о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога

Судебные акты /
ЮФО /
Ростовская область /
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону /
о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога

о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога

Дело № 2-5/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:

председательствующего - судьи Осипова А.В.,

при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Левченко В.В. о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель) в лице специалиста сектора автокредитования ОРБ Ростовского филиала ОАО «Банк Москвы» Камбуловой Е.С., действовавшей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ и Левченко В.В. (далее - Заёмщик) был заключён Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

По условиям Кредитного Договора Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 414 450 (Четыреста четырнадцать тысяч четыреста пятьдесят) рублей 00 копеек сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели:

оплата не более, чем 90 (Девяносто) процентов стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы-продавца, Общество с ограниченной ответственностью «Фаэтон» (далее Автосалон), Автомобиля марки № идентификационный номер (VIN) №, двигатель, модель №, кузов ОТСУТСТВУЕТ, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет БЕЛЫЙ, (далее - Автомобиль) (п. 1.1. Кредитного договора).

оплата страховой премии за 1 (Первый) год страхования автомобиля по Полису КАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ, Полису ДСАГО № от ДД.ММ.ГГГГ по риску «угон», «ущерб» и «полное уничтожение автомобиля» по добровольному и обязательному страхованию гражданской ответственности Заемщика - владельца транспортного средства и не более 2-х лиц, допущенных к управлению Автомобилем, в пользу страховой компании Ростовский филиал ОАО «Московская Страховая компания» в сумме 36450.00 (Тридцать шесть тысяч четыреста пятьдесят) рублей РФ. (п. 1.1 Кредитного договора).

Кредит был предоставлен Взыскателем в безналичной форме единовременно путём перечисления всей суммы кредита на счёт Заёмщика, открытый в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счёту. В соответствии с выставленными счётами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и поручениями Заемщика, денежные средства были перечислены со счёта Заёмщика на расчётные счёта Автосалона и Страховщика. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.

Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13 % годовых.

Погашение Заёмщиком основного долга, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляются ежемесячными равными (аннуитетными) платежами (п.4.3. Кредитного договора). Оплата Заёмщиком ежемесячных и последнего платежа по кредиту осуществляются 24 (Двадцать четвертого) числа каждого календарного месяца (п.4.5. Кредитного договора), начиная с ДД.ММ.ГГГГ

В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0.5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 руб., начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения Заёмщиком включительно (п.4.7. Кредитного договора).

Согласно условиям Кредитного договора, Заёмщик принял на себя в том числе следующие обязательства:

возвратить в порядке и в сроки, установленные Кредитным договором, полученные денежные средства в полном объёме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты, следующей за днём фактического предоставления кредита (п.5.1.4. Кредитного договора); в даты погашения обеспечить наличие на Счёте денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по кредиту (п.5.1,6. Кредитного договора);

при предъявлении Взыскателем письменного требования о досрочном исполнении Заёмщиком обязательств по Кредитному договору по основаниям, предусмотренным Кредитным договором или нормами действующего законодательства России, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 7-ми календарных дней с даты получения Заёмщиком письменного требования Взыскателя (если требование Взыскателя не содержит иной даты досрочного исполнения Заёмщиком своих обязательств) (п.5.1.7. Кредитного договора);

уплачивать проценты, комиссии, неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные Кредитным договором (п.5.1.11. Кредитного договора).

В обеспечение обязательств по Договору заключён Договор залога Автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор залога Автомобиля), согласно п. 1.3 которого Залогодатель (Заёмщик) передаёт Взыскателю (Залогодержателю) Автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3. Договора залога Автомобиля, Взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.

В связи с нарушением условий Кредитного договора и возникновением длящейся просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, Заёмщику были направлены письма ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пп.6.1., 6.2. Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случаях: если Заёмщик не произвёл погашения основного долга и/или процентов в установленные Кредитным договором сроки; нарушение Заёмщиком любого иного обязательства по Кредитному договору; получение Взыскателем любой другой информации, дающей Взыскателю основание предполагать, что Заёмщик не в состоянии выполнить своё обязательство по погашению задолженности по кредиту. При наступлении случая досрочного истребования Взыскатель имеет право использовать обеспечение, предоставленное Взыскателю, в сумме, непогашенной Заёмщиком; с этого момента суммы, неуплаченные Заёмщиком по договору, подлежат немедленному погашению имеете с начисленными процентами.

Помимо длящейся просроченной задолженности по кредитному договору, Заемщик Левченко В.В. не заключил (не пролонгировал) Договор страхования автомобиля, действие договора страхования было прекращено ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии п. 5.1 Договора залога автомобиля, за не пролонгацию договоров страхования автомобиля, заемщику был начислен штраф в размере 42 000 рублей 00 копеек. (10% от залоговой стоимости предмета залога)

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику были направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объёме требований.

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик произвел оплачу по Договору на общую сумму 250 826 рублей 35 копеек, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту.

До настоящего времени денежные обязательства Заёмщика по Кредитному договору в полном объеме не исполнены, имеется просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счёту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по Кредитному договору с учётом начисленных штрафов составляет 396 777 рублей 07 копеек.

В связи с изложенным банк просит суд: Взыскать в пользу Взыскателя в лице его представителя с Левченко В.В. задолженность но Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включающую:

305 192 рубля 57 копеек – просроченная задолженность но основному долгу; 14 903 рубля 96 копеек - проценты за пользование кредитом; 2 486 рублей 70 копеек - комиссия за ведение счета; 32 193 рубля 84 копейки – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; 42 000 рублей — штраф за не пролонгацию Договоров страхования, а также расходы по уплате госпошлины в размере 11 167 рублей 77 копеек а всего 407 944 рубля 84 копейки.

2.Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ - Автомобиля марки <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №, двигатель, модель №, кузов ОТСУТСТВУЕТ, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет БЕЛЫЙ.

В судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н. доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал, иск просил удовлетворить. Представитель истца по поводу применения судом положений ст. 333 ГК РФ полагался на усмотрение суда.

Ответчик Левченко В.В. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое уведомления. Сведений об уважительных причинах неявки суду не представил. Дело в отношении него рассмотрено в порядке ст. 167 ГПУ РФ.

Выслушав представителя истца, ответчика и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Стороны имеют право заключить договор как путем составления одного документа, так и с помощью обмена соответствующими документами. В суде нашло свое подтверждение, что между Банком и заемщиком имеются договорные отношения по предоставлению ответчику кредита на условиях его возвратности, срочности, включая обязанность заемщика своевременного погашать кредит, пролонгировать страхование (КАСКО) предмета залога на период действия кредитного договора и уплачивать договорную неустойку (штрафы).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключён Кредитный договор №. По условиям Кредитного Договора Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 414 450 рублей 00 копеек сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 13% годовых на следующие цели:

оплата не более, чем 90 (Девяносто) процентов стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы-продавца, Общество с ограниченной ответственностью «Фаэтон» (далее Автосалон), Автомобиля марки <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №, двигатель, модель №, кузов ОТСУТСТВУЕТ, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет БЕЛЫЙ, (далее - Автомобиль) (п. 1.1. Кредитного договора).

Установлено, что в связи с нарушением условий договора и возникновением просроченной задолженности Заемщик были направлены письма с предложением погасить просроченную задолженность. В соответствии с п.п. 6.1, 6.2, договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврат кредита. По договору предусмотрена неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты. Также заемщик не заключил (не пролонгировал) договор страхования автомобиля в залоге, действие договора страхования было прекращено ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 5.1 Договора залога автомобиля за не пролонгацию договора страхования заемщику начислен штраф 42 000 руб. (10% от залоговой стоимости предмета залога). Заемщику были направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объеме требований. За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего заемщик произвел оплату на сумму 250 826 рублей 35 копеек. Последняя оплата – ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность с учетом штрафов – 396 777 рублей 07 копеек.

Досудебный порядок урегулирования спора выполнен.

Данные юридически обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно кредитному договору и положениям ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности, включая неустойку и штраф.

Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 305 192 рубля 57 копеек – просроченная задолженность но основному долгу; 14 903 рубля 96 копеек - проценты за пользование кредитом; 2 486 рублей 70 копеек - комиссия за ведение счета; 32 193 рубля 84 копейки – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; 42 000 рублей — штраф за не пролонгацию Договоров страхования.

Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный.

Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки (за не пролонгацию договоров страхования) следует уменьшить до общей суммы - до 15000 руб., а размер неустойки за нарушение сроков уплаты кредита уменьшить до 10000 рублей.

При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель ответчика не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.

Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.

Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.

Истец также просит обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Таких оснований отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает. Статья 349 ГК РФ указывает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

При наличии таких обстоятельств, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка об обращении взыскания на следующее заложенное имущество, принадлежащее ответчику Левченко В.В.:

Автомобиля марки <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №, двигатель, модель №, кузов ОТСУТСТВУЕТ, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет БЕЛЫЙ.

При этом суд полагает, что начальная продажная цена на указанное имущество должна быть определена в соответствии с залоговой стоимостью определенной в Договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку данная цена обоюдно согласована сторонами, а кроме того достоверных доказательств свидетельствующих, что данная цена нарушает интересы сторон, в материалы дела не представлено.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 6 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, физические лица и юридические лица имеют право на проведение оценщиком оценки любых принадлежащих им объектов оценки на основаниях и условиях, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Автомобиль, являющийся предметом залога, принадлежит ответчику Левченко В.В., который о проведении оценки не ходатайствовал.

Таким образом, начальная продажная цена на вышеуказанный автомобиль определена в сумме 420 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Левченко В.В. о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с Левченко В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала досрочно задолженность по кредитному договору включающую: 305 192 рубля 57 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 14 903 рубля 96 копеек - проценты за пользование кредитом; 10 000 рублей - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; 15 000 рублей - штраф за не пролонгацию договоров страхования, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 6 650 рублей 97 копеек, а всего взыскать – 352052рубля 50 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ - Автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) № двигатель, модель №, кузов ОТСУТСТВУЕТ, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет БЕЛЫЙ, принадлежащему Левченко В.В., зарегистрированному по адресу: <адрес>.

Определить начальную продажную цену в размере 420 000 рублей.

В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.

Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Осипов