Дело № 2-3/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего – судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (ЗАО) к Букаревой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Букаревой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ Букаревым В.Н. в ВТБ 24 (ЗАО) была подана Анкета-Заявление на выпуск и получение международной банковской карты, согласно которой, Должник просил Истца предоставить кредит в размере не более 30 000 (тридцати тысяч) рублей.
Согласно Расписке в получении международной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, Должнику был предоставлен кредит (карта овердрафт) в размере 30 000 рублей сроком на 24 месяца, процентной ставкой 18 % годовых, путем погашения равными платежами.
Кредитная карта с лимитом овердрафта была предоставлена на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт, Тарифами на обслуживание, что вместе с Анкетой-Заявлением представляет собой Договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты.
Согласно Правилам п. 6.1. Должник обязан:
• Осуществлять операции в пределах расходного лимита;
• осуществлять погашение Сумм перерасхода по счету в соответствии с требованиями п. 3.6, 9.2 Правил, для чего с даты заключения Договора предоставляет право банку списать денежные средства со Счета в погашение сумм перерасхода, неустойки.
• Оплачивать денежные требования банка, предъявляемые к счету по операциям, включая комиссию, вознаграждения.
Согласно п. 3.6, 9.2 Правил Должник обязан в случае несанкционированного превышения расходного лимита вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход неустойку, а также обязан погасить всю задолженность перед Банком по договору.
Согласно п.3.5 Правил Должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка.
Согласно ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.
В соответствии с п. 1.8. Правил, п. 9 Анкеты-заявления Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Заемщиком.
Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка Visa Electron, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и Выпиской по счету заемщика.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского Счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П, п. 3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Взыскателем Должнику кредит.
Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил, Должник обязан уплачивать Взыскателю проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 18 % годовых.
Исходя из п.п. 5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.
Таким образом, Должник обязан был ежемесячно уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Должник в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Исходя из Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Таким образом, Должник обязан уплатить Взыскателю сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.
В соответствии со ст. 451 ГК РФ, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенными считаются обстоятельства, при которых дальнейшее исполнение договора повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Банк при заключении договора вправе был рассчитывать на добросовестное исполнение обязательств и получение прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами. Однако условия договора Заемщиком надлежащим образом исполнены не были.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Ответчика составила 219 377 рублей 04 копеек, в том числе: 29 725 рублей 86 копеек - остаток ссудной задолженности; 38 копеек - задолженность по плановым процентам; 25 617 рублей 45 копеек - задолженность по пени; 164 033 рублей 35 копеек - задолженность по пени по просроченному долгу.
При проведении работы по обращению к Заемщику с просьбой погасить просроченную задолженность Истец выяснил, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер.
Банком был направлен запрос нотариусу Динекиной Т.А. об установлении наследников умершего заемщика. Согласно ответу нотариуса № от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти Букарева В.Н. наследственное дело не заводилось.
В ходе досудебной работы с проблемным кредитом, Банком было установлено, что потенциальными наследниками после смерти Букарева В.Н. может являться его супруга - Букарева С.Н.
На основании изложенного Банк просит суд взыскать с Букаревой С.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 219 377 рублей 04 копеек, в том числе: 29 725 рублей 86 копеек – остаток ссудной задолженности, 38 копеек – задолженность по плановым процентам, 25617 рублей 45 копеек – задолженность по пени, 164033 рубля 35 копеек – задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5393 рубля 77 копеек.
Далее ДД.ММ.ГГГГ представитель истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Васильевн Т.В. уточнил исковые требования, просил суд взыскать с Букаревой С.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 254 452 рубля 50 копеек, в том числе: 29 725 рублей 86 копеек – остаток ссудной задолженности, 3 рубля 79 копеек – задолженность по плановым процентам, 30517 рублей 75 копеек – задолженность по пени, 194205 рублей 10 копеек – задолженность по пени по просроченному долгу.
В настоящее судебное заседание представитель истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Беспалова Л.В. не явилась, просила суд рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя истца, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Букарева С.Н. в судебное заседание явилась, иск не признала, суду пояснила, что за месяц до того, как Букарев В.Н. взял кредит, она с мужем рассталась, совместно с ним не проживала, однако разведена с ним не была. О существовании кредита ей стало известно только сейчас, из судебной повестки. ДД.ММ.ГГГГ ее муж был убит. После смерти мужа в наследство она не вступала, и вступать не собирается, поскольку у Букарева В.Н. никакого имущества не было.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материала дела, считает, что иск удовлетворению не подлежит в связи со следующим.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Букаревым В.Н. в ВТБ 24 (ЗАО) была подана Анкета-Заявление на выпуск и получение международной банковской карты, согласно которой, Должник просил Истца предоставить кредит в размере не более 30 000 (тридцати тысяч) рублей.
Согласно Расписке в получении международной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, Должнику был предоставлен кредит (карта овердрафт) в размере 30 000 рублей сроком на 24 месяца, процентной ставкой 18 % годовых.
Должник в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Ответчика составила 219 377 рублей 04 копеек.
Согласно сообщения отдела архивной работы, автоматизации информатики УЗАГС Администрации Ростовской области в отделе ЗАГС Ленинского района г. Ростова-на-Дону находится на хранении запись акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № Букарева В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно положениям ст. 418 ГК РФ обязательства прекращаются смертью должника. Исходя из общего правила данной нормы права, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к другим лицам.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Согласно письма нотариуса Денекиной Т.А. № от ДД.ММ.ГГГГ в нотариальной конторе не имеется наследственного дела после смерти Букарева В.Н., умершего ДД.ММ.ГГГГ, проживающего по адресу: <адрес>.
Таким образом, после смерти должника Букарева В.Н. обязанность исполнения обязательства по возврату кредита перед истцом - Банк ВТБ 24 (ЗАО) в порядке правопреемства к Букаревой С.Н., а также к другим лицам не перешла.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Букаревой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Осипов