Дело № 2-54/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего - судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Горячевской О.С. о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Горячевской О.С. о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее — Взыскатель) в лице специалиста сектора автокредитования ОРБ Ростовского филиала ОАО «Банк Москвы» Кумановской Г.А., действовавшей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ и Горячевской О.С. (далее - Заёмщик) был заключён Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).
По условиям Кредитного Договора Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 304 700 (Триста четыре тысячи семьсот) рублей 00 копеек сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели:
оплата не более чем 87,63 (восемьдесят семь целых и шестьдесят три сотых) процентов стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы-продавца ОАО «Аксай-1» (далее Автосалон), Автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет ЧЕРНЫЙ (далее - Автомобиль).
Кредит был предоставлен Взыскателем в безналичной форме единовременно путём перечисления всей суммы кредита на счёт Заёмщика, открытый в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счёту. В соответствии с выставленным счетом № от ДД.ММ.ГГГГ и поручением Заемщика, денежные средства были перечислены со счёта Заёмщика на расчётный счет Автосалона. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13 % годовых. Погашение Заёмщиком основного долга, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляются ежемесячными равными (аннуитетными) платежами (п.4.3. Кредитного договора). Оплата Заёмщиком ежемесячных и последнего платежа по кредиту осуществляются 14 (Четырнадцатого) числа каждого календарного месяца (п.4.5. Кредитного договора), начиная с ДД.ММ.ГГГГ
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0.5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 руб., начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения Заёмщиком включительно (п.4.7. Кредитного договора).
Согласно условиям Кредитного договора, Заёмщик принял на себя в том числе следующие обязательства:
возвратить в порядке и в сроки, установленные Кредитным договором, полученные денежные средства в полном объёме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты, следующей за днём фактического предоставления кредита (п.5.1.4. Кредитного договора), в даты погашения обеспечить наличие на Счёте денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по кредиту (п.5.1.6. Кредитного договора);
при предъявлении Взыскателем письменного требования о досрочном исполнении Заёмщиком обязательств по Кредитному договору по основаниям, предусмотренным Кредитным договором или нормами действующего законодательства России, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 15-ти рабочих дней с даты получения Заёмщиком письменного требования Взыскателя (если требование Взыскателя не содержит иной даты досрочного исполнения Заёмщиком своих обязательств) (п.5.1.7. Кредитного договора); уплачивать проценты, комиссии, неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные Кредитным договором (п.5.1.11. Кредитного договора). В обеспечение обязательств по Договору заключён Договор залога Автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор залога Автомобиля), согласно п 1.3. которого Залогодатель (Заёмщик) передаёт Взыскателю (Залогодержателю) Автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3. Договора залога Автомобиля, Взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.
В связи с нарушением условий Кредитного договора и возникновением с ДД.ММ.ГГГГ длящейся просроченной задолженности, Заёмщику были направлены письма с предложением погасить просроченную сумму задолженности ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с пп.6.1., 6.2. Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случаях: если Заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в установленные Кредитным договором сроки; прекращение действия Договора страхования Автомобиля; нарушение Заёмщиком любого иного обязательства по Кредитному договору; получение Взыскателем любой другой информации, дающей Взыскателю основание предполагать, что Заёмщик не в состоянии выполнить своё обязательство по погашению задолженности по кредиту. При наступлении случая досрочного истребования Взыскатель имеет право использовать обеспечение, предоставленное Взыскателю, в сумме, непогашенной Заёмщиком; с этого момента суммы, неуплаченные Заёмщиком по договору, подлежат немедленному погашению вместе с начисленными процентами.
Помимо длящейся просроченной задолженности по кредитному договору, Заемщик Горячевская О.С. не заключила (не пролонгировала) Договор страхования автомобиля, действие договора страхования было прекращено ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о пролонгации договоров страхования залога.
ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии п. 5.1 Договора залога автомобиля, за не пролонгацию договоров страхования автомобиля, заемщику был начислен штраф в размере 34 770 рублей 00 копеек. (10% от залоговой стоимости предмета залога).
ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объёме требований.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик произвел оплату по Договору на общую сумму 155 808 рублей 00 копеек, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту.
До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Кредитному договору Заёмщиком в полном объеме не выполнены, имеется просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счёту.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по Кредитному договору с учётом начисленных штрафов составляет 363 123 (Триста шестьдесят три тысячи сто двадцать три) рубля 46 копеек.
Банк просит суд взыскать в пользу Взыскателя в лице его представителя с ответчика Горячевской О.С. задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включающую: 152 366 рублей 38 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 18 885 рублей 06 копеек - проценты за пользование кредитом; 10 055 рублей 10 копеек - комиссия за ведение счета; 147046 рублей 92 копейки - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; 34 770 рублей 00 копеек - штраф за не пролонгацию договоров страхования, а также расходы по уплате госпошлины в размере 10 831 рублей 23 копейки, а всего 373 954 рубля 69 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет ЧЕРНЫЙ.
В судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н. доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал, иск просил удовлетворить. Представитель истца по поводу применения судом положений ст. 333 ГК РФ относительно штрафов за нарушение сроков уплаты не возражал, относительно штрафов за непролонгацию договора страхования возражал.
Ответчик Горячевская О.С. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое уведомления. Сведений об уважительных причинах неявки суду не представила. Дело в отношении нее рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Стороны имеют право заключить договор как путем составления одного документа, так и с помощью обмена соответствующими документами. В суде нашло свое подтверждение, что между Банком и заемщиком имеются договорные отношения по предоставлению ответчику кредита на условиях его возвратности, срочности, включая обязанность заемщика своевременного погашать кредит, пролонгировать страхование (КАСКО) предмета залога на период действия кредитного договора и уплачивать договорную неустойку (штрафы).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключён Кредитный договор №, по условиям которого Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 304700 рублей 00 копеек сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 13% годовых на следующие цели:
оплата не более чем 87,63 процентов стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы-продавца ОАО «Аксай-1», Автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет ЧЕРНЫЙ.
В обеспечение обязательств по Договору заключён Договор залога Автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 1.3. которого Залогодатель передаёт Взыскателю Автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3. Договора залога Автомобиля, Взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.
Установлено, что в связи с нарушением условий договора и возникновением просроченной задолженности Заемщик были направлены письма с предложением погасить просроченную задолженность. В соответствии с п.п. 6.1, 6.2, договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврат кредита. По договору предусмотрена неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты. Также заемщик не заключил (не пролонгировал) договор страхования автомобиля в залоге, действие договора страхования было прекращено ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 5.1 Договора залога автомобиля за не пролонгацию договора страхования заемщику начислен штраф 34770 рублей, что составляет 10% от залоговой стоимости предмета залога.
ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объеме требований. За период времени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату по Договору на сумму 155 808 рублей. Последняя оплата, согласно выписке по счету, имеющейся в материалах дела, поступила ДД.ММ.ГГГГ
Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно кредитному договору и положениям ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности, включая неустойку и штраф.
Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 152 366 рублей 38 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 18 885 рублей 06 копеек - проценты за пользование кредитом; 10 055 рублей 10 копеек - комиссия за ведение счета; 147046 рублей 92 копейки - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; 34 770 рублей 00 копеек - штраф за не пролонгацию договоров страхования.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки (за не пролонгацию договоров страхования) следует уменьшить до общей суммы - до 20000 рублей, а размер неустойки за нарушение сроков уплаты кредита уменьшить до 30 000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель ответчика не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.
Истец также просит обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Таких оснований отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает. Статья 349 ГК РФ указывает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
При наличии таких обстоятельств, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка об обращении взыскания на следующее заложенное имущество, принадлежащее ответчику Горячевской О.С.:
автомобиль марки - <данные изъяты>, VIN №, двигатель №, кузов №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет ЧЕРНЫЙ.
При этом суд полагает, что начальная продажная цена на указанное имущество должна быть определена в соответствии с залоговой стоимостью определенной в Договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку данная цена обоюдно согласована сторонами, а кроме того достоверных доказательств свидетельствующих, что данная цена нарушает интересы сторон, в материалы дела не представлено.
Таким образом, начальная продажная цена на вышеуказанный автомобиль определена в сумме 347700 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Горячевской О.С. о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.
Взыскать с Горячевской О.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала досрочно задолженность по кредитному договору включающую: 152 366 рублей 38 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 18 885 рублей 06 копеек - проценты за пользование кредитом; 30 000 рублей - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; 20 000 рублей - штраф за не пролонгацию договоров страхования, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 9 412 рублей 51 копейка, а всего взыскать – 230 663рубля 95 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, двигатель №, кузов №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет ЧЕРНЫЙ, принадлежащий Горячевской О.С., зарегистрированной по адресу: <адрес>.
Определить начальную продажную цену в размере 347 700 рублей.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Осипов