Дело № 2-2855\10РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена. г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего – судьи Сачкова А.Н.,
с участием адвоката – Нагорнова В.В.,
при секретаре – Вернигора Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Мой банк» (ООО) в лице Фиала «Ростовский» «Мой банк» (ООО) к Шахбазову М.В., Бабилоеву А.Н. о досрочном, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
«Мой банк» (ООО) в лице Фиала «Ростовский» «Мой банк» (ООО) обратилось в Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону с исковым заявлением к заемщику и поручителю, ответчиками по настоящему делу, о досрочном, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленная цена иска – 306 934 рубля 69 копеек.
В иске указано, что Дата обезличена между «Мой Банк» (ООО), в лице Филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО), и Шахбазовым М.В. был заключен Кредитный договор Номер обезличен.
В соответствии с пунктами 1.1., 1.2. Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена: «Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 210 000 (Двести десять тысяч рублей), а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Дата возврата кредита в полном объеме Дата обезличена».
Кредитор принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, а именно Дата обезличена денежная сумма в размере 210 000 рублей была зачислена на СКС п/к Заемщика (пункт 2.1. Кредитного договора), что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с Дата обезличена по Дата обезличена и Мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена.
Согласно пунктам 2.4., 2.4.1. вышеуказанного Кредитного договора: «Погашение основного долга, уплата начисленных процентов производится Заемщиком ежемесячно, равными платежами, «24» числа каждого месяца в сумме 7 804,36 (Семь тысяч восемьсот четыре) рубля 36 копеек, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. С учетом ежемесячной комиссии к 15 числу каждого месяца Заемщик обязан обеспечить на счете сумму в размере 8 104 (Восемь тысяч сто четыре) рубля 36 копеек».
На Дата обезличена Шахбазовым М.В. неоднократно нарушались, указанные выше пункты Кредитного договора, то есть очередной платеж не поступал в полном объеме от Заемщика с Дата обезличена по Дата обезличена.
В соответствии с пунктами З.1., З.1.1.. 3.3., 3.3.1. Кредитного договора: «Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита в случае полного или частичного, в том числе и однократного, неисполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Кредитору сумм в сроки, установленные настоящим Договором, путем направления соответствующего письменного требования Заемщику. В этом случае кредит подлежи! уплате в срок, не превышающий 5 (пять) рабочих дней с момента получения Заемщиком указанного требования».
В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа ему было предъявлено Требование Кредитора Номер обезличен от Дата обезличена о досрочном возврате кредита и оплате начисленных процентов, которое Шахбазов М.В. получил под роспись Дата обезличена
Пунктом 4.1. Кредитного договора Кредитного договора закреплено - «За нарушение сроков уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплачивать Кредитору штраф в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просроченной задолженности начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и по день уплаты суммы задолженности включительно».
В связи с неисполнением надлежащим образом условий Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена просроченная задолженность Шахбазова М.В. перед «Мой Банк» (ООО) по возврату кредита, начисленных процентов, комиссии и штрафа, по состоянию на Дата обезличена, равна денежной сумме в размере 306 934 (Триста шесть тысяч девятьсот тридцать четыре) рубля 69 копеек, из которых:
- просроченный основной долг в сумме 175 954 (Сто семьдесят пять тысяч девятьсот пятьдесят четыре) рубля 80 копеек;
- просроченные проценты в сумме 37 775 (Тридцать семь тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 10 копеек;
- просроченная оплата комиссии в сумме 4 200 (Четыре тысячи двести) рублей;
- штраф в размере 89 004 (Восемьдесят девять тысяч четыре) рубля 79 копеек.
Дата обезличена между «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью), в лице Филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО), и Бабилоевым Е.Н. был заключен Договор поручительства Номер обезличен. В соответствии с пунктом 1.1. Договора поручительства: «Поручитель обязуется перед Кредитором полностью отвечать за исполнение Шахбазовым М.В. всех его обязательств, вытекающих из Кредитного договора Номер обезличен, заключенного между Кредитором и Заемщиком Дата обезличена».
Согласно пунктов 2.1.. 2.2. вышеуказанного Договора поручительства: «По обязательствам Заемщика, вытекающим из Кредитного договора, Поручитель несет перед Кредитором солидарную ответственность. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая внесение процентов за пользование кредитом, в том числе, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору».
Пунктом 2.3. Договора поручительства: «Поручитель обязан в течение 5 (пять) рабочих дней с момента получения от Кредитора письменного уведомления об оплате уплатить Кредитору требуемую сумму».
Уведомление об оплате Номер обезличен от Дата обезличена было получено Поручителем Дата обезличена, что подтверждается подписью Бабилоева А.Н. на экземпляре банка. Однако истребуемая Кредитором сумма, на момент предъявления настоящего иска, так и не была уплачена Поручителем.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Шахбазова М.В., Бабилоева А.Н. солидарно в пользу «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью), в лице филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО), задолженность по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа в общей сумме 306 934 (Триста шесть тысяч девятьсот тридцать четыре рубля) 69 копеек, из которых: - просроченный основной долг в сумме 175 954 (Сто семьдесят пять тысяч девятьсот пятьдесят четыре рубля) 80 копеек; - просроченные проценты в сумме 37 775 (Тридцать семь тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 10 копеек; - просроченная оплата комиссии в сумме 4 200 (Четыре тысячи двести) рублей; - штраф в размере 89 004 (Восемьдесят девять тысяч четыре) рубля 79 копеек и судебные расходы.
В судебном заседании представитель истца Логинова С.А., доверенность Номер обезличен от Дата обезличена, иск поддержала, просила суд его удовлетворить. Суду пояснила, что досудебный порядок урегулирования спора договором предусмотрен и выполнен в отношении обоих ответчиков. Требования, предъявленные Банком в порядке солидарности. Шахбазову М.В. было направлено уведомление об увеличении процентной ставки с Дата обезличена, поручителя же об изменении процентной ставки не извещали. При этом представитель истца пояснила, что задолженность в судебном порядке взыскивается на Дата обезличена, при процентной ставки за пользование кредитом 20% годовых, увеличенный процент за пользование кредитом (22,5 %) действует с Дата обезличена по Дата обезличена и увеличенный размер процентов за пользование кредитом включен в последний взнос (платеж) – Дата обезличена, что подтверждается Графиком погашения кредита л.д. 55) и Протоколом заседания Кредитного комитета от Дата обезличена, согласно которому с Дата обезличена приостановлено начисление процентов и комиссии за пользование кредита.
Представитель истца также отметила, что Заемщик должен платить ежемесячно 8 104 рубля 36 копеек, что состоит из суммы платежа в размере 7 804 рубля 36 копеек и комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности без комиссии составила 302 734 рубля 69 копеек. С Дата обезличена Заемщик перестал платить, всего же Заемщик произвел оплату на сумму 85 868 рублей. Представитель истца считала, что ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки (штрафа) в данном случае применима, а требования Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета правомерны.
В судебное заседание ответчик Бабилоев А.Н. и его представитель адвокат Косихин А.В., доверенность Номер обезличен от Дата обезличена, ордер Номер обезличен от Дата обезличена не явились. О месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки суду не сообщили. Согласно телефонограммы, адвокат Косихин А.В. дал сведения, что с ним соглашение расторгнуто. Ранее ответчик Бабилоев А.Н. неоднократно извещался суд о месте и времени судебного заседания. В суд не являлся. Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Ранее представитель указанного ответчика просил суд истребовать у истца расчет задолженности без комиссии при 20 % годовых за пользование кредитом. Данное ходатайство судом было удовлетворено (лд.34).
В суд ответчик Шахбазов М.В. не явился. Неоднократно и достаточно длительное время извещался судом по его месту жительства, указанному в кредитном договоре. Причина возврата судебных повесток – истек срок хранения. Согласно п. 3.4.1. Кредитного договора Заемщик обязался извещать Банк об изменении своего места жительства. Таких сведений у Банка нет. Указанному ответчику судом назначен адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ.
Назначенный судом адвокат Нагорнов В.В., ордер Номер обезличен от Дата обезличена в судебном заседании полагается на усмотрение суда, но заявил, что требования Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета считает неправомерными, досудебный порядок Банком выполнен, размер задолженности он не оспаривает, но просит суд применить ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки (штрафа).
Выслушав представителя истца, представителя ответчика и исследовав материалы дела - суд считает, что иск подлежит частному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
В суде нашли свое подтверждение следующие юридически значимые обстоятельства:
Дата обезличена между «Мой Банк» (ООО), в лице Филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО), и Шахбазовым М.В. был заключен Кредитный договор Номер обезличен. В соответствии с пунктами 1.1., 1.2. Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена: Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 210 000 рублей, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Дата возврата кредита в полном объеме Дата обезличена.
Установлено, что Кредитор принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, а именно Дата обезличена денежная сумма в размере 210 000 рублей была зачислена на СКС п/к Заемщика (пункт 2.1. Кредитного договора)
Данные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами в деле.
Согласно пунктам 2.4., 2.4.1. вышеуказанного Кредитного договора: «Погашение основного долга, уплата начисленных процентов производится Заемщиком ежемесячно, равными платежами, «24» числа каждого месяца в сумме 7 804,36 (Семь тысяч восемьсот четыре) рубля 36 копеек, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. С учетом ежемесячной комиссии к 15 числу каждого месяца Заемщик обязан обеспечить на счете сумму в размере 8 104 (Восемь тысяч сто четыре) рубля 36 копеек».
Совокупностью письменных доказательств установлено, что на Дата обезличена Шахбазовым М.В. неоднократно нарушались, указанные выше пункты Кредитного договора, то есть очередной платеж не поступал в полном объеме от Заемщика с Дата обезличена по Дата обезличена.
В соответствии с пунктами 3.1., 3.1.1., 3.3., 3.3.1. Кредитного договора кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита в случае полного или частичного, в том числе и однократного, неисполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Кредитору сумм в сроки, установленные настоящим Договором, путем направления соответствующего письменного требования Заемщику. В этом случае кредит подлежит уплате в срок, не превышающий 5 (пять) рабочих дней с момента получения Заемщиком указанного требования.
Подобное право заемщика предусмотрено и законом (ст. 811 ГК РФ).
Нарушения заемщиком условий договора кредита в суде нашли свое полное подтверждение, требования банка о взыскании суммы долга, процентов и штрафа не противоречат условиям договора и соответствуют положениям ГК РФ.
Часть вторая ст. 811 ГК РФ указывает: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из положений ст. 810 ГК следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В связи с неисполнением Ответчиком – Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа ему было предъявлено Требование Кредитора Номер обезличен от Дата обезличена о досрочном возврате кредита и оплате начисленных процентов, которое Шахбазов М.В. получил под роспись Дата обезличена, тем самым досудебный порядок урегулирования спора Банком выполнен.
Дата обезличена между «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью), в лице Филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО), и Бабилоевым А.Н. был заключен Договор поручительства Номер обезличен. В соответствии с пунктом 1.1. Договора поручительства: «Поручитель обязуется перед Кредитором полностью отвечать за исполнение Шахбазовым М.В. всех его обязательств, вытекающих из Кредитного договора Номер обезличен, заключенного между Кредитором и Заемщиком Дата обезличена».
Согласно пунктам 2.1., 2.2. вышеуказанного Договора поручительства: «По обязательствам Заемщика, вытекающим из Кредитного договора, Поручитель несет перед Кредитором солидарную ответственность. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая внесение процентов за пользование кредитом, в том числе, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору».
Пунктом 2.3. Договора поручительства: «Поручитель обязан в течение 5 (пять) рабочих дней с момента получения от Кредитора письменного уведомления об оплате уплатить Кредитору требуемую сумму».
Уведомление об оплате Номер обезличен от Дата обезличена было получено Поручителем Дата обезличена, что подтверждается подписью Бабилоева А.Н. на экземпляре банка. Однако истребуемая Кредитором сумма, на момент предъявления настоящего иска, так и не была уплачена Поручителем.
Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В суде установлено, что при процентной ставки за пользование кредитом 20 % годовых объем ответственности на Дата обезличена заемщика и поручителей перед банком совпадает, что подтверждается проверкой судом представленных письменных доказательств, в т.ч. при процентной ставки 20 % (Графиком погашения полной суммы –л.д. 55, Протоколом заседания кредитного комитета Банка от Дата обезличена согласно которому с Дата обезличена приостановлено начисление процентов и комиссии за пользование кредита –л.д. 56).
Задолженность в судебном порядке взыскивается солидарно с ответчиков на Дата обезличена, при процентной ставки за пользование кредитом 20% годовых, увеличенный процент за пользование кредитом (22,5 %) действует с Дата обезличена по Дата обезличена и он действительно включен только в последний взнос (платеж) – Дата обезличена.
Расчет задолженности по кредитному договору суду представлен. Задолженность по состоянию на Дата обезличена составляет сумму 306 934 рубля 69 копеек, включающую: - просроченный основной долг в сумме 175 954 рубля 80 копеек;
- просроченные проценты в сумме 37 775 рублей 10 копеек при 20% годовых;
- просроченная оплата комиссии в сумме 4 200 рублей;
- штраф в размере 89 004 рубля 79 копеек.
Судом расчет проверен и признается правильным, соответствующим условиям договора и требованиям ст. 811 ГК РФ.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу штрафа (неустойки), его договорной характер и оценивая размер штрафа на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что общий размер штрафа (за нарушение сроков уплаты), с учетом мнения представителей сторон, следует уменьшить до общей суммы - до 37 775 рублей 10 копеек.
Что касается просроченной оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4 200 рублей, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов.
Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах заявленный иск к указанным ответчикам подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истцом подлинники платежных документов об оплате госпошлины суду представлены.
Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск «Мой банк» (ООО) в лице Фиала «Ростовский» «Мой банк» (ООО) к Шахбазову М.В., Бабилоеву А.Н. о досрочном, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Шахбазова М.В., с Бабилоева А.Н. в пользу «Мой банк» (ООО) в лице Фиала «Ростовский» «Мой банк» (ООО) досрочно задолженность по кредитному договору в общей сумме – 251 505 рублей, включающую: просроченный основной долг в сумме 175 954 рубля 80 копеек; просроченные проценты в сумме 37 775 рублей 10 копеек; штраф в размере 37 775 рублей 10 копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины - 5 137 рублей 15 копеек, всего 256 642 рубля 15 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена.
Судья А.Н. Сачков