Дело № 2-3306/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Сачкова А.Н.,
при секретаре судебного заседания Вернигора Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО Банка «ВТБ 24» в лице Ростовского филиала № 2351 ЗАО Банка «ВТБ 24» к Клабуковой А.С. о взыскании суммы долга по кредитному соглашению,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО Банк «ВТБ 24» в лице Ростовского филиала № 2351 ЗАО Банка «ВТБ 24» обратился в суд с иском к Клабуковой А.С. о взыскании суммы долга по кредитному соглашению.
В иске указано, что Дата обезличена между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - «Взыскатель») и Клабуковой А.С. (Далее по тексту - «Ответчик») был заключено соглашение о выдаче кредита Номер обезличен (далее - «соглашение»), согласно которому Банк обязался предоставить Должнику кредит, на потребительские нужды, в сумме 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей, со взиманием за пользование кредитом 23,51 % годовых сроком до Дата обезличена.
Банк исполнил свои обязательства по соглашению о выдаче кредита в полном объеме и предоставлен кредит в сумме 50 000 рублей был, путем зачисления Должнику денежных средств на банковский счет Номер обезличен, открытый Должником в Банке.
Согласно Согласия на кредит Ответчик обязался ежемесячно не позднее 5 числа каждого месяца уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом в размере 23,51% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Ответчик обязан осуществлять ежемесячный аннуитетный платеж в размере 2 666 рублей 75 копеек.
Ответчик обязан в случае просрочки исполнения своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента в день от суммы невыполненных обязательств.
Ответчик прекратил осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом.
В адрес Ответчика со стороны Банка были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору. Однако требования Кредитора со стороны Заемщика не исполнены; задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае нарушения сроков возврата части кредита, Заимодавец также вправе потребовать от Заемщика возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
На основании п.4.2.3 Кредитного договора Взыскатель вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в случае нарушения Должником любого положения настоящего Договора, в том числе нарушения Должником установленного настоящим Договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
В адрес Должника со стороны Банка были направлены претензионные письма с предложением о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору. Однако требования Взыскателя со стороны Должника не исполнены, задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена.
В связи с этим Взыскатель, в целях защиты нарушенных прав, вынужден обратиться в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, заплатив государственную пошлину в размере 1220,56 рублей, однако, Ответчик подал возражения мировому судье судебного участка № 2 Кировского района г. Ростова-на-Дону и судебный приказ был отменен.
На основании изложенного, Банк просит суд:
1. Взыскать с Клабуковой А.С. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму задолженности на Дата обезличена по Договору Номер обезличен от Дата обезличена в размере 74 701 рубль 09 копеек, из которых:
50 000 рублей - остаток ссудной задолженности по кредиту;
7 791,09 рублей - проценты за пользование кредитом;
5 839,65 рублей - задолженность по пени;
10 495,35 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу;
575 рублей - задолженность по комиссии
2. Взыскать с Клабуковой А.С. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 220,56 рублей на подачу заявления о вынесении судебного приказа.
2. Взыскать с Клабуковой А.С. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 441 рублей.
В настоящем судебном заседании представитель истца Кондратьева Е.П., доверенность Номер обезличен от Дата обезличена Дата обезличена, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Суду пояснила, что требования Банка о досрочном взыскании суммы задолженности по соглашению о выдаче кредита, досудебный порядок урегулирования спора выполнен, задолженность по комиссии взыскивается за ведение ссудного счета. Представитель истца по поводу применения судом ст. 333 ГК РФ о снижение неустойки, полагалась на усмотрении суда.
Ответчица – Клабукова А.С. в судебном заседании иск признал частично. Считала, что требования истца о взыскании комиссии не правомерны, просила суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер по двум видам неустойки. Пояснила суду, что кредит у Банка брала, обязательства по соглашению не выполнила, но сейчас трудоустроилась, и будет погашать задолженность.
Выслушав представителя истца, ответчика и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что Дата обезличена между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Клабуковой А.С. был заключено соглашение о выдаче кредита Номер обезличен, согласно которому Банк обязался предоставить Должнику кредит, на потребительские нужды, в сумме 50 000 рублей, со взиманием за пользование кредитом 23,51 % годовых сроком до Дата обезличена.
Банк исполнил свои обязательства по соглашению о выдаче кредита в полном объеме и предоставил кредит в сумме 50 000 рублей, путем зачисления Должнику денежных средств на банковский счет Номер обезличен, открытый Должником в Банке.
Ответчик прекратил осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом.
Установлено, что в адрес Ответчика со стороны Банка были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору. Однако требования Кредитора со стороны Заемщика не исполнены; задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена.
В адрес Должника со стороны Банка были направлены претензионные письма с предложением о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, тем самым досудебный порядок урегулирования спора Банком выполнен.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, с пунктом 1.1, подпунктом 3.1.1 пункта 3.1 раздела 3 Кредитного договора Должник обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные проценты и платежи в сроки, предусмотренные настоящим Договором.
Согласно п. 4.2.3. Кредитного договора, и на основании п.2 ст. 811 ГК РФ Взыскатель имеет право потребовать у Должника в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора.
Установлено, что сумма задолженности на Дата обезличена по Договору Номер обезличен от Дата обезличена составила в размере 74 701 рубль 09 копеек, из которых: 50 000 рублей - остаток ссудной задолженности по кредиту; 7 791,09 рублей - проценты за пользование кредитом; 5 839,65 рублей - задолженность по пени; 10 495,35 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу; 575 рублей - задолженность по комиссии,
а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 220,56 рублей на подачу заявления о вынесении судебного приказа и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 441 рублей на подачу искового заявления.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора и положениям ст. 810, ст. 819, ст. 809 ГК РФ.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер задолженности по пени следует уменьшить до 3 000 рублей, а размер задолженности по пени по просроченному долгу следует уменьшить до 7 000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение ссудного счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1-ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому требование Банка о взыскании комиссии за ведение счета удовлетворению не подлежит.
Требования Банка о взыскании с Клабуковой А.С. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 220,56 рублей при подачи заявления о вынесении судебного приказа и уплаты госпошлины по подачи иска – являются необходимыми расходами, т.к. по заявлению ответчицы определением мирового судьи судебного участка № 2 Кировского района г. Ростова-на-Дону от Дата обезличена судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № 2 Кировского района г. Ростова-на-Дону от Дата обезличена о взыскании задолженности по кредитному договору, был отменен.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск ЗАО Банка «ВТБ 24» в лице Ростовского филиала № 2351 ЗАО Банка «ВТБ 24» к Клабуковой А.С. о взыскании суммы долга по кредитному соглашению - удовлетворить частично.
Взыскать с Клабуковой А.С. в пользу Закрытого Акционерного общества Банка «ВТБ 24» в лице Ростовского филиала № 2351 Закрытого Акционерного общества Банка «ВТБ 24» задолженность по кредитному соглашению, включающую: 50 000 рублей - остаток ссудной задолженности по кредиту; 7 791 рубль 09 копеек - проценты за пользование кредитом; 3 000 рублей - задолженность по пени; 7 000 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу;
а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 322, 85 руб., а всего взыскать 71 113, 94 руб.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Н. Сачков