Отметка об исполнении решения ДЕЛО № 2-2604/10РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
судьи ШАРИНОЙ О.А.
при секретаре КАЛТЫГА О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Банк Москвы к Коноплевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ в банк с заявлением на выдачу потребительского кредита обратилась Коноплевой Е.А. Рассмотрев данное заявление, Банк принял положительное решение о выдаче кредита, о чем уведомил заемщика. Последний ознакомился с условиями предоставления кредита, подтвердив свое согласие нести кредитные обязательства подписью уведомления о предоставлении кредита в договоре оферты №. По условиям договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит на потребительские цели в сумме 23 тыс. руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составила 18 % годовых. В связи с нарушением условий кредитного договора и возникновением просроченной задолженности заемщику были направлены письма с предложением погасить просроченную задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 129 тыс. 077 руб. 86 коп.
Представитель истца Савченко Д.Н., действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, против применения положений ст. 333 ГК РФ не возражал. Просил взыскать с Коноплевой Е.А. в пользу АКБ «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 тыс. 077 руб. 86 коп., в том числе по основному долгу 20 тыс. 729 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом в размере 27 тыс. 976 руб. 61 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 73 тыс. 200 руб. 10 коп., комиссию за ведение счета в размере 7 тыс. 171 руб. 96 коп., а также расходы по оплате госпошлины.
Ответчица Коноплева Е.А. в судебное заседание явилась, исковые требования Банка не оспаривала, с произведенным расчетом согласилась, при этом просила снизить размер неустойки, ссылаясь на тяжелое материальное положение.
Суд, выслушав представителя Банка, ответчицу, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в банк с заявлением на выдачу потребительского кредита обратилась Коноплева Е.А. Рассмотрев данное заявление, Банк принял положительное решение о выдаче кредита, о чем уведомил заемщика. Последний ознакомился с условиями предоставления кредита, подтвердив свое согласие нести кредитные обязательства подписью уведомления о предоставлении кредита в договоре оферты №. По условиям договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит на потребительские цели в сумме 23 тыс. руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составила 18 % годовых.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Договором займа предусмотрена плата за пользование займом. В соответствии с п. 4.4.1 договора в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном в Уведомлении, клиент уплачивает рассчитанные Банком неустойку за нарушение срока уплаты очередного платежа и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга, в размере, указанном в Уведомлении. Согласно Уведомления (п. 10) неустойка за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности по кредитному договору: 150 рублей в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца, в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредитному договору.
Такое условие договора соответствует положениям ч. 1 ст. 811, ст. 331 ГК РФ.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, суд не вправе полностью отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки. Сумма взыскиваемой неустойки в три с половиной раза превышает размер задолженности по основному долгу по договору, что, по мнению суда, является несоразмерным последствиям нарушения обязательств. Суд считает необходимым снизить размер неустойки до 10 тыс. рублей. При этом судом учитывается и то обстоятельство, что с апреля 2007 года ответчицей не произведено ни одного платежа в счет погашения задолженности.
По условиям договора сроком возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ.
Как видно из материалов дела, ответчица не исполнила свои обязательства по возврату долга по договору. С представленным расчетом, за исключением начисления комиссий за ведение счета, суд считает возможным согласиться, т.к. он является правильным, обоснованным и соответствует условиям договора.
Что касается начисления Банком комиссии за ведение счета исходя из ставки 0,8 %, то суд находит это необоснованным, противоречащим требованиям законодательства.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов.
Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности».
При таких обстоятельствах суд находит заявленные исковые требования Банка обоснованными, подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Истцом при подаче искового заявления оплачена госпошлина в размере 3 тыс. 781 руб. 56 коп. Таким образом, сумма госпошлины в размере 1 тыс. 961 руб. 17 коп., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, подлежит взысканию с Коноплевой Е.А. в пользу истца в счет возмещения понесенных судебных расходов.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Коноплевой Е.А. в пользу АКБ «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 тыс. 705 руб. 90 коп., в том числе по основному долгу 20 тыс. 729 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом в размере 27 тыс. 976 руб. 61 коп., неустойку (штраф) за нарушение сроков уплаты в размере 10 тыс. руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 тыс. 961 руб. 17 коп., а всего 60 тыс. 667 руб. 07 коп.
Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд через Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10 дней.
СУДЬЯ: