Дело № 2-49/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего – судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «МойБанк» в лице филиала «Ростовский» ООО «МойБанк» к Пыхтину А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Мой Банк» в лице филиала «Ростовский» ООО «Мой Банк» обратился в суд с иском к Пыхтину А.И. о взыскании суммы долга по кредитному договору. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью), в лице филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО) и Пыхтин А.И. заключили Кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 405000 рублей под 11 % годовых, сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ., а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, установленные условиями Кредитного договора. Заемщик также обязался ежемесячно уплачивать Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в фиксированном сумме в размере 0,3 % от первоначальной суммы кредита, включаемую в ежемесячный платеж по кредиту (п. 4.6 Кредитного договора).
Кредит предоставлялся Заемщику для приобретения у фирмы-продавца - ООО «М-СЕРВИС» автомобиля марки SUBARU LEGACY, №.
В соответствии с п. 4.2-4.4 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по кредиту с даты, следующей за датой предоставления кредита; начисление процентов оканчивается датой поступления на указанный Кредитором счет денежных средств в полное погашение суммы кредита. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В соответствии с п. 5.1 Кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом производится за процентный период равный календарному месяцу. При этом первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается в последний календарный день месяца. Последний процентный период заканчивается днем возврата кредита в полном объеме.
Погашение основного долга, уплату начисленных процентов и комиссии Заемщик обязался производить ежемесячно, равными платежами (за исключением последнего платежа), «25» числа каждого месяца в сумме 11 696,75 (аннуитетный платеж), начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита (п. 5.1 Кредитного договора).
Заемщик обязался к дате совершения каждого аннуитетного платежа по Договору обеспечить наличие на своем текущем счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа (п. 5.1 Кредитного договора).
В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по уплате очередного ежемесячного платежа в счет возврата Кредита и по уплате начисленных за пользование кредитом процентов (в составе единого ежемесячного аннуитентного платежа, определенного в п.5.1.), начиная со дня, следующего за соответствующей датой платежа согласно настоящему договору, Банк начисляет, а Заемщик обязуется уплатить штраф на сумму неуплаченного платежа в счет возврата Кредита и сумму начисленных за пользование Кредитом процентов в размере 2,5 % (две целых пять десятых процента) за каждый день просрочки, но не более 10% от первоначальной суммы кредита (п. 7.1 Кредитного договора).
В соответствии с п. п. 9.1., 9.1.1., 9.1.2. Кредитного договора при нарушении условий Кредитного договора, неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком принятых по договору обязательств (в частности, в случае нарушения Заемщиком сроков платежей, установленных п.5.1 Кредитного договора), Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения Банку причиненных в следствие этого убытков.
Кредитор принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 405 600 рублей была зачислена на текущий счет Заемщика № (пункт 3.1. Кредитного договора), что подтверждается Выпиской по лицевому счету за ДД.ММ.ГГГГ, и Распоряжением бухгалтерии от ДД.ММ.ГГГГ
За период кредитования Заемщиком произведено погашение основного долга в размере 224902 рубля 96 копеек; процентов за пользование кредитом в размере 79102 рубля 59 копеек; комиссии в сумме 39018 рублей 31 копейка; уплачены штрафные санкции в размере 25471 рубль 14 копеек.
С ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик не исполняет свои обязательства по своевременному погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа истцом было направлено соответствующее Требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита (заказным письмом с обратным уведомлением). Требование получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой получателя в получении письма. Обязанность по досудебному урегулированию спора истцом надлежащим образом исполнена.
До настоящего времени никаких действий по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа от ответчика не последовало.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 241916 рублей 77 копеек, в том числе: 180697 рублей 04 копейки - задолженность по основному долгу; 11656 рублей 44 копейки - задолженность по процентам; 9003 рубля 29 копеек - задолженность по комиссии; 40 560 рублей - штрафные санкции (в соответствии с п. 7.1 Кредитного договора).
На основании изложенного Банк просит суд взыскать с Пыхтина А.И. в пользу ООО «Мой Банк», в лице филиала «Ростовский» «Мой Банк» (ООО), задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 241916 рублей 77 копеек, в том числе: 180697 рублей 04 копейки - задолженность по основному долгу; 11656 рублей 44 копейки - задолженность по процентам; 9003 рубля 29 копеек - задолженность по комиссии; 40 560 рублей - штрафные санкции, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 619 рублей 16 копеек.
В настоящем судебном заседании представитель истца Ковалева В.Н., доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, поддержала исковые требования, просила их удовлетворить. Сообщила суду, что досудебный порядок урегулирования спора выполнен. По поводу применения ст. 333 ГК РФ представитель истца возражала, полагала что начисленные штрафы соразмерны последствиям неисполнения обязательств по договору.
Представитель ответчика – адвокат Шалимов С.С., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ и ордера № от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание явился, исковые требования не признал, суду пояснил, что между истцом и ответчиком сложились иные правоотношения, нежели те, которые вытекают из кредитного договора.
Судом разъяснены представителю ответчика положения ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Представитель ответчика пояснил, что доказательств его возражений у него не имеется.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Мой Банк» (ООО), в лице филиала «Ростовский «Мой Банк» (ООО) и Пыхтиным А.И. был заключен Кредитный договор № в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 405000 рублей для приобретения у фирмы-продавца - ООО «М-СЕРВИС» автомобиля марки SUBARU LEGACY, № под 11 % годовых, сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ
Установлено, что в связи с нарушением Заемщиком условий договора и возникновением просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования.
До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были.
За период кредитования Заемщиком произведено погашение основного долга в размере 224902 рубля 96 копеек; процентов за пользование кредитом в размере 79102 рубля 59 копеек; комиссии в сумме 39018 рублей 31 копейка; уплачены штрафные санкции в размере 25471 рубль 14 копеек.
С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не исполняет свои обязательства по своевременному погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 241916 рублей 77 копеек, в том числе: 180697 рублей 04 копейки - задолженность по основному долгу; 11656 рублей 44 копейки - задолженность по процентам; 9003 рубля 29 копеек - задолженность по комиссии; 40 560 рублей - штрафные санкции.
Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные юридически обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ:
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно кредитному договору и положениям ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности, включая неустойку и штраф.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки (за нарушение сроков уплаты) следует уменьшить до общей суммы - до 20 000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск ООО «МойБанк» в лице филиала «Ростовский» ООО «МойБанк» к Пыхтину А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Пыхтина А.И. в пользу ООО «МойБанк» в лице филиала «Ростовский» ООО «МойБанк» задолженность по кредитному договору: задолженность по основанному долгу 180 697 рублей 04 копейки, задолженность по процентам – 11 656 рублей 44 копейки, неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты – 20 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 323 рубля 53 копейки, а всего 217 677 рублей 01 копейка.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Осипов