Дело № 2-2853/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Сачкова А.Н.,
с участием адвоката Ермакова И.Ю.,
при секретаре судебного заседания Вернигора Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Мой Банк» (ООО) в лице филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) к Тихоновой Ю.Н., Бразис О.Н., Омельченко Е.В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
«Мой Банк» (ООО) в лице филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) обратился в суд с иском к Тихоновой Ю.Н., Бразис О.Н., Омельченко Е.В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору.
В иске указано, что Дата обезличена между «Мой Банк» (ООО), в лице филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО), и Тихоновой Ю.Н. был заключен Кредитный договор Номер обезличен.
В соответствии с пунктами 1.1., 1.2. Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена: «Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 300 000 (Триста тысяч рублей), а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Дата возврата кредита в полном объеме Дата обезличена».Кредитор принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, а именно Дата обезличена денежная сумма в размере 300 000 рублей была зачислена на СКС п/к Заемщика (пункт 2.1. Кредитного договора). Что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с Дата обезличена по Дата обезличена, Мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена и Распоряжением бухгалтерии от Дата обезличена. Согласно пунктам 2.2.1., 2.4., 2.4.1. вышеуказанного Кредитного договора: «Заемщик оплачивает фиксированную ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета 300 (Триста рублей). Погашение основного долга и уплата начисленных процентов производится Заемщиком ежемесячно, равными платежами, «24» числа каждого месяца в сумме 11 149,08 (Одиннадцать тысяч сто сорок девять рублей 08 копеек), начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. С учетом ежемесячной комиссии к «15» числу каждою месяца Заемщик обязан обеспечить на счете сумму в размере 11 449,08 (Одиннадцать тысяч четыреста сорок девять рублей 08 копеек). На Дата обезличена Тихоновой Ю.Н. неоднократно нарушались, указанные выше пункты Кредитного договора, то есть очередной платеж не поступал в полном объеме от Заемщика с Дата обезличена по Дата обезличена.
В соответствии с пунктами 3.1., 3.1.1., 3.3., 3.3.1. Кредитного договора: «Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита в случае полного или частичного, в том числе и однократного, неисполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Кредитору сумм в сроки, установленные настоящим Договором, путем направления соответствующего письменного требования Заемщику. В этом случае кредит подлежит уплате в срок, не превышающий 5 (пять) рабочих дней с момента получения Заемщиком указанного требования». В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа ему было направлено Требование Кредитора Номер обезличен от Дата обезличена о досрочном возврате кредита, оплате начисленных процентов и штрафа заказным письмом с обратным уведомлением. Почтой России Дата обезличена письмо было возвращено Истцу с отметкой о невручении по причине «Истек срок хранения». Однако, в соответствии с пунктом 5.4.3. Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена: «Возвращенное уведомление с почтовой отметкой об истечении срока хранения (об отказе в получении) считается полученным с даты проставления указанной отметки». Следовательно, Требование Кредитора Номер обезличен от Дата обезличена о досрочном возврате кредита, оплате начисленных процентов и штрафа считается полученным Тихоновой Ю.Н. Дата обезличена (согласно почтовой отметке на уведомлении о вручении). Однако, истребуемая Кредитором сумма, на момент предъявления настоящего иска, так и не была уплачена Заемщиком. Пунктом 4.1. Кредитного договора закреплено - «За нарушение сроков уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплачивать Кредитору штраф в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просроченной задолженности начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и по день уплаты суммы задолженности включительно».
В связи с неисполнением надлежащим образом условий Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена просроченная задолженность Тихоновой Ю.Н. перед «Мой Банк» (ООО) по возврату кредита, начисленных процентов, комиссии и штрафа, по состоянию на Дата обезличена, равна денежной сумме в размере 280 464 рубля 92 копейки из которых: - просроченный основной долг в сумме 199 530 рублей 08 копеек; - просроченные проценты в сумме 29 917 рублей 18 копеек; - проченная оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 507 рублей 48 копеек; - штраф в размере 48 510 рублей 48 копеек. Дата обезличена между «Мой Банк» (ООО) в лице Филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) и Бразис О.Н. был заключен Договор поручительства Номер обезличен Номер обезличен. В соответствии с пунктом 1.1. Договора поручительства: «Поручитель обязуется перед Кредитором полностью отвечать за исполнение Тихонова Ю.Н. всех его обязательств, вытекающих из Кредитного договора Номер обезличен, заключенного между Кредитором и Заемщиком Дата обезличена». Согласно пунктов 2.1., 2.2. вышеуказанного Договора поручительства: «По обязательствам Заемщика, вытекающим из Кредитного договора, Поручитель несет перед Кредитором солидарную ответственность. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая внесение процентов за пользование кредитом, в том числе, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору». Пункт 2.3. Договора поручительства гласит: «Поручитель обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения от Кредитора письменного уведомления об оплате уплатить Кредитору требуемую сумму». Уведомление об оплате Номер обезличен от Дата обезличена было направлено Поручителю заказным письмом с обратным уведомлением. Почтой России Дата обезличена письмо было возвращено Истцу с отметкой о невручении но причине «Истек срок хранения». Однако, в соответствии с пунктом 4.6.3. Договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена: «Возвращенное уведомление с почтовой отметкой об истечении срока хранения (об отказе в получении) считается полученным с даты проставления указанной отметки». Следовательно, Уведомление об оплате Номер обезличен от Дата обезличена считается полученным Поручителем Дата обезличена (согласно почтовой отметке на уведомлении о вручении). Однако, истребуемая Кредитором сумма, на момент предъявления настоящего иска, так и не была уплачена Поручителем. Так же Дата обезличена между «Мой Банк» (ООО), в лице Филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) и Омельченко Е.В. был заключен Договор поручительства Номер обезличен Номер обезличен. В соответствии с пунктом 1.1. Договора поручительства: «Поручитель обязуется перед Кредитором полностью отвечать за исполнение Тихоновой Ю.Н. всех его обязательств, вытекающих из Кредитного договора Номер обезличен, заключенного между Кредитором Заемщиком Дата обезличена года». Согласно пунктов 2.1., 2.2. вышеуказанного Договора поручительства: «По обязательствам Заемщика, вытекающим из Кредитного договора, Поручитель несет перед Кредитором солидарную ответственность. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая внесение процентов за пользование кредитом, в том числе, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору».
Пункт 2.3. Договора поручительства гласит: «Поручитель обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения от Кредитора письменного уведомления об оплате уплатить Кредитору требуемую сумму». Уведомление об оплате Номер обезличен от Дата обезличена года было направлено Поручителю заказным письмом с обратным уведомлением. Указанное выше Требование Дата обезличена года было получено Омельченко Е.В. по почте, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. Однако до настоящего времени никаких действий по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа от Ответчика не последовало.
На основании вышеизложенного Банк просит суд:
1. Взыскать с Тихоновой Ю.Н., Бразис О.Н., Омельченко Е.В., солидарно в пользу «Мой Банк» (ООО) в лице филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) задолженность по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа в общей сумме 280 464 рубля 92 копейки из которых: - просроченный основной долг в сумме 199 530 рублей 08 копеек; - просроченные проценты в сумме 29 917 рублей 18 копеек; - проченная оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 507 рублей 48 копеек; - штраф в размере 48 510 рублей 48 копеек.
2. После рассмотрения настоящего иска по существу судебные расходы по делу взыскать с ответчиков.
В настоящем судебном заседании представитель истца Логинова С.А., доверенность Номер обезличен от Дата обезличена, поддержала исковые требования, просила их удовлетворить. Суду пояснила, что требование Банка о взыскании с ответчиков оплаты комиссии за ведение ссудного счета правомерно, считала, что применение судом ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в данном случае применимо.
Ответчица - Тихоновой Ю.Н. в судебное заседание не явилась. В материалах дела имеется заявление Тихоновой Ю.Н. с просьбой рассматривать дело в её отсутствие с участием представителя Кочетовой Н.В. (Л.Д. 52). Дело рассмотрено в отсутствии неявившейся ответчицы Тихоновой Ю.Н. в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчицы Тихоновой Ю.Н. – Кочетова Н.В., доверенность Номер обезличен от Дата обезличена, исковые требования признала частично. Суду пояснила, что расчет задолженности не оспаривает, доверитель готов погашать долг частями, но комиссию за ведение ссудного счета не признает. Просила суд отказать Банку в требовании о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, и снизить штраф – неустойку до размера просроченных процентов, применив ст. 333 ГК РФ.
Ответчица – Бразис О.Н. в судебное заседании не явилась. Судебные повестки, посланные по известному суду адресу: ..., ..., возвратились с отметкой об истечении срока хранения. Согласно п. 2.6. Договора поручительства поручитель обязан извещать Банк об изменении места жительства. Таких сведений у Банка не имеется. В деле имеется расписка о получении матерью ответчицы судебной повестки для вручения Бразис О.Н. в судебное заседание на Дата обезличена (Л.Д. 42). Сведений о перемене места жительства указанного ответчика у суда отсутствуют. Поэтому в силу ст. 167 ГПК РФ.
Ответчица – Омельченко Е.В. в судебное заседании не явилась. Судебные повестки, посланные по известному суду адресу: ..., возвратились с отметкой об истечении срока хранения. 2.6. Договора поручительства поручитель обязан извещать Банк об изменении места жительства. Таких сведений у Банка не имеется. Ответчику судом назначен адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ.
Представитель ответчика – адвокат, назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, Ермаков И.Ю., ордер Номер обезличен от Дата обезличена, полагалась на усмотрение суда.
Выслушав представителя истца, представителей ответчиков и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что Дата обезличена между «Мой Банк» (ООО), в лице филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО), и Тихоновой Ю.Н. был заключен Кредитный договор Номер обезличен. В соответствии с пунктами 1.1., 1.2. Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена: «Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 300 000 (Триста тысяч рублей), а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Дата возврата кредита в полном объеме Дата обезличена».
Кредитор принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, а именно Дата обезличена денежная сумма в размере 300 000 рублей была зачислена на СКС п/к Заемщика (пункт 2.1. Кредитного договора). Что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с Дата обезличена по Дата обезличена, Мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена и Распоряжением бухгалтерии от Дата обезличена.
Установлено, что на Дата обезличена Тихоновой Ю.Н. неоднократно нарушались, указанные выше пункты Кредитного договора, то есть очередной платеж не поступал в полном объеме от Заемщика с Дата обезличена по Дата обезличена. В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа ему было направлено Требование Кредитора Номер обезличен от Дата обезличена о досрочном возврате кредита, оплате начисленных процентов и штрафа заказным письмом с обратным уведомлением. Почтой России Дата обезличена письмо было возвращено Истцу с отметкой о невручении по причине «Истек срок хранения». Однако, в соответствии с пунктом 5.4.3. Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена: «Возвращенное уведомление с почтовой отметкой об истечении срока хранения (об отказе в получении) считается полученным с даты проставления указанной отметки». Следовательно, Требование Кредитора Номер обезличен от Дата обезличена о досрочном возврате кредита, оплате начисленных процентов и штрафа считается полученным Тихоновой Ю.Н. Дата обезличена (согласно почтовой отметке на уведомлении о вручении). Однако, истребуемая Кредитором сумма, на момент предъявления настоящего иска, так и не была уплачена Заемщиком.
Установлено, что в обеспечении Кредитного договора Дата обезличена между «Мой Банк» (ООО) в лице Филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) и Бразис О.Н. был заключен Договор поручительства Номер обезличен. В соответствии с пунктом 1.1. Договора поручительства: «Поручитель обязуется перед Кредитором полностью отвечать за исполнение Тихоновой Ю.Н. всех его обязательств, вытекающих из Кредитного договора Номер обезличен, заключенного между Кредитором и Заемщиком Дата обезличена». Согласно пунктов 2.1., 2.2. вышеуказанных Договоров поручительства: «По обязательствам Заемщика, вытекающим из Кредитного договора, Поручитель несет перед Кредитором солидарную ответственность. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая внесение процентов за пользование кредитом, в том числе, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору». Пункт 2.3. Договора поручительства гласит: «Поручитель обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения от Кредитора письменного уведомления об оплате уплатить Кредитору требуемую сумму». Уведомление об оплате Номер обезличен от Дата обезличена Дата обезличена было направлено Поручителю заказным письмом с обратным уведомлением. Почтой России Дата обезличена письмо было возвращено Истцу с отметкой о невручении но причине «Истек срок хранения». Однако, в соответствии с пунктом 4.6.3. Договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена: «Возвращенное уведомление с почтовой отметкой об истечении срока хранения (об отказе в получении) считается полученным с даты проставления указанной отметки». Следовательно, Уведомление об оплате Номер обезличен от Дата обезличена считается полученным Поручителем Дата обезличена (согласно почтовой отметке на уведомлении о вручении). Однако, истребуемая Кредитором сумма, на момент предъявления настоящего иска, так и не была уплачена Поручителем.
Так же Дата обезличена между «Мой Банк» (ООО), в лице Филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) и Омельченко Е.В. был заключен Договор поручительства Номер обезличен Номер обезличен. В соответствии с пунктом 1.1. Договора поручительства: «Поручитель обязуется перед Кредитором полностью отвечать за исполнение Тихоновой Ю.Н. всех его обязательств, вытекающих из Кредитного договора Номер обезличен, заключенного между Кредитором Заемщиком Дата обезличена».
Пункт 2.3. Договора поручительства гласит: «Поручитель обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения от Кредитора письменного уведомления об оплате уплатить Кредитору требуемую сумму».
Уведомление об оплате Номер обезличен от Дата обезличена было направлено Поручителю заказным письмом с обратным уведомлением. Указанное выше Требование Дата обезличена было получено Омельченко Е.В. по почте, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. Однако до настоящего времени никаких действий по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа от Ответчика не последовало.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По состоянию на Дата обезличена задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 280 464 рубля 92 копейки из которых: - просроченный основной долг в сумме 199 530 рублей 08 копеек; - просроченные проценты в сумме 29 917 рублей 18 копеек; - проченная оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 507 рублей 48 копеек; - штраф в размере 48 510 рублей 48 копеек.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер штрафа (за нарушение сроков уплаты) следует уменьшить до общей суммы - 30 000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение ссудного счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1-ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций. Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поэтому требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск «Мой Банк» (ООО) в лице филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) к Тихоновой Ю.Н., Бразис О.Н., Омельченко Е.В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Тихоновой Ю.Н., Бразис О.Н., Омельченко Е.В. в пользу «Мой Банк» (ООО) в лице филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) задолженность по кредитному договору, включающую: - просроченный основной долг в сумме 199 530 рублей 08 копеек; - просроченные проценты в сумме 29 917 рублей 18 копеек; - штраф в размере 30 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 554 рубля 66 копеек,
а всего взыскать 265 001 рубль 92 копейки.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение изготовлено в совещательной комнате.
Судья А.Н. Сачков