Дело № 2-3114/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего - судьи Сачкова А.Н.,
при секретаре судебного заседания Вернигора Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «АМИ-Банк» Филиал ЗАО «АМИ-Банк» в г. Ростове-на-Дону к Духову В.В., Афанасьеву И.В. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «АМИ-Банк» в лице филиала в г. Ростове-на-Дону обратился в суд с иском к Духовым В.В., Афанасьеву И.В. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки.
В иске указано, что Дата обезличена между Истцом и Ответчиком Духовым В.В. был заключен Кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым Истец предоставил Ответчику Духову В.В. кредит в сумме 200 000 (Двести тысяч) рублей 00 копеек, с условием уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых и сроком возврата не позднее Дата обезличена.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 15 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения Кредита, уплаты процентов по Кредиту, штрафной неустойки, убытков при нарушении Заемщиком условий договора. В соответствии с п. 16 Кредитного договора при несвоевременном возврате кредита Заемщик уплачивает Кредитору повышенные проценты за весь период просроченной задолженности в размере 38,00 % годовых от невозвращенной суммы кредита. Пунктом 2 кредитного договора предусмотрена плата за ведение ссудного счета к размере 100,00 рублей в месяц. В соответствии с п. 17 Кредитного договора при несвоевременном возврате кредита Заемщик уплачивает Кредитору плату за ведение счета по учету просроченной задолженности в размере 100,00 рублей за каждый месяц (в том числе не полный) наличия просроченной задолженности.
В соответствии с п. 21 Кредитного договора Заемщик обязуется возместить Кредитору любые требования, расходы, убытки сверх сумм неустойки и издержки, понесенные Кредитором в результате любого неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любых его обязательств по настоящему договору. При этом Заемщик соглашается оплачивать расходы и затраты, которые несет Кредитор при осуществлении любых действий пли при участии в судебных разбирательствах или иным образом, в том числе гонорары юристам (адвокатам) и судебные издержки.
Предоставление кредита Ответчику Духову В.В. подтверждается выпиской по его текущему счету и расходным кассовым ордером.
Обязательства Ответчика Духова В.В. по своевременному возврату кредита, уплате процентов и неустоек было обеспечено поручительством Афанасьева И.В. в соответствии с Договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена. В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель солидарно отвечает перед кредитором в том же порядке и объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустойки, возмещение судебных и иных расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
По кредитному договору Ответчик Духов В.В. обязан Дата обезличена каждого месяца возвращать кредит и уплачивать проценты в соответствии с Приложение №1 к Кредитному договору. Однако Ответчик Духов В.В, свои обязательства не выполняет, кредит не возвращает и проценты не уплачивает. При таких обстоятельствах в соответствии с п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ Истец вправе досрочного взыскать с Ответчиков всю сумму кредита и причитающиеся проценты.
По состоянию на Дата обезличена задолженность Ответчика (Духова В.В.) составляет 130 136,45 рублей, в том числе 120 529,61 рублей (сумма кредита), 8 772,98 рублей (проценты за пользование кредитом), 633,86 рублей (повышенные проценты), 100,00 рублей (плата за ведение ссудного счета), 100,00 рублей (плата за ведение счета просроченной задолженности).
В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
На основании вышеизложенного, Банк просит суд:
1. Взыскать солидарно с Духова В.В. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена, с Афанасьеву И.В. по договору поручительства Номер обезличен от Дата обезличена в пользу ЗАО «АМИ-БАНК» суммы задолженности в размере 130 136 (Сто тридцать тысяч сто тридцать шесть) рублей 45 копеек, в том числе: 120 529,61 рублей - сумма кредита; 8 772,98 рублей - проценты за пользование кредитом; 633,86 рублей - повышенные проценты, 100,00 рублей - плата за ведение ссудного счета, 100,00 рублей - плата за ведение счета просроченной задолженности.
2. Взыскать солидарно с Духовым В.В., с Афанасьеву И.В. в пользу ЗАО «АМИ-БАНК» в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 802 рубля 73 копейки.
В настоящем судебном заседании представитель истца – Гуньков А.А., доверенность № 147/09 от 29.12.2009 года, поддержал исковые требования, просил их удовлетворить. Пояснил суду, что Банк просит суд о досрочном взыскании задолженности по договору, досудебный порядок урегулирования спора договором не предусмотрен, но требования о погашении просроченной задолженности ответчикам направлялись. Представитель истца, пояснил, что требование Банка о взыскании повышенных процентов в размере 633 рубля 86 копеек является неустойкой за нарушение сроков уплаты по договору, так же Банк просит взыскать с ответчиков комиссию в размере 100,00 рублей - комиссия за ведение ссудного счета и 100,00 рублей - комиссия за ведение счета просроченной задолженности. Задолженность ответчиков рассчитана на Дата обезличена, а последняя оплата по кредиту поступила Дата обезличена в размере 10 000 рублей.
Ответчики - Духов В.В. и Афанасьев И.В. в судебное заседание не явились. О дате и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом. О причинах своей неявки суду не сообщили. Доказательств уважительности этих причин, либо заявления о рассмотрении дела в их отсутствие не предоставили. Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.
При этом суд учитывает, что раннее Духов В.В. просил суд отложить судебное разбирательство на Дата обезличена и данное ходатайство судом было удовлетворено.
Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что Дата обезличена между ЗАО «АМИ-Банк» в лице филиала в г. Ростове-на-Дону и Духовым В.В. заключен Кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым Истец предоставил Духову В.В. кредит в сумме 200 000 рублей 00 копеек, с условием уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых и сроком возврата не позднее Дата обезличена.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 15 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения Кредита, уплаты процентов по Кредиту, штрафной неустойки, убытков при нарушении Заемщиком условий договора. В соответствии с п. 16 Кредитного договора при несвоевременном возврате кредита Заемщик уплачивает Кредитору повышенные проценты за весь период просроченной задолженности в размере 38,00 % годовых от невозвращенной суммы кредита. Пунктом 2 кредитного договора предусмотрена плата за ведение ссудного счета к размере 100,00 рублей в месяц. В соответствии с п. 17 Кредитного договора при несвоевременном возврате кредита Заемщик уплачивает Кредитору плату за ведение счета по учету просроченной задолженности в размере 100,00 рублей за каждый месяц (в том числе не полный) наличия просроченной задолженности.
В соответствии с п. 21 Кредитного договора Заемщик обязуется возместить Кредитору любые требования, расходы, убытки сверх сумм неустойки и издержки, понесенные Кредитором в результате любого неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любых его обязательств по настоящему договору. При этом Заемщик соглашается оплачивать расходы и затраты, которые несет Кредитор при осуществлении любых действий пли при участии в судебных разбирательствах или иным образом, в том числе гонорары юристам (адвокатам) и судебные издержки.
Предоставление кредита Духову В.В. подтверждается выпиской по его текущему счету и расходным кассовым ордером.
Установлено, что обязательства Ответчика Духова В.В. по своевременному возврату кредита, уплате процентов и неустоек было обеспечено поручительством Афанасьеву И.В. в соответствии с Договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена. В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель солидарно отвечает перед кредитором в том же порядке и объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустойки, возмещение судебных и иных расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Досудебный порядок урегулирования спора договором не предусмотрен.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Установлено, что по заемщик свои обязательства по ежемесячному возврату кредита и процентов за его пользование не исполняет.
В соответствии с ч.2 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
По состоянию на Дата обезличена задолженность ответчиков составляет: 120 529 рублей 61 копейка - сумма кредита, 8 772 рубля 98 копеек - проценты за пользование кредитом, 633 рубля 86 копеек - повышенные проценты (неустойка), 100 рублей - комиссия за ведение ссудного счета, 100 рублей - комиссия за ведение счета просроченной задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 802 рубля 73 копейки.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора и положениям ст. 810, ст. 819, ст. 809 ГК РФ.
Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.
Что касается комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за ведение счета просроченной задолженности, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1-ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому требования Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за ведение счета просроченной задолженности удовлетворению не подлежат.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «АМИ-Банк» Филиал ЗАО «АМИ-Банк» в г. Ростове-на-Дону к Духовым В.В., Афанасьеву И.В. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки, - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Духовым В.В. и Афанасьеву И.В. в пользу Закрытого Акционерного общества «АМИ-Банк» в лице филиала ЗАО «АМИ-Банк» в г. Ростове-на-Дону задолженность по кредитному договору включающую: 120 529 рублей 61 копейка - сумма кредита, 8 772 рубля 98 копеек - проценты за пользование кредитом, 633 рубля 86 копеек - повышенные проценты (неустойка), а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 796 рублей 88 копеек, а всего: 133 733 рубля 33 копейки.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Н. Сачков