата обезличена.
Дата обезличена Заёмщику было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с предложением погасить задолженность по кредиту.
Поскольку Заёмщик не произвёл погашение задолженности, Дата обезличена Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования.
До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были.
По состоянию на Дата обезличена задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 83 853 рублей 38 копеек.
В связи с изложенным, Банк просит суд взыскать с Колтышевой Н.Р. задолженность по Договору, включающую: 3 600 рублей 00 копеек - Комиссия за ведение счета; 4 545 рублей 86 копеек - задолженность по основному долгу; 7 038 рублей 04 копейки - проценты за пользование кредитом; 68 669 рублей 48 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 715 рублей 60 копеек, а ВСЕГО 86 568 рублей 98 копеек.
В настоящем судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н., доверенность № 8 от 26.03.2010 года, поддержал исковые требования, просил их удовлетворить. Пояснил суду, что требования Банка предъявлены по истечении срока действия договора. Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Проценты за пользование кредитом рассчитаны до дня подачи иска, а за период действия договора, то есть до Дата обезличена проценты за пользование кредитом составили 2 861 рубль 14 копеек. Представитель истца не возражала против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Определением суда от Дата обезличена ответчице Колтышевой Н.Р. был назначен адвокат в соответствии со ст. 50 ГПК РФ в связи с возвратом судебных повесток по известным суду адресам (место регистрации: ...; место проживания: ...) с отметкой – истек срок хранения.
Вызванный судом адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ в судебное заседание не явился. О причинах своей неявки суду не сообщил.
Ответчица - Колтышевой Н.Р. в судебное заседание не явилась. О дате судебного заседания извещена телеграммой. Телеграмма вручена дочери. В порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что Дата обезличена между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Колтышевой Н.Р. был заключен договор на выдачу потребительского кредита Номер обезличен. По условиям Договора оферты Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 18 000 рублей на потребительские цели сроком возврата Дата обезличена. Процентная ставка по договору составляет 21 % годовых.
По условиям Договора оферты Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 18 000 рублей на потребительские цели сроком возврата Дата обезличена. Процентная ставка по договору составляет 21 % годовых.
В соответствии с Договором оферты Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от Дата обезличена, копией расходного кассового ордера Номер обезличен от Дата обезличена, подписанного Заёмщиком. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
За период времени с Дата обезличена по Дата обезличена Заемщик произвел оплату на общую сумму 21 468 рублей 00 копеек, последняя оплата поступила Дата обезличена.
Установлено, что Дата обезличена Заёмщику было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с предложением погасить задолженность по кредиту.
Поскольку Заёмщик не произвёл погашение задолженности, Дата обезличена Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования. Досудебный порядок урегулирования спора истцом выполнен.
По состоянию на Дата обезличена задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 83 853 рублей 38 копеек, включающую: 3 600 рублей 00 копеек - Комиссия за ведение счета; 4 545 рублей 86 копеек - задолженность по основному долгу; 7 038 рублей 04 копейки - проценты за пользование кредитом; 68 669 рублей 48 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 715 рублей 60 копеек, а ВСЕГО 86 568 рублей 98 копеек.
Судом, представленный расчет проверен, и он не соответствует условиям кредитного договора и положениям ст. 810, ст. 819, ст. 809 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ:
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, а так же Постановлениями Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14, - проценты за пользование кредитом в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В данном случае до срока возврата - Дата обезличена Следовательно, суд считает, что требование о взыскании задолженности процентов за период действия договора, т.е. до Дата обезличена должны быть в размере 2 861 рубль 14 копеек, а требование Банка о взыскании процентов по окончанию срока действия договора, рассчитанных в исковом заявлении (Л.Д. 27-28) удовлетворению не подлежит.
Так же, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки (за нарушение сроков уплаты) следует уменьшить до общей суммы - до 8 000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1-ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому требование Банка о взыскании комиссии за ведение счета удовлетворению не подлежит.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Колтышевой Н.Р. о взыскании суммы долга по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Колтышевой Н.Р. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору, включающую: 4 545 рублей 86 копеек - задолженность по основному долгу; 2 861 рубль 14 копеек - проценты за пользование кредитом; 8 000 рублей 00 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 498 рублей 95 копеек, а всего взыскать 15 905 рублей 95 копеек.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Н. Сачков