Дело № 2-21/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего – судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Гизатуллину А.Э. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Гизатуллину А.Э. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
В иске указано, ДД.ММ.ГГГГ в Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель), обратился с заявлением на выдачу потребительского кредита Гизатуллин А.Э. (далее - Заёмщик). Рассмотрев данное заявление, Банк принял положительно решение о выдаче потребительского кредита, о чем уведомил Заемщика. Заемщик ознакомился с условиями предоставления кредита, подтвердив свое согласие нести кредитные обязательства подписью уведомления о предоставлении кредита. № (далее - Договор).
По условиям Договора оферты Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 50 000 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ
Процентная ставка по договору составляет 21 % годовых.
Помимо процентов по кредиту, ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счета в размере 0.8 процентов от суммы кредита (п. 1.3 Договора).
Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) (п.3.1.4 Договора). Ежемесячный платёж включает в себя часть суммы основного долга, проценты, начисленные на процентный период, а также комиссию за ведение ссудного счёта.
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 150 (Сто пятьдесят) руб. в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Заёмщиком это обязательство должно быть исполнено (п.8 Договора).
В соответствии с Договором Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается копией распоряжения на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ и копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Заёмщиком. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
Просроченная задолженность по Договору возникла ДД.ММ.ГГГГ и существует до настоящего времени, длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были, в установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил все платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 61 640 рублей 00 копеек, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ
В установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.
Поскольку Заёмщик не произвёл погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования.
Акционерным Коммерческим Банком «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о выдаче судебного приказа на изыскании задолженности за предоставление кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Судьей судебного участка № 2 Ленинского района г. Ростова-на-Дону Дзюба В.Г. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен Судебный приказ о взыскании задолженности за предоставление кредита. На данный Судебный приказ от должника Гизатуллина А.Э. поступило заявление с возражением. Судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с должника Гизатуллина А.Э. был отменен определением Мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г. Ростова-на-Дону Дзюба В.Г..
До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 112 779 рублей 91 копейка.
Банк просит суд:
взыскать с Гизатуллина А.Э. задолженность по Договору, включающую: 8 800 рублей 00 копеек — комиссия за ведение счета; 8 170 рублей 61 копейка - задолженность по основному долгу; 7 435 рублей 93 копейки - проценты за пользование кредитом; 88 373 рублей 37 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 455 рублей 60 копеек, а всего 116235 рублей 51 копейка.
В настоящем судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н., доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, поддержал исковые требования, просил их удовлетворить, так как последняя оплата поступила в ДД.ММ.ГГГГ, досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Представитель истца по поводу применения судом положений ст. 333 ГК РФ полагался на усмотрение суда.
Ответчик в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки суду не представил. Дело в отношении него рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
В суд поступило заявление Репринцева А.А., в котором он указывает, что является представителем ответчика Гизатуллина А.Э., просит судебное заседание отложить в связи с необходимостью ознакомления с материалами дела.
Судом в удовлетворении данного ходатайства отказано, поскольку документов, подтверждающих тот факт, что Репринцев А.А. является представителем Гизатуллина А.Э. в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства в суд не представлено. Кроме того, в соответствии с ч. 6 ст. 167 ГПК РФ суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине. От ответчика Гизатуллина А.Э. такого ходатайства не поступило.
Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита №. По условиям Договора Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 50 000 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору составляет 21 % годовых.
Установлено, что в связи с нарушением условий договора и возникновением просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Заемщику были направлены требования о погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования. За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 61 640 рублей, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ.
Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные юридически обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно кредитному договору и положениям ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности, включая неустойку и штраф.
Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по Договору, составляет: 8 800 рублей 00 копеек — комиссия за ведение счета; 8 170 рублей 61 копейка - задолженность по основному долгу; 7 435 рублей 93 копейки - проценты за пользование кредитом; 88 373 рублей 37 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а всего 112779 рублей 91 копейка.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки (за нарушение сроков уплаты) следует уменьшить до общей суммы - до 10000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Гизатуллину А.Э. о взыскании суммы долга по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с Гизатуллина А.Э. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору: просроченная задолженность по основанному долгу 8 170 рублей 61 копейка, проценты за пользование кредитом – 7 435 рублей 93 копейки, неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты – 10000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 968 рублей 20 копеек, а всего 26 574 рубля 74 копейки.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Осипов