Дело № 2-591\11РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростова-на-Дону
Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего - судьи Сачкова А.Н.,
при секретаре судебного заседания Вернигора Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ -24 (ЗАО) к Коцарь С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное жилое помещение,
Установил:
Банк ВТБ -24 (ЗАО) обратился в суд с иском к заемщику о досрочном возврате кредита, процентов за пользование и пени, а также и об обращении взыскания на заложенное жилое помещение. Цена иска - 2 098 354, 73 коп. Государственная пошлина - 22 691, 77 рублей.
В обоснование вышеуказанных требований Банк указал, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Коцарю С.Ю. Банк ВТБ24 предоставил кредит в размере 1 900 000 рублей на срок 182 месяца для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, состоящей из 2 (Двух) жилых комнат, общей площадью 44,2 (Сорок четыре целых две десятых) кв.м., в том числе жилой площадью 30,5 (Тридцать целых пять десятых) кв.м., расположенной по адресу: Россия, <адрес>. Кредит в сумме 1 900 000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет № что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.
Согласно разделу 2 п.2.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является: пп.2.4.1. Залог (Ипотека) Квартиры. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Квартира оценена в размере 1 902 000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Оценочная компания РостОК», отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ № Государственная регистрация договора купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Ростовской области. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Ростовской области первоначальному залогодержателю - Банку ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Квартира приобретена в собственность Коцаря С.Ю.. Законным владельцем Закладной в настоящее время является Истец. В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ Ответчиком не производятся.
На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 6.3. и 6.4. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 процента за каждый день просрочки. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором и Закладной, Банком в соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (Письмо от ДД.ММ.ГГГГ №). Указанные требования Ответчиком выполнены не были. Какого-либо ответа Банку на указанное требование Ответчик не представил. В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п.п. 5.4.1 и 5.4.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную Квартиру.
Задолженность Ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 098 354, 73 (Два миллиона девяносто восемь тысяч триста пятьдесят четыре) рубля 73 копейки в том числе:
1813 775, 99 рублей - задолженность по Кредиту; 150 471, 14 рублей - задолженность по плановым процентам;
26 957, 71 рублей - задолженность по пени;
107 149, 89 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.
Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате Залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов И период, за который они подлежат начислению.
В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В этой связи считаем, что начальную продажную стоимость Квартиры следует установить исходя из оценки Квартиры, указанной в Отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленном ООО «Оценочная компания РостОК», согласно которому ликвидационная стоимость Квартиры составляет 1 506 000 (Один миллион пятьсот шесть тысяч) рублей РФ.
Согласно ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 348-350 ГК РФ, ст. ст. 173, 194-198 ГПК РФ, ст. 50-56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просит суд:
1). Взыскать с Коцаря С.Ю. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность в сумме 2 098 354, 73 (Два миллиона девяносто восемь тысяч триста пятьдесят четыре) рубля 73 копейки в том числе:
1813 775, 99 рублей - задолженность по Кредиту;
150 471, 14 рублей - задолженность по плановым процентам;
26 957, 71 рублей - задолженность по пени;
107 149, 89 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.
2. Обратить взыскание на Квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес> том числе: определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость Квартиры в размере 1 506 000 (Один миллион пятьсот шесть тысяч) рублей.
3. Взыскать с Коцаря С.Ю. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате
государственной пошлины в сумме 22 691, 77 (Двадцать две тысячи шестьсот девяносто одна тысяча) рублей РФ 77 копеек.
Далее, после проведения судебной оценочной экспертизы, истец уточнил исковые требования, просил определить начальную продажную стоимость Квартиры в размере 1772000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Беспалова Л.В., действующая по доверенности, уточненные исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить, пояснив, что кредит был целевой – для приобретения квартиры. Ипотека в силу закона, оформлена закладная. Ежемесячно заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в сумме 22498, 50 руб., с ДД.ММ.ГГГГ стала образоваться просрочка платежей, что следует из расчета задолженности. С ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал вообще платить, а до этого платил не регулярно и в неполном объеме. Банк имеет право на досрочное взыскания задолженности по кредиту и обращению взыскания на заложенную квартиру. Досудебный порядок урегулирования спора выполнен.
В судебное заседание ответчик не явился. Неоднократно и длительное время извещался судом по месту регистрации, согласно ответу УФМС РФ по РО, по месту жительства, указанного в документах о договорных отношениях. Согласно п. 5.1.19 кредитного договора заемщик обязался уведомлять Банк об изменении места жительства. Таких сведений у банка нет. Указанному лицу судом назначен адвокат в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Назначенный судом адвокат Тер-Акопян А.Е., ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, не возражал против удовлетворения иска. Заявив, что времени для подготовки позиции было достаточно.
Выслушав лиц, участвующих в деле, и исследовав материалы дела, - суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что между Банком и заемщиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № и Коцарю С.Ю. Банк ВТБ24 предоставил кредит в размере 1 900 000 рублей на срок 182 месяца для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 44,2 кв.м., в том числе жилой площадью 30,5 кв.м., расположенной по адресу: Россия, <адрес>.
Кредит в сумме 1 900 000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет №. Согласно разделу 2 п.2.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является: Залог (Ипотека) Квартиры (пп.2.4.1). Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств произведена ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Ростовской области. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Ростовской области первоначальному залогодержателю - Банку ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Квартира приобретена в собственность Коцаря С.Ю.. Законным владельцем Закладной в настоящее время является Истец.
Данные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами в деле, и у суда нет оснований подвергать их сомнению.
Также установлено, что заемщик обязался ежемесячно погашать долг по кредиту в сумме 22498, 50 руб. и согласно расчету задолженности - с ДД.ММ.ГГГГ стала образоваться просрочка платежей, а с ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал вообще платить.
В такой ситуации Банк имеет право на досрочное взыскания задолженности по кредиту. Предусмотренный договором досудебный порядок урегулирования спора выполнен.
В силу ст. 330 ГК РФ и в соответствии с п.п. 6.3. и 6.4. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 процента за каждый день просрочки. Банком в соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (Письмо от ДД.ММ.ГГГГ №). Указанные требования ответчиком выполнены не были.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Часть вторая ст. 811 ГК РФ указывает: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поэтому следует согласиться с истцом, что в соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п.п. 5.4.1 и 5.4.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную Квартиру.
Заявленная Банком задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 098 354, 73 рубля 73 копейки в том числе:
1813 775, 99 рублей - задолженность по Кредиту; 150 471, 14 рублей - задолженность по плановым процентам;
26 957, 71 рублей - задолженность по пени;
107 149, 89 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.
Судом расчет задолженности проверен и признается верным, соответствующим требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.
Согласно ст. 348 ГК РФ:
1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Суд полагает, что в рассматриваемом случае имеет правовые основания для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту обратить взыскание на заложенную Квартиру.
Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 350 ГК РФ).
Согласно ст. 2 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости») ипотека устанавливается в обеспечении обязательств в т.ч. по кредитному договору.
В силу ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате Залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Согласно ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
В соответствии с кредитным договором, приобретаемое имущество считается находящимся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности Ответчиками на Квартиру. В соответствии с кредитным договором возврат кредита обеспечивается: ипотекой в силу закона, возникающей на основании ст.ст. 64.1 и 77 ФЗ «Об ипотеке» и договора купли продажи квартиры. Кроме того, Заемщик гарантирует возврат предоставленного кредита, начисленных процентов, а также уплату возможных штрафных санкций всем принадлежащим ему имуществом.
В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеки» квартира, приобретенная с использованием кредитных средств, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру.
Соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке сторонами не заключено.
По настоящему делу судом назначена судебная оценочно-строительная экспертиза, на разрешение которой поставлен следующий вопрос:
Какова рыночная стоимость квартиры, состоящей из 2 (Двух) жилых комнат, общей площадью 44,2 (Сорок четыре целых две десятых) кв.м., в том числе жилой площадью 30,5 (Тридцать целых пять десятых) кв.м., расположенной по адресу: Россия, <адрес>?
Согласно заключению ООО ОК «Золотая цифра» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры составляет 1772000 руб. (л.д. 101).
Согласно ст. 6 Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, физические лица и юридические лица имеют право на проведение оценщиком оценки любых принадлежащих им объектов оценки на основаниях и условиях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Право на проведение оценки объекта оценки является безусловным и не зависит от установленного законодательством Российской Федерации порядка осуществления государственного статистического учета и бухгалтерского учета и отчетности. Данное право распространяется и на проведение повторной оценки объекта оценки. Результаты проведения оценки объекта оценки могут быть использованы для корректировки данных бухгалтерского учета и отчетности.
Результаты проведения оценки объекта оценки могут быть обжалованы заинтересованными лицами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
В данном случае суд не усматривает нарушением указанной нормы права.
Руководствуясь ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» суд полагает, что экспертная оценка о рыночной стоимости квартиры проведена надлежаще с возможностью проверить правильность выводов судебного эксперта. Оснований повергать сомнению выводы судебного эксперта у суда не имеется.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.11 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд не усматривает.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом подлинники платежных документов об оплате госпошлины суду представлены. Поэтому судебные расходы истца на сумму суд взыскивает с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск Банк ВТБ -24 (ЗАО) к Коцарь С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, - удовлетворить.
Взыскать с Коцарь С.Ю. в пользу Банк ВТБ -24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору 2 098 354, 73 рубля 73 копейки в том числе: 1813 775, 99 рублей - задолженность по кредиту; 150 471, 14 рублей - задолженность по плановым процентам; 26 957, 71 рублей - задолженность по пени; 107 149, 89 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате госпошлины - 22691, 77 руб. Всего – 2121046, 50 руб.
Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, адрес (местоположение) Россия, <адрес>, состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 44,2 кв.м., в том числе жилой площадью 30,5 кв.м. Ипотека в силу закона, Кадастровый (или условный) номер №.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на публичных торгах в размере 1772000 руб.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья А.Н. Сачков