Дело № 2-59/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего – судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Мой Банк» в лице филиала «Ростовский» ООО «Мой Банк» к Баранникову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Мой Банк» в лице филиала «Ростовский» ООО «Мой Банк» обратился в суд с иском к Баранникову Ю.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью), в лице филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) (далее по тексту - Кредитор), и Баранникову Ю.А. (ДД.ММ.ГГГГ г/рождения, уроженец <адрес>, паспорт гражданина РФ: №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, зарегистрирован по адресу: <адрес>) (далее по тексту — Заемщик, Ответчик) был заключен Кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор).
В соответствии с п. п. 1.1.-1.4 Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 120 000 (сто двадцать тысяч) рублей на неотложные нужды под 18 % годовых, сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ (с учетом того, что указанное число приходится на нерабочий день, днем окончательного погашения кредита считается ДД.ММ.ГГГГ), а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, установленные условиями Кредитного договора, в соответствии с установленным графиком платежей. Заемщик также обязался ежемесячно уплачивать Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в фиксированном сумме в размере 300 рублей, включаемую в ежемесячный платеж по кредиту.
В соответствии с п. 2.3.1 Кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом производится за процентный период равный календарному месяцу. При этом первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается в последний календарный день месяца. Последний процентный период заканчивается днем возврата кредита в полном объеме.
Согласно п. 2.4 Кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов должны были производиться Заемщиком ежемесячно, равными платежами, 24 числа каждого месяца в сумме 4 338,29 руб. (аннуитетными платежами), начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
Кредитор принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, денежная сумма в размере 120 000 рублей была зачислена на СКС п/к клиента №, открытый в Филиале «Ростовский» «Мой Банк» (ООО), что подтверждается Распоряжением бухгалтерии от
ДД.ММ.ГГГГ Для проведения расчетов клиенту открыт текущий лицевой счет №.
За период кредитования Заемщиком произведено погашение основного долга в размере 67 110,08 руб.; процентов за пользование кредитом в размере 33 138,05 руб.; комиссии в сумме 9 000 руб.; уплачены штрафные санкции в размере 15 000,00 руб. {Выписка по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прилагается).
С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению основного долга. Уплата процентов за пользование кредитом не производится с ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 4.1. Кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика за нарушение сроков уплаты очередного платежа по кредиту, а именно Заемщик обязан уплачивать Кредитору штраф в размере 0,5 % (ноль целых пять десятых процента) от суммы просроченного платежа за каждый день просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и по день уплаты суммы задолженности включительно. В связи с нарушением сроков уплаты очередных платежей по Кредитному договору Заемщику были начислены штрафные санкции, предусмотренные условиями Кредитного договора. Размер штрафа за нарушение сроков уплаты очередных платежей по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата принятия решения Кредитного комитета Банка о вынесении на просрочку сумм задолженности и прекращении начисления процентов по долгу) составляет 17 424,11 руб.
Решением кредитного комитета от ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности по Кредитному договору вынесены Банком на просрочку, приостановлено начисление штрафных санкций за нарушение сроков платежа.
В связи с нарушением Заемщиком сроков уплаты очередных платежей по основному долгу и процентам, неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа, истец неоднократно направлял в адрес ответчика уведомления о необходимости погашения долга (уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ, истец, пользуясь правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 ГК РФ и полномочием, закрепленным в п. 3.1.1, п. 3.3 Кредитного договора, направил в адрес ответчика требование № о досрочном возврате кредита и оплате начисленных процентов (заказным письмом с обратным уведомлением). Требование получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. Обязанность по досудебному урегулированию спора истцом надлежащим образом исполнена.
До настоящего времени никаких действий по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа от ответчика не последовало.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГсоставляет 79 273,61 руб. (семьдесят девять тысяч двести семьдесят три рубля шестьдесят одна копейка), в том числе:
- 57 889,92 руб. - задолженность по основному долгу;
- 5 959,58 руб. - задолженность по процентам;
- 3 000,00 руб. - задолженность по комиссии;
- 17 424,11 руб. - штрафные санкции (в соответствии с п. 4.1 Кредитного договора)
В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 3.1.1, п. 3.3 Кредитного договора в случае полного или частичного, в том числе однократного, неисполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Кредитору сумм в сроки, установленные настоящим договором, Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита и начисленных процентов, путем направления Заемщику соответствующего требования. В данном случае кредит подлежит возврату в срок, не превышающий 5-ти рабочих дней с момента получения Заемщиком письменного требования Кредитора. При неисполнении Заемщиком указанного требования Кредитор вправе обратиться за защитой своих прав в судебном порядке.
В связи с изложенным, банк просит суд взыскать с Баранникову Ю.А., задолженность по Кредитному договору в сумме 79 273,61 руб. в том числе:
- 57 889,92 руб.- задолженность по основному долгу;
- 5 959,58 руб. - задолженность по процентам;
- 3 000,00 руб. - задолженность по комиссии;
- 17 424,11 руб.- штрафные санкции
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 578 рублей 22 копейки, а всего 81851 рублей 83 копейки.
В настоящем судебном заседании представитель истца Ковалева В.Н., доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, поддержала исковые требования, просил их удовлетворить. Сообщила суду, что досудебный порядок урегулирования спора выполнен, последняя оплата поступила в ДД.ММ.ГГГГ, размер неустойки рассчитывался с ДД.ММ.ГГГГ, однако представитель истца не возражала против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Ответчик в судебное заседание явился, иск признал частично. Сообщил суду, что не мог платить из-за трудного материального положения. Просил суд снизить размер неустойки, так как размер неустойки несоизмерим с последствиями за нарушение сроков неуплаты.
Выслушав представителя истца, ответчика и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Мой Банк» в лице Филиала «Ростовский» ООО «Мой Банк» и Баранникову Ю.А. был заключен Кредитный договор №. По условиям Договора Кредитор выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 120 000 рублей на неотложные нужды сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору составляет 18 % годовых.
Установлено, что в связи с нарушением Заемщиком условий договора и возникновением просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с предложением погасить задолженность по кредиту, а ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования.
До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были.
За период кредитования Заемщик произвел погашение основного долга в размере 67110 рублей 08 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 33138 рублей 05 копеек, комиссии в сумме 9000 рублей, уплачены штрафные санкции в размере 15000 рублей, последняя оплата поступила в ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Кредитному договору составляет 79273 рубля 61 копейка, в том числе: 57889 рублей 92 копейки - задолженность по основному долгу; 5959 рублей 58 копеек -задолженность по процентам; 3 000 рублей - задолженность по комиссии; - 17424 рубля 11 копеек - штрафные санкции (в соответствии с п. 4.1 Кредитного договора)
Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные юридически обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ:
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно кредитному договору и положениям ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности, включая неустойку и штраф.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки (за нарушение сроков уплаты) следует уменьшить до общей суммы - до 5959 рублей 58 копеек.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск ООО «МойБанк» в лице филиала «Ростовский» ООО «МойБанк» к Баранникову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Баранникову Ю.А. пользу ООО «МойБанк» в лице филиала «Ростовский» ООО «МойБанк» задолженность по кредитному договору: просроченная задолженность по основанному долгу 57 889 рублей 92 копейки, задолженность по процентам – 5959 рублей 58 копеек, неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты – 5 959 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 294 рубля 27 копеек, а всего 72 103 рубля 35 копеек.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Осипов