ДЕЛО № 2-1868/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена год г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Корсакова Е.А.
при секретаре судебного заседания Паносян К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Галич В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, ссылаясь на то, что Дата обезличенаг. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель) в лице сотрудника банка, действовавшего на основании доверенности, и Галич В.Н. (далее - Заёмщик) был заключён Кредитный договор Номер обезличен(далее - Договор).
По условиям Кредитного Договора Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 265 210 (двести шестьдесят пять тысяч двести десять) рублей сроком возврата Дата обезличена г. на следующие цели:
- оплата не более, чем 90 % стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы –продавца, А (далее Автосалон), автомобиля марки В, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, год выпуска Дата обезличена, цвет графит. мет.(далее - автомобиль).
- оплата страховой премии по страхованию Автомобиля на 1 (один) год в страховой компании С (далее - страховщик) в размере его полной стоимости («автокаско») и по добровольному страхованию гражданской ответственности заемщика – владельца транспортного средства и не более 2-х лиц, допущенных к управлению автомобилем. Сумма страховой премии составляет 30 310 руб. 00 коп.
Процентная ставка по кредитному договору составляет 13%.
В соответствии с договором Заемщик получил сумму кредита, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от Дата обезличенаг., выпиской по счету. В соответствии с выставленными счетами Номер обезличен от Дата обезличена г., Номер обезличен от Дата обезличена г. и поручениями Заемщика денежные средства перечислены со счета Заемщика на расчетные счета Автосалона и Страховщика. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил обязательства по договору.
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности в день начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно, но не менее 50 рублей.
В обеспечение обязательств по кредитному договору, между сторонами заключен договор залога автомобиля Номер обезличен от Дата обезличена г. (далее – Договор Залога), согласно п.1.2 которого залогодатель (заемщик) передает взыскателю автомобиль в залог.
Заемщик взятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом.
За период времени с Дата обезличенаг. по Дата обезличена г. заемщик произвел оплату на общую сумму 200 390 руб. 95 коп., последняя оплата поступила Дата обезличена г.
В установленные сроки заемщик в нарушение условий договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счету.
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 203 037 руб. 77 коп.
Таким образом, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности состоящую из:
-144 228,80 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;
- 16 380,13 руб. – проценты за пользование кредитом;
-12 214,21 руб. – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты;
-3 624,63 руб. – комиссия за ведение счета;
- 26 590 руб. 00 коп. - штраф за не пролонгацию договоров страхования
А ВСЕГО 203 037 руб. 77 коп.
В ходе судебного разбирательства представителем истца, исковые требования неоднократно уточнялись. Дата обезличена г. представителем истца представлено заявление об уточнении исковых требований, где он просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 206 633 руб. 61 коп., а также обратить взыскание на предмет залога по договору залога автомобиля Номер обезличен от Дата обезличена г. путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере рыночной стоимости автомобиля, исходя из стоимости, определенной независимой оценочной компанией О в отчете Номер обезличен. А также взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 9 266 руб. 34 коп., расходы на оплату услуг О по оценке рыночной и ликвидационной стоимости транспортного средства в размере 3 250руб.
Представитель истца, действующий на основании доверенности, Савченко Д.Н., в судебное заседание явился. Исковые требования в уточненной формулировке поддержал в полном объеме.
Ответчик Галич В.Н. в судебное заседание явился, просил суд снизить размер штрафа за не пролонгацию договора страхования.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309-310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться
надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,
иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с
обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его
условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его
исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено,
обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в
пределах такого периода.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 333 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице сотрудника банка, действовавшего на основании доверенности, и Галич В.Н. был заключён Кредитный договор Номер обезличенл.д.29-35).
По условиям Кредитного Договора Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 265 210 (двести шестьдесят пять тысяч двести десять) рублей сроком возврата Дата обезличена г. на следующие цели:
- оплата не более, чем 90 % стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы –продавца, А (далее Автосалон), автомобиля марки В, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, год выпуска Дата обезличена, цвет графит. мет.(далее - автомобиль).
- оплата страховой премии по страхованию Автомобиля на 1 (один) год в страховой компании С» (далее - страховщик) в размере его полной стоимости («автокаско») и по добровольному страхованию гражданской ответственности заемщика – владельца транспортного средства и не более 2-х лиц, допущенных к управлению автомобилем. Сумма страховой премии составляет 30 310 руб. 00 коп.
Процентная ставка по кредитному договору составляет 13%.
В соответствии с договором Заемщик получил сумму кредита, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от Дата обезличенаг., выпиской по счету. В соответствии с выставленными счетами Номер обезличен от Дата обезличена г., Номер обезличен от Дата обезличена г. и поручениями Заемщика денежные средства перечислены со счета Заемщика на расчетные счета Автосалона и Страховщика. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил обязательства по договору л.д.38).
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности в день начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно, но не менее 50 рублей.
Заемщик взятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом.
В установленные сроки заемщик в нарушение условий договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счету.
Между О и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) был заключен договор об оказании услуг по проведению оценки заложенного имущества, согласно которого Банк произвел оплату в сумму 2000 руб. за оказанные услуги по проведению оценки имущества – Отчет об оценке рыночной и ликвидационной стоимости транспортного средства Номер обезличен л.д.153).
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет:
-144 228,80 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;
- 19 975,97 руб. – проценты за пользование кредитом;
-12 214,21 руб. – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты;
-3 624,63 руб. – комиссия за ведение счета;
- 26 590 руб. 00 коп. - штраф за не пролонгацию договоров страхования;
- 9 266,34 руб. расходы по уплате госпошлины;
ВСЕГО 215 899 руб. 95 коп., а также расходы на оплату услуг О по оценке рыночной и ликвидационной стоимости транспортного средства в размере 3 250руб.
Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, принимает его в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом за основу, поскольку считает расчет правильным в указанной части, суммы подтверждаются материалами дела.
Между тем, Суд приходит к выводу о том, что взимании комиссии противоречит закону, в связи с чем требование истца о взыскании комиссии за ведение счета необоснованно.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Однако, взимание комиссии за обслуживание кредита, то есть за ведение счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета. Расходы ответчика за осуществление учета по предоставленному кредиту должны покрываться платой за пользование кредитом.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании истцом с ответчицы комиссии за обслуживание счета ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», ст. 845 ГК РФ.
Поскольку недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. А именно, из суммы задолженности по кредитному договору подлежит исключению комиссия за ведение ссудного счета.
Что касается штрафа за не пролонгацию договоров страхования, согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд учитывает компенсационную природу штрафа, несоразмерность взыскиваемого штрафа последствиям нарушения обязательства, а также отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства. При таком положении, суд приходит к выводу о необходимости уменьшить размер штрафа до 10 000 руб. 00 коп.
В остальной части задолженности оснований для применения положений ст.333ГК РФ суд не усматривает.
В обеспечение обязательств по кредитному договору, между сторонами заключен договор залога автомобиля Номер обезличен от Дата обезличена г. (далее – Договор Залога), согласно п.1.2 которого залогодатель (заемщик) передает взыскателю автомобиль в залог л.д.34-42).
В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательства (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, залогодержатель для удовлетворения своих требований может обратить взыскание на заложенное имущество.
В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку обязательство по кредитному договору не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество- подлежит удовлетворению.
Учитывая, что цена реализации автомобиля в размере 265900 определенная в договоре залога не является актуальной, по инициативе Банка проведена экспертиза, согласно которой рыночная стоимость вышеуказанного автомобиля составляет 141 000рублей. Суд, проанализировав отчет, учитывая мнение истца не оспаривавшего указанную оценку, принимает отчет за основу.
Учитывая изложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенный по Договору залога автомобиль марки А, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, год выпуска Дата обезличена, ЦВЕТ ГРАФИТОВЫЙ МЕТАЛЛИК., путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере 141 000 рублей
Между АКБ «Банк Москвы» и О был заключен Договор об оказании услуг по проведению оценки имущества Номер обезличен, согласно которого Банк произвел оплату в размере 3250 руб. Данные затраты истца так же подлежат взысканию с ответчика согласно п.3.3 договора залога.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Галич В.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала сумму задолженности по Кредитному договору в размере 186 418 руб. 98 коп., в том числе: 144 228 руб. 80 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 19 975 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом; 12 214 руб. 21 коп. – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; 10 000 руб. 00 коп. – штраф за не пролонгацию договоров страхования.
Взыскать с Галич В.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала расходы по уплату госпошлины в размере 8 751 руб. 14 коп., расходы по оплате услуг О в размере 3 250руб., а всего 12 001 руб. 14 коп.
Обратить взыскание на заложенный по Договору залога автомобиля Номер обезличен от Дата обезличена г. - Автомобиль марки А, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, год выпуска Дата обезличена, ЦВЕТ ГРАФИТОВЫЙ МЕТАЛЛИК., путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере 141 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней.
Судья: