Дело № 2-4/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего – судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Наретя О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Наретя О.И. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель) в лице Пономарева А.Г., действовавшего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, и Наретя О.И. (далее -Заёмщик) был заключён Кредитный договор № (далее - Договор).
По условиям Договора Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 76 000 (Семьдесят шесть тысяч) рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ
Процентная ставка по Кредитному договору составляет 21 % годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с графиком погашения задолженности (п.3.1.3. Договора). Ежемесячный платёж включает в себя часть суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения.
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 300 (Триста) рублей в месяц за периодом месяца, в котором произошло неисполнение обязательство, до месяца, в котором Заемщиком это обязательство было исполнено, (п.8. Договора).
Согласно условиям Договора Заёмщик принял на себя, в том числе, следующие обязательства:
осуществить возврат суммы кредита в полном объеме в установленные Договором сроки (п.3.1.3.1 Договора);
уплатить Взыскателю проценты за пользование кредитом и комиссии в размере и в порядке, предусмотренном Договором (пп. 3.1.3.2., 3.1.3.3. Договора); В соответствии с Договором Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ подписанного Заемщиком. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
В соответствии с п.7.1 Договора при возникновении у Заёмщика просроченной задолженности более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.
Просроченная задолженность по Договору возникла ДД.ММ.ГГГГ и существует до настоящего времени, длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были, в установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил все платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 28 640 руб. коп., последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ
В установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.
Поскольку Заёмщик не произвёл погашение задолженности, в соответствии с п.6.1. Договора ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования.
Акционерным Коммерческим Банком «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о выдаче судебного приказа на взыскании задолженности за предоставление кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Судьей судебного участка № 2 Ленинского района г. Ростова-на-Дону Кукленко СВ. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен Судебный приказ о взыскании задолженности за предоставление кредита. На данный Судебный приказ от должника Наретя О.И. поступило заявление с возражением. Судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с должника Наретя О.И. был отменен определением Мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г. Ростова-на-Дону Кукленко С.В.
До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 230 620 (Двести тридцать тысяч шестьсот двадцать) руб. 51 коп.
Банк просит суд:
- взыскать в пользу АКБ «Банк Москвы» (открытого акционерного общества) с Наретя О.И. задолженность по Договору, включающую: 17 024 руб. 00 коп. — комиссия за ведение счета; 58 453 руб. 71 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 32 069 руб. 52 коп. - проценты за пользование кредитом; 123 073 руб. 28 коп. - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 506 руб. 21 коп., а всего 236 126 рублей 72 копейки.
В настоящем судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н., доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, поддержал исковые требования, просил их удовлетворить, так как последняя оплата поступила в 2006 году, досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Представитель истца по поводу применения судом положений ст. 333 ГК РФ полагался на усмотрение суда.
Представитель ответчика – Дровалев А.С., доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании иск признали частично, считали комиссию за ведение счета неправомерной, просили снизить размер неустойки за нарушение сроков уплаты, просил снизить размер процентов за пользование кредитом до 21182 рублей 02 копеек, ввиду того, что банк не правильно рассчитал проценты. По мнению представителя ответчика расчет процентов должен быть произведен до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до срока возврата кредита, а не до ДД.ММ.ГГГГ года, как рассчитал банк, в связи с чем проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10887 рублей 50 копеек представитель ответчика считал начисленными неправомерно.
Ответчик в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя. Ответчица о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление, имеющееся в материалах дела. Дело в отношении нее рассмотрения в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита №. По условиям Договора Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 76 000 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору составляет 21 % годовых.
Установлено, что в связи с нарушением условий договора и возникновением просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования. За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 28 640 рублей, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ.
Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные юридически обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно кредитному договору и положениям ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности, включая неустойку и штраф.
Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по Договору, составляет: 17 024 рубля 00 коп. - комиссия за ведение счета; 58 453 рубля 71 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 32 069 рублей 52 копейки - проценты за пользование кредитом; 123 073 рубля 28 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5506 рублей 21 копейка, а всего 230 620 рублей 51 копейка.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки (за нарушение сроков уплаты) следует уменьшить до общей суммы - до 5000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.
Суд не может согласиться с позицией ответчика о неправильном расчете процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 2.1. кредитного договора № заемщик обязуется уплачивать за пользование кредитом проценты в размере, установленном Договором, начисляемые начиная со дня, следующего за днем получения кредита, по день возврата кредита включительно.
Согласно п.п. 1.1. кредитор выдает Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме 76000 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель ответчика ссылаясь на дату, указанную в п. 1.1. Договора – ДД.ММ.ГГГГ утверждает, что она же и является датой окончания действия договора, а также ссылается на п. 2.3 Договора, что процентный период заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
Однако дата, указанная в п. 1.1 является не сроком окончания действия договора, а сроком выполнения заемщиком обязательств, связанных с получением кредита.
Согласно п. 11.1 Договора настоящий договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами (то есть ДД.ММ.ГГГГ) и действует до момента выполнения сторонами обязательств по настоящему договору. Обязательства Сторон считаются прекращенными с момента их полного исполнения.
Согласно ст. 425 ГК РФ. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.
Как установлено судом и не оспаривается представителем ответчика, обязательства по возврату кредита до настоящего времени ответчиком не исполнены. Таким образом, ответчик продолжает пользоваться денежными средствами банка, предоставленными ему по кредитному договору, в связи с чем требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом по ДД.ММ.ГГГГ суд считает правомерными, представленный расчет процентов по кредиту правильным.
Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Наретя О.И. о взыскании суммы долга по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с Наретя О.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору: просроченная задолженность по основанному долгу 58453 рубля 71 копейка, проценты за пользование кредитом – 32069 рублей 52 копейки, неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты – 5000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3665 рублей 70 копеек, а всего 99188 рублей 93 копейки.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Осипов