АКБ `Банк Москвы` к Давыденко В.В.

Судебные акты /
ЮФО /
Ростовская область /
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону /
АКБ `Банк Москвы` к Давыденко В.В.

АКБ `Банк Москвы` к Давыденко В.В.

ДЕЛО № 2-1866/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Корсакова Е.А.
при секретаре судебного заседания Паносян К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Давыденко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель) в лице Ростовского Филиала и Давыденко В.В. (далее - Заёмщик) заключён Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

По условиям Кредитного Договора Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 350 030, 50 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели:

· оплата более 90 процентов стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы-продавца, Общество с ограниченной ответственностью «Авангард» (далее Автосалон), Автомобиля марки <данные изъяты> идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет <данные изъяты> (далее - Автомобиль) (п. 1.1. Кредитного договора);

· оплата страховой премии за 1 год страхования Автомобиля в страховой компании «Ростовский филиал ОАО «Московская Страховая Компания» в размере его полной стоимости («автокаско») и по добровольному страхованию гражданской ответственности Заемщика – владельца транспортного средства и не более 2–х лиц, допущенных к управлению Автомобилем. Сумма страховой премии составляет 29000 руб. 60 коп.

Кредит был предоставлен Взыскателем в безналичной форме единовременно путём перечисления всей суммы кредита на счёт Заёмщика, открытый в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ выпиской по счёту. В соответствии с выставленным счётом № от ДД.ММ.ГГГГ и поручением Заемщика денежные средства в размере 350 030, 50 рублей - оплата за Автомобиль - были перечислены со счёта Заёмщика на расчётный счёт Автосалона. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.

Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13 % годовых. Погашение Заёмщиком основного долга, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляются ежемесячными равными (аннуитетными) платежами (п.4.3. Кредитного договора). Оплата Заёмщиком ежемесячных и последнего платежа по кредиту осуществляются 06 числа каждого календарного месяца (п.4.5. Кредитного договора), начиная с ДД.ММ.ГГГГ

В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0.5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 руб., начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения Заёмщиком включительно (п.4.7. Кредитного договора).

Согласно условиям Кредитного договора, Заёмщик принял на себя в том числе следующие обязательства:

возвратить в порядке и в сроки, установленные Кредитным договором, полученные денежные средства в полном объёме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты, следующей за днём фактического предоставления кредита (п.5.1.3. Кредитного договора); в даты погашения обеспечить наличие на Счёте денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по кредиту (п.5.1.5. Кредитного договора);

при предъявлении Взыскателем письменного требования о досрочном исполнении Заёмщиком обязательств по Кредитному договору по основаниям, предусмотренным Кредитным договором или нормами действующего законодательства России, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 7-ми календарных дней с даты получения Заёмщиком письменного требования ми календарных дней с даты получения Заёмщиком письменного требования Взыскателя (если требование Взыскателя не содержит иной даты досрочного исполнения Заёмщиком своих обязательств) (п.5.1.6. Кредитного договора); уплачивать проценты, комиссии, неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные Кредитным договором (п.5.1.10. Кредитного договора).

В обеспечение обязательств по Договору заключён Договор залога Автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор залога Автомобиля), согласно п.1.2. которого Залогодатель (Заёмщик) передаёт Взыскателю (Залогодержателю) Автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3. Договора залога Автомобиля, Взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.

В связи с нарушением условий Кредитного договора и возникновением просроченной задолженности Заёмщику были направлены письма с предложением погасить просроченную сумму задолженности ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пп.6.1., 6.2. Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случаях: если Заёмщик не произвёл погашения основного долга и/или процентов в установленные Кредитным договором сроки; нарушение Заёмщиком любого иного обязательства по Кредитному договору; получение Взыскателем любой другой информации, дающей Взыскателю основание предполагать, что Заёмщик не в состоянии выполнить своё обязательство по погашению задолженности по кредиту. При наступлении случая досрочного истребования Взыскатель имеет право использовать обеспечение, предоставленное Взыскателю, в сумме, непогашенной Заёмщиком; с этого момента суммы, неуплаченные Заёмщиком по договору, подлежат немедленному погашению вместе с начисленными процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объёме требований.

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик произвел оплату по Договору на общую сумму 322 647 рублей 32 копеек.

До настоящего времени денежные обязательства Заёмщика по Кредитному договору в полном объеме не исполнены, имеется просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счёту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по Кредитному договору с учётом начисленных штрафов составляет 226128 рублей 46 копеек.

Представителем истца в порядке статьи 39 ГПК РФ исковые требования неоднократно утонялись, согласно окончательным требованиям, истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включающую: 137 413 рублей 54 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 27 092 руб. 05 коп. - проценты за пользование кредитом; 6 647 руб. 45 коп. - комиссия за ведение счета; 62 328 руб. 52 коп. - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; расходы по уплате госпошлины в сумме 9 461 руб. 28коп. ВСЕГО 242962 руб. 84 коп. С целью установить первоначальную продажную цену в размере рыночной стоимости автомобиля по инициативе Банка проведена экспертиза независимой оценочной компанией ООО «Лендлорд-Эксперт», согласно отчету № рыночная стоимость автомобиля составила 244 100 рублей. Истец также просит суд обратить взыскание на предмет залога по договору залога автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ установив первоначальную продажную цену в размере 244 100 руб. и взыскать с ответчика расходы на оплату услуг эксперта в размере 2000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, суду представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, ходатайствовал об отложении дела в связи с нахождением Давыденко В.В. на стационарном лечении, связанном с резким ухудшением состояния здоровья. Заявленное ходатайство судом рассмотрено, в удовлетворении отказано в силу достоверных доказательств подтверждающих уважительность причины не явки в суд. Кроме того, суд принимает во внимание, что дело приняло затяжной характер и ответчик не предпринимает действий направленных на возможность рассмотрения дела. В отношении не явившихся лиц дело рассмотрено в порядке ст. 167, 233-236 ГПК РФ.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309-310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться
надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,
иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с
обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его
условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его
исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено,
обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в
пределах такого периода.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 333 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель) в лице Ростовского Филиала и Давыденко В.В. (далее - Заёмщик) заключён Кредитный договор № (далее - Кредитный договор) (л.д.22-31).

Согласно условиям Кредитного договора, Заёмщик принял на себя в том числе следующие обязательства:

ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объёме требований (л.д.64).

Как следует из расчета представленным истцом, задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: 137 413 рублей 54 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 27 092 руб. 05 коп. - проценты за пользование кредитом; 6 647 руб. 45 коп. - комиссия за ведение счета; 62 328 руб. 52 коп. - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; расходы по уплате госпошлины в сумме 9 461 руб. 28коп. ВСЕГО 242962 руб. 84 коп.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, принимает его в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом за основу, поскольку считает расчет правильным в указанной части, суммы подтверждаются материалами дела.

Между тем, Суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии противоречит закону, в связи с чем требование истца о взыскании комиссии за ведение счета необоснованно.

Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Однако, взимание комиссии за обслуживание кредита, то есть за ведение счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета. Расходы ответчика за осуществление учета по предоставленному кредиту должны покрываться платой за пользование кредитом.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании истцом с ответчицы комиссии за обслуживание счета ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», ст. 845 ГК РФ.

Поскольку недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. А именно, из суммы задолженности по кредитному договору подлежит исключению комиссия за ведение ссудного счета.

Что касается неустойки за нарушение сроков уплаты, то согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку

При применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд учитывает компенсационную природу штрафа, несоразмерность взыскиваемого штрафа последствиям нарушения обязательства и полагает, что необходимо уменьшить размер неустойки (штрафы) до размера начисленных процентов на основной долг, т.е. размер неустойки до суммы 27 092 руб. 05 коп. как наиболее соответствующей нарушенному обязательству.

Согласно Договора залога Автомобиля, Взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательства (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, залогодержатель для удовлетворения своих требований может обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку обязательство по кредитному договору не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество- подлежит удовлетворению.

С целью установить первоначальную продажную цену в размере рыночной стоимости автомобиля по инициативе Банка проведена экспертиза независимой оценочной компанией ООО «Лендлорд-Эксперт», согласно отчету № рыночная стоимость автомобиля составила 244 100 рублей (л.д.105).

Учитывая, что залоговая стоимость автомобиля в размере 356700 руб. определенная в договоре залога не является актуальной, а по инициативе Банка проведена экспертиза, согласно которой рыночная стоимость вышеуказанного автомобиля составляет 244100 рублей. Суд, проанализировав отчет, учитывая мнение истца и не предоставление возражений ответчиком, принимает рыночную стоимость определенную в отчете за основу.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенный по Договору залога автомобиль марки <данные изъяты> идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет Бежевый, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере 244 100 рублей.

Между АКБ «Банк Москвы» и ООО «Лендлорд - Эксперт» был заключен Договор об оказании услуг по проведению оценки имущества №, согласно которого Банк произвел оплату за оценку автомобиля в размере 2000 руб. Данные затраты истца так же подлежат взысканию с ответчика согласно п.3.3 договора залога.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 9 461 руб. 28 копейки.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8627 руб. 32 коп., а так же расходы по проведению экспертизы в сумме 2000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Давыденко В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 191 597 рублей 64 копеек, включающую: 137 413 рублей 54 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 27 092 руб. 05 коп. - проценты за пользование кредитом; 27 092 руб. 05 коп. - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты.

Взыскать с Давыденко В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7461 руб. 05 копеек, расходы на оплату услуг эксперта в размере 2000 руб., а всего 8627 руб. 32 коп.

Обратить взыскание на заложенный по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиль марки <данные изъяты> идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере 244 100 рублей.

Ответчик вправе подать судье вынесшему решение заявление об отмене заочного решения в течении 7-ми дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в течении 10-ти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, то в течении 10-ти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Ростовский областной суд, через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону.

Судья: