ДЕЛО № 2-3685/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ год г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Корсакова Е.А.
при секретаре судебного заседания Каниной В.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Айвазову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель) и Айвазовым И.А. (далее – Заемщик, Ответчик) на условиях срочности, возвратности и платности был заключен кредитный договор № сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор). По условиям Кредитного договора Взыскатель выдал Заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 355 321 рублей 00 копеек, на следующие цели:
- оплата не более, чем 89,8% стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы –продавца, ОАО «Аксай-1» (далее Автосалон), автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ цвет <данные изъяты> (далее - автомобиль).
- оплата страховой премии по страхованию Автомобиля на 1 (один) год страхования по полису КАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ, полису ДСАГО № от ДД.ММ.ГГГГ по риску «угон», «ущерб» и «полное уничтожение автомобиля», по добровольному и обязательному страхованию гражданской ответственности заемщика – владельца транспортного средства и не более 2-х лиц, допущенных к управлению автомобилем, в пользу страховой компании Ростовский филиал ОАО «Московская Страховая Компания»» (далее - страховщик).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, кредитор открыл заемщику счет в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ выпиской по счету. В соответствии с выставленными счетами № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ и поручениями Заемщика денежные средства были перечислены со счета заемщика на расчетные счета Автосалона и Страховщика.
Процентная ставка по кредитному договору составляет 13 % годовых.
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности в день начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно, но не менее 50 рублей.
В обеспечение обязательств по договору заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор залога автомобиля), согласно п.1.2 которого Залогодатель (заемщик) передает взыскателю (залогодержателю) автомобиль в залог.
В связи с нарушением условий кредитного договора и возникновением с ДД.ММ.ГГГГ просроченной задолженности Заемщику были направлены письма с предложением погасить просроченную задолженность ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту. За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик произвел оплату по договору на общую сумму 138026 рублей 45 копеек., последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской по счету.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 394463 руб. 45 коп., из которых 312 577 руб. 87 коп. – задолженность по основному долгу, 36007 руб. 57 коп. – проценты за пользование кредитом, 42235 руб. 62 коп. – неустойка за нарушение сроков уплаты, 3642 руб. 39 коп. – комиссия за ведение счета.
Представитель истца, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Айвазов И.А. в судебное заседание явился, исковые требования не признал, в удовлетворении просил отказать.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309-310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,
иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с
обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его
условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его
исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено,
обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в
пределах такого периода.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная
законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в
случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае
просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан
доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель) и Айвазову И.А. (далее – Заемщик, Ответчик) на условиях срочности, возвратности и платности был заключен кредитный договор № сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) (л.д.29-40). По условиям Кредитного договора Взыскатель выдал Заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 355 321 рублей 00 копеек, на следующие цели:
- оплата не более, чем 89,8% стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы –продавца, ОАО «Аксай-1» (далее Автосалон), автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ цвет <данные изъяты> (далее - автомобиль).
- оплата страховой премии по страхованию Автомобиля на 1 (один) год страхования по полису КАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ, полису ДСАГО № от ДД.ММ.ГГГГ по риску «угон», «ущерб» и «полное уничтожение автомобиля», по добровольному и обязательному страхованию гражданской ответственности заемщика – владельца транспортного средства и не более 2-х лиц, допущенных к управлению автомобилем, в пользу страховой компании Ростовский филиал ОАО «Московская Страховая Компания»» (далее - страховщик).
Процентная ставка по кредитному договору составляет 13 % годовых.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, кредитор открыл заемщику счет в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету. В соответствии с выставленными счетами № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ и поручениями Заемщика денежные средства были перечислены со счета заемщика на расчетные счета Автосалона и Страховщика.
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности в день начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно, но не менее 50 рублей.
В связи с нарушением условий кредитного договора и возникновением с ДД.ММ.ГГГГ просроченной задолженности Заемщику были направлены письма с предложением погасить просроченную задолженность ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту. За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик произвел оплату по договору на общую сумму 138026 рублей 45 копеек., последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской по счету.
Как следует из расчета представленным представителем истца, задолженность по кредитному договору составляет 394463 руб. 45 коп., из которых 312 577 руб. 87 коп. – задолженность по основному долгу, 36007 руб. 57 коп. – проценты за пользование кредитом, 42235 руб. 62 коп. – неустойка за нарушение сроков уплаты, 3642 руб. 39 коп. – комиссия за ведение счета.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в
связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору с него в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу, просроченным процентам и штрафным санкциям.
Между тем, Суд приходит к выводу о том, что взимании комиссии противоречит закону, в связи с чем требование истца о взыскании комиссии за ведение счета необоснованно.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Однако, взимание комиссии за обслуживание кредита, то есть за ведение счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета. Расходы ответчика за осуществление учета по предоставленному кредиту должны покрываться платой за пользование кредитом.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании истцом с ответчицы комиссии за обслуживание счета ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», ст. 845 ГК РФ.
Поскольку недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. А именно, из суммы задолженности по кредитному договору подлежит исключению комиссия за ведение ссудного счета.
Что касается неустойки за нарушение сроков уплаты, то согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку
При применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд учитывает компенсационную природу штрафа, несоразмерность взыскиваемого штрафа последствиям нарушения обязательства и полагает, что необходимо уменьшить размер неустойки (штрафы) до размера начисленных процентов на основной долг, т.е. размер неустойки до суммы 20000 руб. 00 коп.
В обеспечение обязательств по договору заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор залога автомобиля), согласно п.1.2 которого Залогодатель (заемщик) передает взыскателю (залогодержателю) автомобиль в залог.
Между тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, залогодержатель для удовлетворения своих требований может обратить взыскание на заложенное имущество.
В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку обязательство, принятое на себя Айвазовым И.А. по кредитному договору не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество- подлежит удовлетворению.
Учитывая изложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (№, двигатель № кузов № год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере стоимости автомобиля в соответствии с п. 1.4 Договора Залога в размере 362700 руб.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Государственная пошлина взыскивается пропорционально удовлетворенным требованиям, следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 10675 руб. 91 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банк «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Айвазову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Айвазова И.А. в пользу Акционерного коммерческого банк «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала задолженность в сумме 368584 руб. 87 коп., из которых 312 577 руб. 87 коп. – задолженность по основному долгу, 36007 руб. 57 коп. – проценты за пользование кредитом, 20000 руб. 00 коп. – неустойка за нарушение сроков уплаты.
Обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ., цвет <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере 362700 руб.
Взыскать с Айвазову И.А. в пользу Акционерного коммерческого банк «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала расходы по уплате госпошлины в размере 10675 руб. 91 коп.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: