ДЕЛО № 2-716/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ год г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Корсакова Е.А.
при секретаре судебного заседания Каниной В.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Давыденко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель) и Давыденко В.В. (далее – Заемщик, Ответчик) на условиях срочности, возвратности и платности был заключен кредитный договор № сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор). По условиям Кредитного договора Взыскатель выдал Заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 350 030 руб. 60 копеек, на следующие цели:
- оплата не более, чем 90% стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы –продавца, ОАО «Аксай-1» (далее Автосалон), автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ., цвет <данные изъяты> (далее - автомобиль).
- оплата страховой премии по страхованию Автомобиля на 1 (один) год в страховой компании «Ростовский филиал ОАО «Московская Страховая Компания»» (далее - страховщик) в размере его полной стоимости («автокаско») и по добровольному страхованию гражданской ответственности заемщика – владельца транспортного средства и не более 2-х лиц, допущенных к управлению автомобилем. Сумма страховой премии составляет 29000 руб. 60 коп. (п.1.1 Кредитного договора)
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, кредитор открыл заемщику счет в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы». В соответствии с выставленным счетом № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ и поручениям заемщика денежные средства перечислены со счета заемщика на расчетного счет Автосалона. Таким образом, взыскатель полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору.
Процентная ставка по кредитному договору составляет 13 % годовых.
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности в день начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно, но не менее 50 рублей.
В обеспечение обязательств по договору заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор залога автомобиля), согласно п.1.2 которого Залогодатель (заемщик) передает взыскателю (залогодержателю) автомобиль в залог.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику были направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объеме требований.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик произвел оплату по договору на общую сумму 322647 руб. 32 коп., последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской по счету.
До настоящего времени денежные обязательства заемщика по кредитному договору в полном объеме не исполнены.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Кредитному договору с учетом начисленных штрафов составляет 226128 руб. 46 коп., из которых 137431 руб. 22 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 19701 руб. 27 коп. – проценты за пользование кредитом, 6647 руб. 45 коп. – комиссия за ведение счета, 62348 руб. 52коп. – неустойка за нарушение сроков уплаты. Истец просит суд взыскать размер указанной задолженности, а также обратить взыскание на предмет залога автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ., цвет <данные изъяты>.
Заочным решением Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Давыденко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворены частично. С ответчика взыскана задолженность по кредиту в сумме 191597 руб. 64 коп., включающая: 137431 руб. 22 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 27092 руб. 05 коп. – проценты за пользование кредитом, 27092 руб. 05 коп. – неустойка за нарушение сроков уплаты, а также обращено взыскание на заложенный по договору залога автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ., цвет <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, при этом установлена первоначальная продажная цена в размере 244100 руб.
На основании заявления Давыденко В.В. от ДД.ММ.ГГГГ определением Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Давыденко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отменено.
Представитель истца – Савченко Д.Н., действующий на основании доверенности, в судебном заседании присутствовал, исковые требования уточнил, просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 240206 руб. 59 коп., из которых 137431 руб. 22 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 33 797 руб. 08 коп. – проценты за пользование кредитом, 6647 руб. 45 коп. – комиссия за ведение счета, 62348 руб. 52коп. – неустойка за нарушение сроков уплаты, а также обратить взыскание на заложенный автомобиль.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в отношении него дело рассмотрено в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
Представитель ответчика – Яковлева В.В. действующая на основании доверенности, в судебном заседании присутствовала, исковые требования признала частично, просила суд снизить размер штрафных санкций.
Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Согласно 309-310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст.809-811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель) и Давыденко В.В. (далее – Заемщик, Ответчик) на условиях срочности, возвратности и платности был заключен кредитный договор № сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор). По условиям Кредитного договора Взыскатель выдал Заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 350 030 руб. 60 копеек, на следующие цели:
- оплата не более, чем 90% стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы –продавца, ОАО «Аксай-1» (далее Автосалон), автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ., цвет <данные изъяты> (далее - автомобиль).
- оплата страховой премии по страхованию Автомобиля на 1 (один) год в страховой компании «Ростовский филиал ОАО «Московская Страховая Компания»» (далее - страховщик) в размере его полной стоимости («автокаско») и по добровольному страхованию гражданской ответственности заемщика – владельца транспортного средства и не более 2-х лиц, допущенных к управлению автомобилем. Сумма страховой премии составляет 29000 руб. 60 коп. (п.1.1 Кредитного договора) (л.д.22-31, том 1).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, кредитор открыл заемщику счет в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы». В соответствии с выставленным счетом № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ и поручениям заемщика денежные средства перечислены со счета заемщика на расчетного счет Автосалона. Таким образом, взыскатель полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору (л.д.40-41, 45-46, том 1).
Процентная ставка по кредитному договору составляет 13 % годовых.
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности в день начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно, но не менее 50 рублей.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик произвел оплату по договору на общую сумму 322647 руб. 32 коп., последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику были направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объеме требований (л.д. 57-64, том 1).
До настоящего времени денежные обязательства заемщика по кредитному договору в полном объеме не исполнены.
Истец представил в суд расчет суммы, подлежащей досрочному взысканию по кредитному договору, в соответствии с которым задолженность заемщика по кредитному договору составляет 240206 руб. 59 коп., из которых 137431 руб. 22 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 33 797 руб. 08 коп. – проценты за пользование кредитом, 6647 руб. 45 коп. – комиссия за ведение счета, 62348 руб. 52коп. – неустойка за нарушение сроков уплаты (л.д.11-19, том 2).
Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд принимает его в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом за основу, поскольку считает расчет правильным в указанной части, суммы подтверждаются материалами дела.
Между тем, Суд приходит к выводу о том, что взимании комиссии противоречит закону, в связи с чем требование истца о взыскании комиссии за ведение счета необоснованно.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Однако, взимание комиссии за обслуживание кредита, то есть за ведение счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета. Расходы ответчика за осуществление учета по предоставленному кредиту должны покрываться платой за пользование кредитом.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании истцом с ответчицы комиссии за обслуживание счета ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», ст. 845 ГК РФ.
Поскольку недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. А именно, из суммы задолженности по кредитному договору подлежит исключению комиссия за ведение ссудного счета.
Что касается неустойки за нарушение сроков уплаты, то согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку
При применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд учитывает компенсационную природу штрафа, несоразмерность взыскиваемого штрафа последствиям нарушения обязательства и полагает, что необходимо уменьшить размер неустойки (штрафы) до размера начисленных процентов на основной долг, т.е. размер неустойки до суммы 20 000 руб. 00 коп.
В обеспечение обязательств по договору заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор залога автомобиля), согласно п.1.2 которого Залогодатель (заемщик) передает взыскателю (залогодержателю) автомобиль в залог (л.д. 35-39, том 1)
Согласно Договора залога Автомобиля, Взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.
В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательства (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, залогодержатель для удовлетворения своих требований может обратить взыскание на заложенное имущество.
В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку обязательство по кредитному договору не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество- подлежит удовлетворению.
Между АКБ «Банк Москвы» и ООО «Лендлорд - Эксперт» был заключен Договор об оказании услуг по проведению оценки имущества № согласно п.2.1 которого Банк произвел оплату в размере 2000 руб.(л.д. 105 - 181, том, 1). На основании проведенной экспертизы, итоговая величина рыночной стоимости ТС составляет 244100 руб.
Учитывая, что цена реализации автомобиля в размере 244 100 руб. определенная на основании экспертизы является актуальной, сторонами не оспаривается, Суд, проанализировав материалы гражданского дела, принимает ее за основу.
Учитывая изложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенный по Договору залога автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ., цвет <данные изъяты>, установив первоначальную продажную цену в размере 244 100 руб.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8347 руб. 32 коп. и расходы на проведение оценки автомобиля, которую суд признает необходимой в размере 2000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Давыденко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Давыденко В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала сумму задолженности по кредитному договору в размере 191 210 руб. 62 коп., из которых 137431 руб. 22 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 33 797 руб. 08 коп. – проценты за пользование кредитом, 20 000 руб. 00 коп. – неустойка за нарушение сроков уплаты.
Обратить взыскание на заложенный по договору залога - автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ., цвет <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере 244 100 руб.
Взыскать с Давыденко В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала расходы на оплату услуг по оценке рыночной и ликвидационной стоимости транспортного средства в размере 2000 руб.
Взыскать солидарно с Давыденко В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8347 руб. 32 коп.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: